"Кредитное рабство", "закредитованность", "долговая яма" - какие ещё страшные слова вам могут прийти на ум, если речь идёт о кредитах? А, может быть, вы их вовсе и не боитесь? А действительно: обязательно ли кредит - это плохо? Бывают ли хорошие кредиты? Если да, то в чём их отличие от плохих? Правда ли, что можно заработать, используя кредитные карты? Если да, то как? Что нас больше всего пугает в кредитах? Считаем ли мы кредиты современной формой рабства или воспринимаем их как одно из благ эпохи банковского капитализма?
На все эти вопросы дадим свои субъективные ответы в сегодняшней статье, которую мы целиком и полностью посвящаем теме кредита.
Для начала условимся, что под кредитом мы будем подразумевать предоставление денежных средств (безналичных/наличных) банком в долг заёмщику на заранее оговорённых в договоре условиях возвратности этих денежных средств.
Таким образом, под данное определение подходят как любые нецелевые (потребительские) кредиты, так и любые целевые кредиты (товарные кредиты, автокредиты, образовательные, ипотечные и т.д.). Под данное определение также подойдут кредитные карты и все формы рассрочек, оформляемых через тот или иной банк.
Среди вышеприведённого перечня есть и то, что можно назвать плохими кредитами, и то, что смело можно квалифицировать как хорошие кредиты. Например, любой кредит взятый на собственное образование мы считаем хорошим, т.к. навыки и знания, которые человек получит по результатам обучения, нацелены на получение/увеличение дохода. При этом очень важно отличать образование, которое даст практические навыки для увеличения дохода, от бесполезных курсов блогеров-инфоцыган, которые никак не помогут увеличить реальный доход.
Помимо кредита на образование, к хорошем кредитам с небольшой натяжкой и некоторыми "но" мы можем отнести ипотечный кредит. На наш взгляд, здесь в первую очередь, очень важно учитывать целый ряд индивидуальных факторов и дать им всем (факторам) объективную оценку, чтобы уверенно отнести ипотечный кредит к хорошему/плохому кредиту. При этом, однозначно одно: если ежемесячный платёж по ипотеке забирает 50% и более вашего дохода, то такой кредит явно квалифицируется как плохой. Также, если без ипотечного кредита у вас есть другие виды кредитных обязательств, то взятие ипотеки тоже расценивается как плохой кредит. На наш взгляд, ипотечный кредит хорош тогда, когда ежемесячный платёж по ипотеке не превышает 30% от суммы дохода и вне ипотеки у заёмщика более нет никаких кредитных обязательств.
Особый статус в нашей классификации имеют кредиты для юридических лиц. Увы, но без кредита - любому бизнесу - и маленькому, и большому - никуда. Цель любого бизнеса - развиваться, расти и масштабироваться. Кредит на эти цели - это средство для их достижения, и, если цель оправдывает средства, то такой кредит назвать плохим язык не поворачивается. Конечно, есть бизнесы, для запуска и дальнейшего развития которых не требуются кредитные средства, но это уже совсем другая история...
Что ж, двигаемся дальше и попробуем дать оценку: хорошо/плохо автокредитам. Оценивая данный вид кредитования мы исходим из практической пользы транспортного средства для уровня дохода. Для этого важно учитывать профессию владельца авто, купленного на кредитные средства. Согласитесь, что сегодня сложно представить, например, риелтора по недвижимости без личного автомобиля. Даже если таковые имеются, то, какими бы они не были успешными продажниками, в своих доходах они многократно уступают и будут уступать своим коллегам по количеству сделок, а, следовательно, и по размеру дохода. Другими словами, если человек берёт автокредит по причине того, что его профессиональный доход зависит от его мобильности по городу/межгороду, то это скорее хороший кредит, нежели плохой. А если человек берёт автокредит потому, что ему надоел его старый автомобиль или ему просто надоело ходить пешком и ездить на общественном транспорте - то это скорее плохой кредит и разумным поступком будет его избежать, накопив необходимую сумму на автомобиль.
