По величине активов кредитная организация занимала 89-е место в банковской системе России. Разбираемся вместе с экспертами, что послужило причиной решения и что делать клиентам, у которых остались деньги на QIWI-кошельках.
Утром 21 февраля регулятор отозвал лицензию на осуществление банковских операций у QIWI-банка. По состоянию на конец 2022 года QIWI-кошельком пользовались около 14 миллионов человек.
Банк России объяснил свое решение тем, что QIWI Банк проводил высокорисковые операции, направленные на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средства в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор, а также поиск новых способов обхода вводимых регулятором ограничений.
«Кроме того, установлены многочисленные случаи открытия банком QIWI-кошельков с использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проведения по ним операций, что создавало значительные риски для граждан», — указывает пресс-служба Банка России.
Несмотря на активную надзорную работу регулятора, QIWI Банк не принял действенных мер для снижения рисков в своей деятельности и продолжил проведение высокорисковых операций. Информацию о проводившихся банком операциях, имевших признаки совершения уголовно наказуемых деяний, ЦБ направил в правоохранительные органы.
Сразу после объявленной новости офисы QIWI в российских городах начали закрываться, а терминалы для оплаты услуг и внесения наличных исчезли. Казанский офис, расположенный по адресу Московская, 53/6, утром 21 февраля также не открылся.
Что будет с деньгами на кошельках?
Клиенты, хранившие деньги на вкладах, смогут получить компенсацию. Сумма до 1,4 миллиона рублей застрахована государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ»). Эту же сумму составляет максимальный размер компенсации с учетом начисленных процентов. Средства, превышающие лимит, получится вернуть в процессе ликвидационных процедур банка.
Банк России назначил временную администрацию QIWI. Ее функции возложили на ГК «АСВ». Временная администрация будет действовать, пока не назначат конкурсного управляющего или ликвидатора.
— Выплаты страхового возмещения начнутся не позднее 6 марта 2024 года. До указанной даты агентство опубликует в периодическом печатном издании по месту нахождения банка, а также разместит на сайте агентства в сети Интернет официальное сообщение о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате страхового возмещения, — пояснили журналисту «Вечерней Казани» в пресс-службе ГК «АСВ».
В пресс-службе госкорпорации также сообщили, что для оперативного приема заявлений вкладчиков и ускорения выплат возмещения по вкладам агентство намерено использовать банки-агенты, которые отберут на конкурсной основе. Заявления о выплате страхового возмещения вкладчики смогу подавать в течение всего периода ликвидации банка.
На вопрос, смогут ли клиенты вывести денежные средства с QIWI-кошельков, в пресс-службе госкорпорации ответили отрицательно.
— Работа электронных кошельков прекращена. Эти денежные средства будут получены в рамках ликвидационных процедур, — ответили представители ГК «АСВ».
В пресс-службе Банка России, в свою очередь, заверили, что QIWI Банку хватит средств для возврата денег с кошельков в процессе его банкротства.
— Возврат этих средств будет проходить уже в ходе принудительной ликвидации или банкротства банка за счет денег, полученных от реализации его активов и иного имущества, — заявил регулятор, добавив, что процесс может быть не быстрым.
Напомним, что последний на текущий момент завершенный процесс ликвидации банка в России длился более трех лет. 6 августа 2020 года ЦБ отозвал лицензию у Проминвестбанка. Ликвидация завершилась 15 ноября 2023 года.
Заведующий кафедрой института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох не сомневается, что клиенты банка смогут вернуть деньги в полном объеме.
— Судя по финансовой отчетности банка, его финансовое положение позволяет надеяться на полное исполнение обязательств перед всеми клиентами, — считает собеседник.
Эксперт связал отзыв лицензии с тем, что расчеты через банк позволяли клиентам обходить установленные ограничения и совершать трансграничные переводы в незаконных целях, чему банк не препятствовал. Подобное поведение считается достаточным основанием для отзыва лицензии, и за последние годы по данной причине были отозваны лицензии у десятков банков, хотя у менее крупных и известных, добавил Кох.
Новость вызвала сильную негативную реакцию на фондовом рынке. Вечером 21 февраля стоимость расписок QIWI упала на 34%, хотя в ходе торгов снижение достигало почти 50%. Дважды по бумагам объявлялся дискретный аукцион.
