Иногда приходится обращаться за кредитом. Например, если вышел из строя компьютер, на котором вы работаете, или нужно оплатить курсы английского, а суммы для этого еще не накопились.
Важно, чтобы количество кредитов не увеличивалось, и ежемесячные выплаты по ним не превышали ваши возможности. Банки могут отказать вам в следующем кредите, если считают вашу долговую нагрузку (ПДН) слишком высокой. Как это снизить — рассказали в специальных карточках.
Что такое долговая нагрузка?
Это соотношение платежей по всем кредитам и займам, включая тот, который вы собираетесь взять, к вашим ежемесячным доходам. Такая оценка помогает банкам предсказывать риски: если ваша долговая нагрузка высока, есть вероятность, что вы не сможете справиться с долгом.
Всегда ли оценивают долговую нагрузку?
С 2024 года все банки и микрофинансовые организации обязаны проводить такую оценку перед выдачей нового кредита. Для этого используется единая формула, определенная Центробанком.
Показатель долговой нагрузки не учитывается в следующих случаях:
- При выдаче льготных кредитов на образование или военную ипотеку с государственной поддержкой.
- При оформлении отсрочки по ипотечным платежам.
- При реструктуризации кредита с уменьшением платежей.
Почему важно знать свою долговую нагрузку?
Тратить более половины доходов на кредиты рискованно. В случае финансовых трудностей долг может быстро нарасти.
При высокой долговой нагрузке могут отказать в кредите, что отразится на вашей кредитной истории и отпугнет другие банки. Поэтому важно осознанно подходить к вопросу о новом кредите.
Всегда ли отказывают в кредите?
Каждый случай рассматривается индивидуально. Решение банка может зависеть от оставшейся суммы после уплаты ежемесячных платежей по другим займам.
Как посчитать свою долговую нагрузку?
Разделите расходы по всем кредитам за месяц на среднемесячный доход и умножьте на 100%. Для определения среднемесячного дохода сложите все подтвержденные доходы за год и разделите на 12 месяцев.
Что учитывать в расходах?
- Ежемесячные платежи по действующим кредитам и займам.
- Будущие платежи по кредиту, который хотите получить.
- Кредитные карты с овердрафтом.
- Кредиты, по которым вы являетесь созаемщиком или поручителем.
Что делать, если доход невозможно подтвердить?
Укажите свой доход в анкете банка или МФО. Кредитор сравнит его с среднедушевым доходом в вашем регионе.
Как можно снизить долговую нагрузку?
- Погасите как можно больше кредитов.
- Закройте ненужные кредитные карты или уменьшите их лимиты.
- Соберите документы для подтверждения всех доходов.
- Найдите созаемщика с высоким официальным доходом.