По такой аналогии (отталкиваясь от практической пользы кредита) можно проанализировать абсолютно любой кредит. Однако, есть кредиты на такие цели, в которых невозможно найти никакой практической пользы. Как правило, это большинство нецелевых потребительских кредитов, которые очень уж любят брать люди с низким уровнем финансовой грамотности. Сюда смело можно отнести кредит на отпуск, кредит на ремонт, кредит на одежду, кредит на день рождение/праздник/новый год/свадьбу, кредит на новый телефон, кредит на игрушки ребёнку и даже кредит на инвестиции, кредит на какую-нибудь финансовую пирамиду или на "мороженку" для мошенников. Этот список можно дополнять и дополнять, но мы думаем, вы и так поняли, о каких бесполезных, а порой абсурдных целях мы говорим. Увы, но это реалии современного мира - люди берут кредиты на всё это и многое другое, даже несмотря на процентную ставка. Почему? Нам кажется, что просто потому, что человеческое "ХОЧУ ПРЯМО СЕЙЧАС!" сильнее, чем мысль о возможностях и способах на всё это накопить.
Однако, это вовсе не означает, что любой нецелевой потребительский кредит - это, однозначно, плохо. Нет. Человек может неожиданно для себя сильно заболеть, и ему может потребоваться дорогостоящее лечение. Если этот человек не имеет заранее сформированной финансовой подушки, размера которой хватило бы на необходимое ему лечение, то у него не остаётся никакого другого выхода, кроме как взять нецелевой потребительский кредит. В данном случае, плохо, что у человека не было финансовой подушки на этот случай, но то, что он взял кредит на то, чтобы сохранить своё здоровье, а может быть и жизнь - это рационально - следовательно, хорошо. Если мы остановимся и задумаемся над этим, то увидим, что в жизни есть много негативных, болезненных и даже трагичных ситуаций, оказавшись в которых нам сможет помочь только кредит (при условии отсутствия заранее сформированной и достаточной финансовой подушки). Но не будем более о грустном и двинемся дальше, к самому, пожалуй, интересному.
А именно, поговорим про самый популярный вид кредита, который с большой осторожностью можно отнести к хорошим кредитам - это кредитная карта. Почему с большой осторожностью? Да потому, что этот "кусочек пластика", при неправильном его использовании способен "зарыть" человека в такую глубокую долговую яму, выбраться из которой будет весьма сложно. При этом, строгий и правильный подход к данному кредитному продукту может принести вам выгоду от пары сотен, до пары тысяч рублей в месяц. Другими словами, кредитная карта - это тот инструмент, который позволяет заработать на своих расходах за счёт кредитных средств.
Хотелось бы предостеречь! Использование кредитных карт с целью получения дополнительного дохода подходит только для тех, чей уровень финансовой грамотности значительно выше среднего. Основные к вам требования: высокая степень дисциплинированности, организованности и умение вовремя говорить своим "хотелкам" нет! А также необходимо иметь финансовую подушку, размер которой позволит вам в любой момент погасить максимальную задолженность по кредитной карте или по нескольким картам. Если вы не подходите по заданным критериям, то не стоит рисковать, т.к. риск, что для вас всё закончится плохо - очень большой!
Прям подробную-подробную инструкцию заработка на кредитках в этой статье мы давать не будем, но кратко обозначим суть. Подробной информации о том, как можно заработать на кредитках очень-очень много на любых блогерских площадках. Не хотите искать - зайдите в отделение любого банка, и его сотрудник вам всё подробно расскажет и по полочкам разложит. Правда, что большинство блогеров, что сотрудники банков часто не говорят о самом-самом главном! Что ж, скажем это за них мы: никогда и ни при каких обстоятельствах нельзя тратить по кредитной карте больше, чем вы можете вернуть в любой момент! Именно в любой момент, а не до конца льготного периода! Не забывайте, жизнь - удивительная и непредсказуемая штука, никогда не знаешь, что тебя ждёт за углом! Жить в счёт своих будущих доходов сравнимо с игрой в русскую рулетку. Конец этой игры известен всем.