— На данный момент не понятно, как дальше будет развиваться ситуация вокруг QIWI и что делать акционерам компании. Поэтому давать какие-то рекомендации инвесторам крайне сложно. Нельзя при этом исключать делистинга бумаг QIWI с Московской биржи. Надеемся, что компания в ближайшее время прокомментирует ситуацию, — рассказал аналитик «Финам» Игорь Додонов.
Отзыв лицензии как полное вытеснение криптовалют в тень
Особенностью QIWI Банка считалось то, что он служил провайдером, через который россияне могли покупать криптовалюту с помощью банковской карты. В этой связи часть экспертов трактовала отзыв лицензии как курс по полному вытеснению криптовалют в нелегальное поле.
Банк России действительно придерживается крайне консервативной позиции в отношении криптовалют. Осенью 2022 года регулятор опубликовал доклад, в котором обозначил риски обращения криптовалют: угрозы благосостоянию граждан, финансовой стабильности, расширение нелегальной преступной деятельности. Дискуссии между научным, экспертным сообществом и регуляторами не прекращаются: оппоненты Банка России утверждают, что риски можно снять регулированием, потому что достоинства использования криптовалют превышают недостатки. Однако оппоненты, в отличие от ЦБ, не несут ответственности за стабильной национальной валюты и финансовой системы в целом.
Несмотря на несогласие со стороны регулятора, Минфин и депутаты Госдумы России не сдаются и предлагают возможные способы взаимодействия с криптовалютой. Свои инициативы, в свою очередь, выдвигал и Татарстан. Так, в республике планировали организовать пилотную зону со свободным обращением криптовалюты. Подробнее об этой идее рассказывал аналитический отдел «Вечерней Казани».
Аналитик АЦ «Банки.ру» Вадим Тихонов предположил, что решение ЦБ связано с активацией борьбы с финансовыми мошенниками, поскольку одну из причин отзыва регулятор объяснил многочисленными случаями открытия банком QIWI-кошельков с использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проведения по ним операций, что создавало значительные риски для граждан.
— То есть регулятор отмечает, что это и, возможно, что-то еще в рамках деятельности банка по сути есть мошеннические операции, имеющие признаки совершения уголовно наказуемых деяний, — заметил эксперт.
Больше никаких переводов денег за границу
Еще одним конкурентным преимуществом QIWI было то, что он оставался одним из немногих доступных для россиян способов перевести деньги за границу. Однако эксперты не видят в этом большой проблемы, так как варианты международных расчетов еще остались.
— Знаю, что через QIWI Банк многие россияне пополняли карты одного или нескольких международных финтехов, через которые выводили средства на карты зарубежных банков. То есть какой-то канал прикрыли, но остаются другие. Как минимум это другие системы денежных переводов в доступные страны, в том числе и популярные «релокационные» и условно «дружественные», оставшиеся доступными в некоторых банках SWIFT-переводы, криптовалюта, карты Union Pay некоторых банков, — перечислил Тихонов.
Специалист департамента стратегических исследований Total Research Маргарита Ольшанская обратила внимание, что ранее платежная система Contact, на которой QIWI Банк проводил переводы, была одним из самых популярных у россиян способов перевода денег за границу, не считая прямые переводы через систему SWIFT. Однако санкции западных стран, направленные против банковской системы нашей страны, накладывают серьезные ограничения для денежных переводов по этой схеме.
— В настоящее время в России осталось не так много банков, которые могут делать переводы по системе SWIFT, как раньше. Что касается денежных переводов для широкого круга населения, то на текущий момент продолжают работать две крупные системы платежей – «Золотая корона» и «Юнистрим». Для переводов небольших сумм это самый лучший вариант, так как деньги поступают либо на указанный счет, либо клиент может получить наличные в специализированном пункте. В отдельных случаях это можно сделать даже по номеру телефона, — рассказала эксперт.
Собеседница заметила, что прекращение действия платежной системы Contact в связи с отзывом лицензии у QIWI Банка не означает полной остановки платежей в нашей стране.
Хотя на данный момент вывод средств с кошельков QIWI невозможен, однако представители банка заверяют, что клиентам предоставят доступ к кошелькам позднее.
Сейчас можно с уверенностью сказать лишь одно: средства, хранящиеся на электронных кошельках, не подлежат страхованию. Остается лишь надеяться на честность представителей банка.
Автор: Алия Резванова