Прожиточный минимум — минимальная необходимая для жизни человека сумма доходов
Должники по исполнительному производству могут подать заявление о сохранении прожиточного минимума с регулярного дохода, например зарплаты. Эту сумму приставы списывать не будут
Если открыто несколько исполнительных производств, подать заявление нужно по каждому из них
Как сохранить прожиточный минимум
- Подайте заявление приставу на Госуслугах
- Выберите «Подать заявление на сохранение доходов в размере прожиточного минимума»
- Укажите номер исполнительного производства и реквизиты банковского счёта
- Приложите документы, подтверждающие ежемесячный доход. Например, справку о доходах
Указывать размер прожиточного минимума не нужно: пристав сам определит необходимую сумму
Заявление рассмотрят в течение 17 рабочих дней. Ответ придёт в личный кабинет
Пристав издаст постановление и направит его в банк, указанный в заявлении. При поступлении денег на счёт банк посчитает, какую сумму можно списать с учётом сохранения прожиточного минимума
Должник может защитить от взыскания сумму сверх прожиточного минимума, если у него есть иждивенцы. Для этого ему нужно обратиться в суд, по решению которого пристав увеличит неприкосновенную для взыскания сумму
Важно. Банк будет сохранять прожиточный минимум на счёте до конца месяца. Если должник не воспользуется сохранёнными деньгами, то 1 числа следующего месяца банк спишет их в счёт задолженности
Защита денег от списания не применяется по исполнительным документам с требованиями:
- о взыскании алиментов
- о возмещении вреда здоровью
- о возмещении вреда в связи со смертью кормильца
- о возмещении ущерба из-за преступления
Заявление можно подать и напрямую в отдел приставов
Сегодня практически в каждой семье есть хотя бы один кредит. По данным Forbes, граждане России в 2023 году в среднем платили 36% всех своих доходов банкам. Более, чем одна треть – это очень высокий показатель. В 2023 году Россия переживала настоящий кредитный бум. Как получилось, что значительная часть россиян оказалась в кредитной кабале, и что с этим делать?
В России кредитный бум - почему так вышло?
В прошлом году по статистике Банка России сумма всех выданных кредитов населению увеличилась до 34,8 трлн рублей. Это рекордный показатель за последние 10 лет. При этом 60% выданных кредитов – ипотека, а уровень потребительского кредитования вырос в 6 раз.
Почему так получилось:
- Ключевая ставка ЦБ на начало года составляла 7,5%, это давало возможность выдавать населению «дешевые кредиты». Впоследствии регулятор повысил ставку до 16%.
- Большое количество льготных ипотечных программ вызвали ипотечный бум, и выдача кредитов на покупку жилья закономерно повысилась.
- Рост потребительского кредитования эксперты связывают с двумя факторами. Первое - люди опасались возможной высокой инфляции и обесценивания денег. Торопились купить необходимое по текущим ценам. Второе - покупка жилья по ипотеке вызвало у населения потребность в ремонте, покупке новой мебели, бытовой техники. То есть, одновременно с ипотекой россияне стали оформлять потребительские кредиты.
- Доступность кредитных карт. Многие клиенты получают их иногда без особой нужды, так, на всякий случай. Колода кредиток в кошельке – обычное дело для сегодняшнего потребителя. Доступ к небольшим суммам денег, которые можно отдать «потом», увеличивает риск импульсивных, неожиданных покупок. Если у человека большое количество открытых кредитных линий, то ему сложно рассчитать ежемесячные платежи. Так и образуются долги по кредиткам - люди гасят обязательный ежемесячный платеж, но тут же тратят деньги снова.
Как итог – в прошлом году люди набрали кредитов. Нестабильная экономическая ситуация, политические кризисы, неуверенность в завтрашнем дне - все это заставляет людей жить здесь и сейчас. А завтра?
За все нужно платить
Завтра придется платить. Это неизбежно. Все, кто надеется на очередной конец света, так или иначе столкнутся с необходимостью вносить платежи.
Так всегда было и будет - ни пандемии, ни войны не остановят жажду банков к наживе.
Банки и МФО активизируют рекламные кампании, агрессивно навязывая самые разные кредитные программы.
Государство предпринимает попытки снизить закредитованность населения. Так, с 1 января 2024 года вступили в силу изменения к закону «О потребительском кредите (займе)». Эти изменения обязывают банки производить расчет долговой нагрузки клиентов. В случае, если нагрузка превышает 50%, предупреждать их об этом. То есть, закон не устанавливает запрет на выдачу кредитов клиенту с высокой долговой нагрузкой. Банк должен лишь предупредить его.
Повлияет ли это предупреждение на решение заемщика? Вопрос риторический. А значит, долги население продолжат расти.
В 2023 году 23.6% заемщиков обслуживали 3 кредита, а 8.6% - 5 займов (по данным БКИ «Скоринг бюро»). Однако, несмотря на это, общая сумма задолженности по каждому кредиту остается примерно на том же уровне. Это наблюдение делает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин в своем недавнем интервью порталу Banki.ru.
