Для получения ипотеки на жильё заёмщику нужно сразу оплатить первоначальный взнос — порядка 20% от стоимости недвижимости. Для многих граждан накопление даже нескольких сотен тысяч рублей представляет серьёзную проблему, поэтому идея использования потребительского кредита в качестве первого взноса является довольно распространённой. О том, стоит ли брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке и как это правильно сделать, рассказал заместитель председателя правления банка Хлынов Алексей Трушков.
Уже не первый год Банк России активно борется с ростом долговой нагрузки населения, в частности ужесточает требования к получению ипотеки. В связи с этим использовать потребительский кредит в качестве первоначального взноса стало сложнее, но пока что это всё ещё реально.
Перед тем как принять такое решение, нужно обязательно адекватно оценить свои финансовые возможности и общую кредитную нагрузку с учётом будущего займа и планируемой ипотеки. Если у человека уже есть кредиты и после оформления новых суммарно на ежемесячные платежи будет уходить большая часть от всего дохода, то с высокой вероятностью банк откажет в выдаче ипотеки. В идеале общая кредитная нагрузка должна составлять не более половины от личного бюджета, то есть максимум 40–50%.
Поскольку деньги на первоначальный взнос нужны только в момент подписания договора, сначала можно получить одобрение по ипотеке, а затем заняться оформлением потребительского кредита. Для этого за несколько дней до сделки следует изучить доступные предложения, выбрать самые выгодные, подать заявки и заключить кредитный договор.
При этом нужно помнить, что многие банки специально проверяют клиента по Бюро кредитных историй (БКИ) с целью узнать, не оформил ли он кредит на первый взнос. Проверка может проводиться как непосредственно перед проведением сделки, так и за несколько дней до этого. Если обнаружат факт кредитования, могут отказать в выдаче ипотеки или снизить её сумму.
Также большое значение имеет кредитный рейтинг заёмщика — отсутствие просрочек по платежам в прошлом существенно увеличит вероятность одобрения ипотеки. Однако такие заявки всегда рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому результат по ним зависит от большого количества факторов. Чтобы примерно понимать свои шансы, можно посмотреть кредитную историю на Госуслугах. Два раза в год каждый гражданин вправе сделать это абсолютно бесплатно.
Существует вариант оформления ипотеки и потребительского кредита на разных людей. Например, это возможно, когда сделка по ипотечному кредитованию ложится на одного члена семьи без привлечения другого в роли созаёмщика, и в это же время супруг (супруга, родители) оформляет на себя кредит для использования его в качестве первоначального взноса. В таком случае шансы на одобрение заявки по ипотеке выше, а период получения потребительского кредита не имеет значения. Главное — иметь хорошую платёжеспособность.
Сама по себе идея получения денег на первоначальный взнос в банке является довольно рискованной, поскольку из-за короткого срока кредитования (обычно до пяти лет) ежемесячные платежи по потребительскому кредиту будут очень существенными. Чтобы не допустить неблагоприятных последствий вплоть до банкротства, крайне важно адекватно оценивать свои финансовые возможности на долгосрочную перспективу и принимать только взвешенное решение.
Редакция Сравни,
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной