Когда возникает неотложная потребность в деньгах, есть возможность обратиться за потребительским кредитом в банке или взять микрозайм в микрофинансовой организации. Давайте разберемся, что будет выгоднее, и какие отличия между этими финансовыми продуктами.
Что представляет собой микрозайм?
Микрозайм - это небольшой, краткосрочный кредит, который выдается микрофинансовыми организациями. В зависимости от типа МФО, максимальная сумма займа может различаться. Так, микрокредитные компании (МКК) обычно предоставляют займы до 500 тысяч рублей, в то время как микрофинансовые организации (МФК) - до 1 миллиона рублей. Процентная ставка может достигать до 0,8% в день или 292% годовых.
Основные особенности микрозайма включают в себя обычно небольшую сумму, короткий срок погашения, высокие проценты и простоту в оформлении. Зачастую он оформляется онлайн, и для его получения требуется лишь паспорт и еще один документ. Все микрофинансовые организации, выдающие микрозаймы, должны быть зарегистрированы в специальном реестре Банка России.
Микрозаймы могут быть классифицированы по различным критериям:
- по сроку: длительные или краткосрочные (до зарплаты);
- по сумме: крупные или мелкие;
- по обеспечению: с или без залога (например, автомобиль);
- по способу выдачи: наличными, на карту или на электронный кошелек;
- по статусу заемщика: физическим лицам или предпринимателям;
- по ставке: беспроцентные или с процентной ставкой выше 0% годовых;
- по месту выдачи: в офисе или онлайн.
Понятие потребительского кредита
Потребительский кредит представляет собой форму финансового займа, предоставляемого банком с оговоренным в договоре процентом для приобретения товаров (работ, услуг) на личные или бытовые нужды.
Условия и ограничения по суммам и срокам кредита определяются каждым кредитором индивидуально. Обычно сроки погашения составляют от 3 до 5 лет без необходимости предоставления обеспечения. Суммы кредита могут достигать 7-7,5 миллионов рублей и выше, однако это зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика.
Виды потребительских кредитов
Кредиты, аналогично микрозаймам, могут быть классифицированы на несколько категорий:
- Нецелевой (наличные): средства могут быть использованы по усмотрению заемщика, без фиксации цели в договоре.
- Целевой: заем предоставляется для определенных целей, согласованных в договоре. Это может быть приобретение бытовой техники (POS-кредиты), автомобиля, недвижимости, строительство дома, ремонт квартиры, оплата образования и т. д.
- Экспресс-кредит: срочный вид кредита, похожий на микрозайм. Заявка может быть подана онлайн, и банк обрабатывает ее быстрее, чем обычный кредит.
- Кредит под залог: в этом случае присутствует обеспечение, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить сумму и срок кредита.
- Кредит для конкретной категории заемщиков: например, для пенсионеров, военнослужащих, учителей и прочих.
Особенность кредита заключается в том, что предлагаются процентные ставки, соответствующие рынку, и возможность получить значительную сумму на длительный срок. При этом банки часто требуют подтверждение платежеспособности клиента, а иногда – предоставление поручителя.
В чем отличия между кредитом и микрозаймом
Отличия между кредитом и микрозаймом могут быть определены по нескольким ключевым параметрам:
- Источник выдачи: Кредиты выдаются банками, в то время как микрозаймы предоставляются МФО. Некоторые банки также могут предложить займы до зарплаты.
- Требования к документам: Для оформления кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, в то время как микрозаймы обычно требуют меньше документов.
- Сумма займа: Максимальная сумма, которую можно получить в МФО, обычно составляет до 1 миллиона рублей, в то время как в банках этот показатель может достигать 7–7,5 миллионов рублей, зависящих также от наличия обеспечения.
Кроме того, существуют и другие различия:
- Ставки: Ставки по микрозаймам ограничены законом и обычно ниже, чем ставки по кредитам, которые могут быть на уровне ключевой ставки Центробанка или выше.
- Срок займа: Микрозаймы обычно выдаются на короткий срок, от 7 до 30 дней, иногда на 1–2 года, в то время как кредиты в среднем берутся на 3–5 лет.
- Цели использования: Микрозаймы могут быть использованы на любые цели, тогда как кредиты могут быть как общего, так и целевого назначения.
- Требования к клиенту: Для получения микрозайма обычно требуется достижение 18-летнего возраста и гражданство РФ, в то время как для кредита требуется также стабильный источник дохода и хорошая кредитная история.
- Способ погашения: Микрозаймы часто погашаются одним платежом или согласно индивидуальному графику, в то время как кредиты обычно погашаются регулярными платежами.
Несмотря на свои различия, как кредиты, так и микрозаймы имеют свои собственные условия использования и обслуживания, а также различные сроки оформления.
Преимущества и недостатки
Потребительский кредит
Плюсы:
- Не требуется обеспечение.
- Широкий диапазон ставок.
- Относительно быстрое рассмотрение заявки.
- Возможность получения крупных сумм.
- Различные способы подтверждения дохода.
- Доступно для различных категорий клиентов.
Минусы:
- При оформлении личного страхования банк может повысить ставку.
- Проблематично получить при плохой кредитной истории.
- Существуют штрафы за просрочку.
Микрозаймы
Плюсы:
- Возможность получения без обеспечения или под залог.
- Моментальное рассмотрение заявки.
- Не требуется подтверждение дохода.
- Доступно для индивидуальных предпринимателей.
- Для новых клиентов часто предлагаются беспроцентные займы.
Минусы:
- Высокие ставки.
- Ограниченные суммы займа.
- Короткий период погашения.
- Штрафы за просрочку.
- Частые обращения могут негативно сказаться на кредитной истории.
Какой выбрать?
При выборе между микрозаймом и кредитом стоит определиться с целью, суммой и сроком погашения. Если нужна крупная сумма на длительный срок, лучше обратиться в банк. Если же требуется небольшая сумма срочно, то микрозаймы могут быть предпочтительнее. Они быстрее рассматриваются и выдаются, а требования к клиенту более гибкие.