По словам Полухина, в условиях, когда реальные заработки практически не увеличиваются, россияне вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Таким образом, они оказываются в замкнутом круге задолженности, который приводит к неравномерному росту их кредитной нагрузки.
Как этого избежать?
Можно, конечно, совсем не брать кредитов. Всю жизнь снимать арендованное жилье, отказаться от кредитных карт, копить долгими месяцами на дорогостоящую технику. Но в современных реалиях это практически невозможно.
Кредиты - удобный инструмент для решения важных задач и улучшения качества жизни.
Условно можно нарисовать два кардинально отличающихся портрета заемщика:
- Зависимый от кредитов. Заемщик имеет массу кредитных карт, пару потребительских кредитов, возможно, ипотеку. При этом он не справляется с долговой нагрузкой, берет следующий кредит, чтобы закрыть предыдущий,
- Заемщик правильно рассчитывает кредитную нагрузку, выбирает выгодные предложения банков, пользуется льготными программами. Его платежи не превышают 35% от дохода, он формирует хорошую кредитную историю, что дает ему доступ к более выгодным предложениям от банков.
Как сохранить разум и и быть заемщиком №2?
Определите цели кредита
Специалисты по финансовой грамотности условно разделяют цели кредита на «правильные» и «неправильные». Понятно, что такое разграничение не является истиной в последней инстанции, но помогают разобраться.
К «правильным» целям можно отнести:
- Ипотека. Решение жилищного вопроса – не только жизненная необходимость, но иногда становится удачной инвестицией. Правило простое: если ваш ежемесячный взнос за ипотеку равен или ниже, чем арендный платеж за квартиру такого же качества, выбор следует сделать в пользу ипотечного кредита. При этом нужно понимать, что банки агрессивно навязывают ипотечное кредитование как наименее рискованную услугу. В случае прекращения платежей банк получает залог (квартиру). Еще одна особенность - длительный срок погашения. По данным Центробанка, более половины жилищных кредитов заемщики полностью погасят только на пенсии.
- Образование. Эта цель тоже оправдана. Чтобы не случилось с рынком, ваши знания и компетенции останутся с вами. Брать кредит стоит только для оплаты достойного образования, которое гарантирует получение востребованной профессии или практических навыков.
- Покупки, которые значительно повышают качество жизни. Простой пример - стиральная машина-автомат. Бытовая техника вышла из строя и ремонту не подлежит, а вы не располагаете необходимой суммой. Такая покупка в кредит совершенно оправдана.
Кредиты, которые брать не рекомендуется:
- POS-кредиты. Это те займы, которые можно оформить прямо в магазине. Велик риск стать жертвой сиюминутной эмоции, и купить совсем не нужную вещь. При этом условия по таким займам редко бывают самыми выгодными. Даже если вам очень понравилась эта полочка в ванную из слоновой кости, лучше вернуться домой, оценить необходимость покупки и подобрать наиболее выгодное предложение от банков.
- Кредиты для разнообразных разовых событий. Свадьба, путешествие, просто отпуск, проведенный «дорого и красиво» не стоит увеличения вашей кредитной нагрузки.
- Покупки «статусных вещей». Запредельно дорогой смартфон последней модели может, и поднимет статус, но ненадолго. Через полгода придется покупать «такой же, только другой».
Рассчитайте долговую нагрузку
Рассчитывая показатель долговой нагрузки (ПДН), можно получить оценку своей финансовой устойчивости и определить, насколько безопасно брать кредит.
Формула расчета ПДН:
ПДН = среднемесячные платежи по кредитам/среднемесячный доход*100.
Если ПДН ниже 35%, то его можно считать допустимым.
Оцените риски
Если кредит большой, а платежи существенные, разделите лист на две части. В одну часть впишите возможные риски: потеря дохода, болезнь, потеря работы и так далее.
В другую часть запишите меры, которые можно противопоставить этим рискам. Это может быть страховка, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы и прочее. Рефинансирование, кстати, очень выгодный инструмент, если использовать его грамотно, подробно рассказывал об этом в этой статье.
Что делать, если вы уже попали в долговую ловушку?
Когда люди попадают в ловушку долгов, они часто испытывают стресс и неуверенность в своих возможностях. Они начинают терять надежду на то, что смогут справиться с финансовыми трудностями и рассчитаться со своими кредиторами.
Если трудности все же настигли и уже имеющаяся задолженность становится непосильной, важно не совершать решительный шаг в виде нового кредита для покрытия существующих долгов.
Существует абсолютно легальный способ списания долгов – личное банкротство. Есть два варианта: Банкротство через МФЦ и банкротство через суд. Через МФЦ бесплатно, но нужно подходить под определенные критерии, рассказал о них в этой статье.
Подробнее о банкротстве через суд можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Остались вопросы? Хотите избавиться от долгов, сохранив жилье? оставляйте заявку по ссылке ниже или звоните по номеру 8 800 350 10 57. Мы готовы оперативно начать решать проблемы с кредитами, которые к вашим нуждам и потребностям никак не относятся.
Чтобы оставить заявку, нажмите.
Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в в законодательстве, даем полезную информацию и отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!
