Еще один дискуссионный вопрос из серии вопросов, касающихся "ранней пенсии" и подготовки к ней.
Помню, когда я обнаружил, что уже могу жить на 50 тысяч в месяц со своего капитала, и похвастался этим в одном из чатов, я сразу получил в ответ серию сообщений на тему "это не деньги", и "надо хотя-бы 100 тысяч в месяц", и т.д.
А недавно я проверил свои декларации на сайте налоговой службы, и выяснил, что последние лет 10 я зарабатывал в между 250 и 300 тысячами рублей в месяц. В это же время я откладывал каждый месяц не менее 100 тысяч на инвестиции, продал старую квартиру и вложил деньги на фондовый рынок, выплатил ипотеку за новую "семейную" квартиру и вообще содержал семью, пока жена сидела в декретном отпуске. Мы довольно часто ездили за границу - как в "пакетные" туры, так и самостоятельно, и вообще "не нуждались".
Грубо говоря, на всё это у меня уходило 100-150 тысяч в месяц.
Но сейчас, конечно, таких денег для такого уровня жизни было бы недостаточно. Точно пришлось бы сокращать количество заграничных поездок, а возможно и отказаться от них.
Моей целью для выхода на "раннюю пенсию" была сумма, которая бы приносила мне 100 тысяч в месяц. К моменту увольнения я приблизительно оценивал, что мне необходимо было проработать еще 3-5 лет, чтобы достичь её.
Но в голове крутился вопрос - что я мог бы себе позволить на сумму 100 тысяч в месяц, чего не мог бы себе позволить на 50 тысяч в месяц? Путешествия - понятно, и на 100 тысяч и на 50 тысяч можно накопить на путешествие в Китай, только это будут разные условия, само собой.
Но основное - то, что я смогу увидеть своими глазами, почувствовать - оно бы осталось таким же. В принципе, если у тебя есть 5-комнатная квартира, в которой всё комфортно, то 5-звездочные отели перестают казаться чем-то, за что стоит платить большие деньги. Я и дома могу комфортно полежать).
Гораздо реалистичнее и интереснее смотрелись бы путешествия по России, начиная с Москвы - билеты на одного человека в обе стороны от 25 тысяч, но, в общем, накопить на недельку пребывания можно.
А уж после февраля 2022 года я совсем перестал думать о заграничном отдыхе. И дорого, и опасно. Зачем?
В итоге получается, что 100 тысяч в месяц против 50 тысяч в месяц не дают такого уж значимого прироста в качестве жизни, чтобы работать еще 3-5 лет, подумал я.
И, в принципе, сейчас, спустя почти два года, я думаю так же. Конечно, я бы не отказался от "халявных" +50 тысяч в месяц, но и без них я вполне могу прожить.
Честно говоря, до выхода на "раннюю пенсию", я даже не представлял, какое количество людей у нас живет и работает даже меньше чем за 50 тысяч.
Ну да ладно, как вы видите из примера выше, я уменьшил свои расходы почти в три раза к выходу на "раннюю пенсию", без потери значимых для меня аспектов качества жизни. У вас могут быть другие аспекты и критерии - это понятно. Вы действительно можете считать, что вам нужно 100 тысяч в месяц - потому что вы ведете более активный образ жизни чем я, или еще по какой-то другой причине. Но лично мне данный подход сэкономил 3-5 лет жизни.
Потому что, на самом деле, важна не сумма, а услуги, продукты и блага, которые можно получить на эту сумму. А в этих пределах вполне можно регулировать свои потребности, как я показал в одной из предыдущих статей.
Тем не менее есть такая вещь как "прожиточный минимум", и уж если вам так "повезло", что ваша зарплата ему равна или только чуточку выше - ничего вы отложить не сможете, и никакая "ранняя пенсия" вам не светит. Сейчас "базовый показатель" прожиточного минимума по России составляет 15453 рубля. Прожиточный минимум еще меняется в зависимости от региона и статуса человека. Но я возьму эту величину за базовый минимум для России.