Во всём остальном вы сможете разобраться и самостоятельно. Здесь нет чего-то сверхсложного. Кратко, вся суть сводится к тому, что деньги, предназначенные на ваши расходы вы убираете на накопительный счёт и храните их там, получая проценты, на протяжении всего льготного периода (+ грейс-период) по кредитной карте. За пару дней или день до дня полного погашения кредитной карты, вы гасите всю свою задолженность, за счёт средств на накопительном счету. Вот и всё - банку вы ничего не должны, а оставшиеся деньги на накопительном счету (проценты) - ваши.
Всё действительно просто, главное:
- следить за тем, чтобы сумма ваших расходов не превышала сумму денежных средств на накопительном счету;
- не запутаться в расчётах;
- не забывать вовремя оплачивать минимальные платежи в счёт погашения;
- не нарваться на комиссии банка за перевод средств при погашении задолженности (если кредитка в одном банке, а деньги храните в другом);
- быть осторожными со снятием наличных и переводов (для этих операций условия всегда отличаются от условий безналичных платежей);
- не впадать в крайности: гасить одну кредитку другой и прочие извращения.
У многих может возникнуть весьма закономерный вопрос: в чём здесь выгода банка? Зачем они сами предлагают такую схему своим клиентам? Выгода для банка, конечно, есть. Банкиры прекрасно понимают психологию среднестатистического клиента и знают, что из всех, кто решит заработать лишнюю копейку на их деньгах, только единицы смогут удержать себя и свои траты в руках, ни в чём не запутаться, не забыть вовремя внести минимальный платёж и т.д., а остальная, большая масса клиентов обязательно где-нибудь оступится и попадёт на процент.
Что нас больше всего пугает в кредитах?
В заключение хотелось бы поделиться одним своим наблюдением, которое не может не вызывать чувство страха за социум, в котором мы живём. Через рекламу и другие массмедийные источники обществу внушается (прямо и косвенно) простая мысль: кредит - это решение любых финансовых проблем + зачем копить, когда можно взять в кредит. Пугает здесь то, что сегодня очень многие в это верят, начиная и привыкая, в последствии, жить на широкую ногу, "раздувая" свои расходы в разы больше своих доходов. Как правило, такие люди не замечают роста своей закредитованности и реального падения уровня своей жизни - когда платежи по кредитам и рассрочкам забирают львиную долю заработной платы и из месяца в месяц приходится сводить концы с концами, чтобы дотянуть до аванса или зарплаты.
Казалось бы, что тут может пугать? Какое нам дело до других? А пугает нас то, что людей, мыслящих так, становится больше и больше. Уже в узком родственном кругу стало возможным найти закредитованного родственника, который вроде и зарабатывает хорошо, а денег ни на что не хватает. Казалось бы и в этом что такого страшного? Кто-то, возможно, даже скажет: "В семье не без урода". И вроде бы да, если бы не одно "но": таких людей с каждым днём становится всё больше, и, если сегодня в отдельно взятой семье найдётся один закредитованный, то завтра их может быть уже два, а то и три. И самое страшное то, что почти у всех есть дети, которых как не воспитывай, делать и жить во взрослой жизни они будут так, как привыкли это видеть с детства (за редким исключением). Все же понимают, что дети - это не только наше с вами будущее, но и будущее всего человечества.
Так что же такое - кредиты? Современная форма рабства или одно из благ эпохи банковского капитализма? Конечно, в любом случае, на рабство это не похоже - даже у самого закредитованного человека есть все его конституционные права и свободы, но небольшая схожесть с крепостным правом - есть. Отвечая на главный вопрос этой статьи, можно с уверенностью сказать, что это палка о двух концах. Финансово грамотных людей кредиты делают более успешными, открывают для них новые возможности и в конечном счёте делают их свободными и независимыми. Финансово безграмотных людей те же самые кредиты превращают скорее в крепостных, которым приходится много работать, чтобы когда-нибудь погасить все свои долги перед помещиком (т.е. банком).
Вывод: финансовая грамотность - это наше всё!
__________________________________
Спасибо всем, кто дочитал эту статью до конца! Ставьте лайк, если было интересно и пишите комментарии! А также подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы! Всем пока-пока!
Чтобы не пропускать наши новые публикации на всех наших каналах, предлагаем вам подписаться на наш Telegram-канал, где мы вас обязательно уведомим о новых публикациях.
