Как я много раз рассказывал, есть разные способы решить свой «квартирный вопрос». И ипотека - один из этих способов. Однако, при ключевой ставке 16% ипотека не кажется такой уж доступной. Она такой и не является. Но тут нужно вспомнить, что у нас есть два вида ипотеки: рыночная и льготная. Основное их отличие как раз в доступности. Рыночная ипотека зависит от ключевой ставки и сейчас стоит очень дорого. Есть ситуации, когда и она оправдана (см. мои посты 19 декабря). А сегодня не об этом. Ставки льготной ипотеки определяются вне зависимости от ключевой ставки и других показателей. Зачастую они устанавливаются Государством. И выгоды льготной ипотеки остаются. Но с 23 декабря кое-что изменилось. Сегодня расскажу, что именно.
Что вообще происходит с льготной ипотекой?
Во второй половине 2023 года нас накрыл инфляционный шторм. Не цунами, как в Турции, а так... волнение выше среднего. А инфляция у нас под ведомством Центрального Банка. Он и встал на страже наших с вами кошельков, размахивая своим главным оружием - ключевой ставкой. А попутно обозначив главных зачинщиков заварушки:
1. Кадровый голод
2. Малые объёмы производства
3. Вливание Государством денег в экономику
4. Малая сберегательная активность населения
5. Падение национальной валюты
Особенное внимание последнее время уделяется третьему пункту. За 15-тиминутный монолог Председатель ЦБ об этом упомянула 4 раза. Льготная ипотека сюда тоже относится, поскольку низкие ставки обеспечиваются субсидиями со стороны Государства.
Из-за указанных выше процессов уже некоторое время обсуждается (и не только обсуждается) если не закрытие льготных программ, то хотя бы их ужесточение. И вот в качестве логичного итога 15 декабря 2023 года было зарегистрировано Постановление Правительства №2166, где на 67 страницах описаны новые правила выдачи льготной ипотеки. Естественно, я не предлагаю вам читать этот текст. Да и понять его, честно говоря, даже профессионалу иногда сложно. Я расскажу вам об сновных изменениях, которые нужно учитывать, если собираетесь брать ипотеку.
Пишите комментарии и задавайте вопросы!
Что изменилось в льготной ипотеке?
Прежде всего поясню, почему Постановление №2166 датируется 15 декабря, а я говорю про 23-е. Дело в том, что документ вступил в силу спустя 7 дней после публикации. Такие правила.
Как обычно спрашивают: с какой новости начинать - с хорошей или плохой? Начну с хорошей. Льготную ипотеку не отменяют. И для обеспечения всех программ выделили дополнительные ₽2,3трлн. А вот остальное, скажу прямо, "на любителя".
Все, что я перечислю ниже касается договоров, подписанных после 23 декабря 2023 года. Условия по уже заключённым договорам не меняются.
По программам:
Ипотека с господдержкой.
Максимальная сумма кредита теперь едина для всех регионов и равна ₽6млн. Это изменение в основном отразится на регионах, где преобладает дорогая недвижимость. В первую очередь, конечно, на Москве. Думаю, что объёмы выдачи в столице должны существенно снизиться. Для других регионов тоже есть неприятное новшество: первоначальный взнос теперь минимум 30%. Кроме этого субсидирование программы частично перенесено на застройщиков. Это уже отразилось на ценах кредитуемых объектов. А кроме этого, необходимость подписания дополнительных договоров между банками и застройщиками сузило вариативность возможных сделок. Не редки случаи, когда застройщик не работает с желаемым банком или наоборот.
Дальневосточная и Арктическая программы.
Тут две новости, и обе хорошие. Во-первых, теперь программа доступна сотрудникам предприятий оборонно-промышленного комплекса. Конечно, только зарегистрированных в соответствующих требованиям программы регионах. Во-вторых, увеличена максимальная сумма кредита. Теперь это ₽9млн. Но эта сумма распространяется только на покупку или строительство жилья общей площадью более 60 квадратных метров. Для остальных объектов максимальная сумма ₽6млн.
Главная плохая новость!
И она распространяется на все льготные программы. Теперь человек может взять только одну льготную ипотеку в жизни... Представляете, а раньше ограничений не было. Лично я брал семейную ипотеку 7 раз!
Продолжение следует!
Что значит 1 раз в жизни?
Да, льготную ипотеку можно взять только 1 раз в жизни. И это ограничение распространяется на все льготные программы:
- Ипотека с господдержкой;
- Семейная ипотека;
- Дальневосточная ипотека;
- Арктическая ипотека;
- Ипотека для IT-специалистов;
- Сельская ипотека;
- Ипотека по госсертификату.
Сразу скажу о хорошем: выданные до 23 декабря 2023 года кредиты не считаются. За исключением случаев, когда были ограничения до этой даты. Например, для IT и ранее не было возможности брать второй кредит по программе. Приведу для расшифровки три примера:
1. До 23.12.23 была IT-ипотека. После 23.12 можно взять ипотеку по другой программе, но по IT - нельзя.
2. До 23.12 не было ипотеки. После была взята Сельская. Значит больше этому заёмщику льготных программ не положено.
3. До 23.12 была ипотека с господдержкой. После 23.12 можно взять ещё одну.
Что важно знать про это ограничение:
Во-первых, оно распространяется на заёмщиков, созаёмщиков и поручителей. Минус: если вы по доброте выступите после 23.12.23 у кого-то поручителем по льготной программе, то сами такую ипотеку взять не сможете!!! Плюс: если один человек в семье взял льготную ипотеку, в которой не "засветил" других, то другие могут брать кредиты на себя, не "засвечивая" первого. То есть, если муж взял ипотеку, где не фигурировала жена, то жена может взять на себя кредит, где не будет фигурировать муж.
Во-вторых, это ограничение имеет оговорку в отношении семейной ипотеки. Если в семье после получения первой семейной ипотеки родился ещё один ребёнок, предыдущий кредит закрыт, а новый берётся на увеличение площади... тогда можно взять ещё одну. Расшифрую на примере: Вы взяли после 23.12.23 семейную ипотеку и купили квартиру площадью 80 метров. В 2024 году у вас родился ещё один малыш. В конце 2024 года вы погасили досрочно свою ипотеку. И после этого вы можете снова взять семейную ипотеку, если будете покупать квартиру площадью более 80 метров. Если хотя бы одно из этих трёх условий не выполнено, то новую Семейную не дадут.
В-третьих, теперь нужно планировать свою ипотечную активность белее аккуратно и долгосрочно.
Я надеюсь, у меня получилось объяснить... Пишите вопросы!