Кредитка зачастую спасает в самые неожиданные жизненные моменты, когда деньги необходимы, а свободных средств просто нет. Но как только в руках оказывается эта "волшебная палочка", человек втягивается в кабалу, и пока не потратит все до 0 - сложно остановиться, а проценты гигантские. И, видимо, банки это прекрасно понимают.
Какая выгода от этого банковским организациям? Что будет, если я возьму? Законно ли это?
Ответить на эти вопросы нам поможет профессор кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Диана Алексеева.
Что такое кредитка?
Кредитная карта является всего лишь способом доступа к кредитным ресурсам, предоставленным банками заемщику в рамках кредитования. Фактически, использование кредитной карты образует синергию нескольких действий, включающих: выдачу заемщику суммы кредита (кредитование), эмиссию (выпуск) платежной карты и осуществление по ней операций, а также проведение переводов банковскому счету, к которому привязана карта (в случае использования карты для расчетов за произведенные покупки). Осуществление каждого из этих действий основано на заключении соответствующего договора.
Зачем их раздают и какие последствия, если я возьму?
Для банков «раздача» кредитных карт в общественных местах представляет собой завуалированную форму рекламы, за счет которой они планируют привлечь к оказанию банковских услуг (кредитование, открытие и ведение банковских счетов и т.д.) значительное количество новых клиентов.
Однако, для потребителя пользование такими кредитками сопряжено с высокими рисками. В первую очередь, принимая неизвестную карту от неизвестного лица, заемщик может столкнуться с крайне неблагоприятными для себя условиями кредитования (высокие процентные ставки, множество дополнительных платежей, кабальный кредитный договор). Не исключены риски откровенного мошенничества (карта эмитирована не банком, а мошенниками, которые с ее использованием получат доступ к персональным данным потенциального клиента, а личность человека, который распространяет эти карты, равно как и его принадлежность к числу сотрудников названного банка проверить практически невозможно ввиду наличия временных ограничений (напр., риск опоздания на самолет, поезд или другое транспортное средство).
На чьей стороне закон?
Кроме того, распространение кредитных карт в аэропортах, вокзалах, прочих общественных местах незаконно. По сути, кредитная карта всего лишь предоставляет технический доступ к кредитным ресурсам на базе заключенного кредитного договора после согласования сторонами всех его существенных условий. Поскольку кредитка предполагает кредитование физических лиц, не связанное с осуществлением ими предпринимательской деятельности, такое кредитование является предоставлением потребительского кредита, в отношении которого существует специальное правовое регулирование (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В частности, закон устанавливает особые правила по информированию заемщика об условиях кредитования, расчету полной стоимости кредита, оценки показателя долговой нагрузки, передачу информации о кредите в бюро кредитных историй, соблюдение особых требований к форме договора (табличная форма, утвержденная Банком России) и множество иных особенностей. Простая передача кредитной карты потенциальному заемщику не позволяет соблюсти все эти специальные требования законодательства, что делает выдачу такого кредита незаконной.
То есть вы не приходите к согласованию всех существенных условий, что важно для соблюдения законодательства.
Таким образом, наилучшей стратегией в ситуации распространения неизвестными лицами кредитных карт в общественных местах является простое игнорирование. Не нужно брать неизвестную кредитку у неизвестных лиц. Если уж так случилось, что кредитка оказалась у вас в руках, не следует ее активировать и пользоваться ею (снимать наличные или расплачиваться в магазине). В этом случае обязанности по уплате процентов за пользование кредитными средствами у вас не возникнет.
Не пользуешься неизвестной кредиткой - не попадаешь в кабалу и не платишь гигантские проценты, которые копятся ежедневно.