Еще пару лет назад ипотеку могли оформить не только россияне с высоким уровнем дохода, но и обычные семьи. Все это привело к тому, что на рынке появилось много проблемных заемщиков и людей, которые не могут претендовать на ипотеку. В зоне риска оказались клиенты с низким уровнем дохода и высокими показателями долговой нагрузки.
Можно прогнозировать, что в 2024 году рынок ипотеки будет меняться с учетом всех вводимых норм и правил.
Низкий уровень дохода
Довольно интересный показатель, если учитывать критерии банков. Например, многие граждане России зарабатывают в среднем от 40 до 60 тысяч рублей, а в столице около 100 тысяч рублей. Не судите строго, ведь мы брали официальные показатели и понимаем, что они могут отличаться от реальных.
Но если использовать банковские критерии, то потенциальный заемщик должен показать средний доход от 200 тысяч рублей – Москва и Петербург. Для регионов используется минимальный порог от 70 тысяч рублей. При этом банки рекомендуют брать в расчет средний порог по стране от 100 тысяч рублей.
Вот и посчитайте, сколько людей смогут потянуть такие обременения. Конечно, ипотеку обычно оформляют несколько созаемщиков. Как правило, это молодые супруги, а иногда и родители помогают выплачивать кредиты.
Интересно, что средняя сумма выдачи ипотеки превысила 3.9 млн рублей по России, а ставки достигли 8.2%. Однако в ставках учитываются льготные программы кредитования.
Высокая долговая нагрузка
Еще один показатель, который может повлиять на шансы заемщика получить одобрение банка. В данном случае основную роль играет не столько уровень доходов, сколько уровень расходов.
Например, если долговая нагрузка составляет выше 50% от общего дохода, то получить одобрение ипотеки будет сложнее.
Показатель начали привязывать к первоначальному взносу, а также всем расходам потенциального клиента. Человек может зарабатывать 200 тысяч рублей, но долгая нагрузка по кредитам не позволяет оформить ипотеку.
Учитывайте, что минимальный первоначальный взнос уже повысили до 30%, но лучше иметь на руках не меньше 50% от стоимости недвижимости.
Недостаточная кредитоспособность
В 2024 году банки стали чаще обращать внимание на кредитный рейтинг. Если клиент имеет менее 600 баллов, то вероятно, что ему откажут в кредитовании.
Причем низкий рейтинг может быть связан с отсутствием кредитной истории. То есть фактически человеку нужно будет оформить и погасить несколько потребительских кредитов.
Все вышеуказанные изменения связаны с целенаправленным охлаждением рынка со стороны ЦБ РФ. К сожалению, они могут привести к снижению спроса и падению цен на недвижимость.