Осталось определить "прожиточный максимум" - то есть ту сумму, которую считают комфортной для жизни большинство россиян. Тут всё сложно, ведь каждый россиянин индивидуален. Согласно одному из опросов, в 2024 году большинство россиян (67 процентов) хотели бы иметь доход выше 100 тысяч рублей в месяц. ... 37 процентов респондентов назвали оптимальной сумму в 100-200 тысяч рублей, 14 процентов — 200-300 тысяч рублей, 18 процентов хотели бы получать более крупные суммы. Ну что ж, я думаю, что можно сделать вывод, что доход в 200 тысяч в месяц считают оптимальным подавляющее большинство россиян в 2024 году.
Неплохой такой диапазон, от 15453 до 200000, почти в 13 раз отличие между необходимым и оптимальным.
А что же в реальности? В реальности медианная зарплата по России - около 50 тысяч в месяц. Уже всего лишь в 3,2 раза больше прожиточного минимума.
Несмотря на то, что сейчас существует множество калькуляторов для подсчета требуемого для выхода на "раннюю пенсию" капитала, все они дают значение в районе 25 годовых расходов, или 300 ежемесячных.
Отсюда, если мы хотим выйти на "раннюю пенсию" сегодня, и нас устраивает прожиточный минимум, то нам нужен капитал размером в 4635900 рублей. Ну а для "прожиточного максимума" в 200 тысяч нужно уже 60 миллионов.
Соответственно, имеем вот такую табличку:
Зеленым я отметил более-менее реалистичные сценарии.
Также обращу внимание на то, что одним из значительных условий таких расчетов является отсутствие учета инфляции. То есть мы считаем, что человек сам индексирует свои сбережения на размер инфляции, или они сами дают доход, компенсирующий инфляцию, и к концу срока "ранняя пенсия" будет уже выше, чем в этой табличке.
Как вы видите из таблички выше, более-менее реальные цифры начинаются от сбережений в 50 тысяч в месяц, да и то - через 7.7 лет человек получит "раннюю пенсию" в размере прожиточного минимума. Ну а при сбережениях в 200 тысяч в месяц реально достичь "ранней пенсии" в 50 тысяч всего лишь за 6,3 года.
Вот, собственно, и ответ на вопрос из заголовка. Надо и снижать расходы и увеличивать доходы. По-настоящему задумываться о "ранней пенсии" можно только в том случае, если вы можете позволить себе откладывать от 50 тысяч в месяц. Чтобы иметь такую возможность сейчас, сегодня, нужно зарабатывать от 100 тысяч в месяц и откладывать 50 тысяч в месяц. Ведь если 50 тысяч - медианная зарплата (кстати, модальная тоже равна 50), то это наиболее распространенный, "нормальный" уровень, который позволит жить на "нормальном" уровне. По данным от августа 2023 года, больше 100 тысяч в месяц зарабатывали 20% работников, или 1 из 5. Вот примерно 1 из 5 россиян на настоящий момент могут задуматься о "ранней пенсии", на мой взгляд.
А что же делать тем, кто зарабатывает меньше? Тоже стараться откладывать, копить "подушку безопасности", вкладываться в обучение, чтобы найти работу с более высокой зарплатой. 20% - это очень неплохой шанс. Да и к тому же - вовсе не обязательно выходить на "раннюю пенсию", может случится так, что вы найдете работу своей мечты, на которой сможете реализовываться в профессиональном плане, получать удовольствие от такой работы. Главное - стараться, пробовать и не унывать. Возможности всегда есть, нужно только подготовить себя к тому, чтобы научиться видеть эти возможности и иметь достаточно знаний, чтобы их реализовывать. Получилось у меня - получится и у вас.
На этом у меня сегодня всё, желаю вам хорошего настроения, интересной работы и высокой зарплаты.
