Ваша кредитная история — это подробное досье, в котором хранится информация о ваших заимствованиях и платежной дисциплине. Это своеобразный финансовый паспорт, который банки и другие кредиторы используют, чтобы оценить вашу надежность и принять решение о выдаче кредита.
В кредитной истории содержится следующая информация:
Кто запрашивал ее: Список организаций, которые запрашивали вашу кредитную историю.
Все заявки на кредиты и решения по ним: Все поданные вами заявки на кредиты и решения банков по ним (одобрено или отклонено).
Как выплачивали кредиты и были ли просрочки: История ваших платежей по кредитам, включая любые просрочки или невыплаты.
Ваша кредитная история хранится в нескольких бюро кредитных историй (БКИ), таких как НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро. Вы можете получить бесплатную копию своей кредитной истории два раза в год через портал Госуслуг. Однако имейте в виду, что ваша кредитная история может храниться в разных БКИ, поэтому может потребоваться запросить ее из каждого из них.
Каждый банк самостоятельно решает, с какими БКИ сотрудничать. Поэтому при подаче заявки на кредит банк может запросить вашу кредитную историю из одного или нескольких БКИ.
В кредитной истории указывается следующая личная информация:
ФИО
Паспортные данные
ИНН
СНИЛС
Основная часть кредитной истории содержит сведения о:
Текущих кредитах
Вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств
Банкротстве
Кредитном рейтинге (если БКИ его рассчитывает)
Кредитный рейтинг, также известный как скоринговый балл, представляет собой оценку вашей платежной дисциплины на основе данных, имеющихся у БКИ. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более надежным заемщиком вы считаетесь.
Информационная часть кредитной истории содержит:
Все поданные заявки на кредит
Результаты их рассмотрения (выдан кредит или нет)
Закрытая часть кредитной истории доступна только вам. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал вашу кредитную историю и кто передавал в нее информацию.
Ваша кредитная история начинает формироваться с момента подачи первой заявки на кредит. Когда вы подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если вы не дадите согласие, банк не сможет проверить вашу кредитную историю, но и не сможет выдать вам кредит.
Оценка кредитной истории банками
Банки используют различные критерии для оценки кредитной истории потенциальных заемщиков. Некоторые из них:
Период оценки: Банки могут анализировать кредитную историю за разный период времени, например, за последний год, три или пять лет.
Серьезность просрочек: Некоторые банки строго относятся к любым просрочкам платежей, в то время как другие могут быть более снисходительными к мелким просрочкам.
Характеристики хорошей кредитной истории:
Возраст: Чем старше кредитная история, тем больше информации о заемщике доступно для анализа. Это помогает банкам лучше оценить платежеспособность.
Отсутствие просрочек: Желательно, чтобы в кредитной истории не было никаких просрочек. Если они были, их продолжительность и давность будут влиять на оценку.
Ограниченное количество одновременных заявок на кредит: Большое количество одновременных заявок может указывать на финансовые проблемы, что может привести к отказу в кредите.
Разнообразие кредитов: Заемщики, которые успешно выплатили различные типы кредитов (наличные, рассрочка, кредитные карты, ипотека, автокредит), демонстрируют свою способность планировать свои финансы.
Умеренная кредитная нагрузка: Заемщики с большим количеством открытых кредитов могут не справиться с дополнительным кредитом.
Отсутствие кредитных операций не гарантирует отсутствия кредитной истории:
- Информация о вас может быть в бюро кредитных историй (БКИ), даже если вы никогда не брали кредитов.
- Согласие на проверку кредитной истории при трудоустройстве или оформлении дебетовой карты может привести к появлению информации о вас в БКИ, несмотря на отсутствие кредитов.
Дополнительные источники информации о долгах:
- Операторы сотовой связи могут сообщать в БКИ о просрочках по платежам.
- Судебные приставы могут вносить информацию о задолженностях по алиментам и коммунальным услугам.