В своих статьях я уже несколько раз касался темы долгов и кредитов, где утверждал, что кредиты зло и нужно от них избавляться. Но все ли так однозначно?
На самом деле кредит может быть вашим соратником. В этом вопросе важное значение имеют детали:
1. Цель кредитования.
2. Процентная ставка по отношению к инфляции (хотя бы официальной)
3. Финансовая нагрузка
Цель кредитования.
Первый и важнейший пункт отсева. Если вы считаете, что купить новый телефон в кредит, просто потому что вышла новая модель, это достойный повод для кредитования, то я вас огорчу. Это отвратительная затея.
Уважительной причиной можно назвать случаи, когда у вас экстренно выходит из строя важная бытовая техника, например, холодильник или стиральная машина. Хотя в этом месте я бы тоже поспорил. Как так вышло, что у вас нет резерва на такие случаи? Это уже звоночек, что есть проблемы с управлением финансами.
Лучшим из возможных вариантов может стать кредит на образование. Еще 10-20 лет назад, мы жили в совсем другом мире. Если вы получили специальность и проработав несколько лет, осознали свой неверный выбор, то было всего два пути:
Заново учиться, заочно и за большие деньги
Устраиваться на новую работу без знаний и навыков, сильно теряя в доходе и начинать с нуля.
Но сейчас появился третий вариант – образовательные платформы. Я рассказывал о своем опыте.
К «хорошим» долгам, я бы отнес еще такие варианты:
Ипотека, но большую роль все же будет играть ставка.
Кредит на развитие бизнеса. Но это самый опасный вариант, так как это может вас как экстремально подбросить вверх, так и закопать глубоко на дне.
Процентная ставка по отношению к инфляции (хотя бы официальной).
Почему я делаю такую важную оговорку про инфляцию? На мой взгляд, большой ошибкой является то, что люди почему-то рассматривают кредит и инфляцию только с разных сторон, применительно к разным сферам, но никогда не пытаются наложить одно на другое.
Давайте разбираться на конкретном примере – ипотека.
За последние пару лет, сильно скакнула в цене недвижимость. Это случилось, в том числе, благодаря льготным ипотечным программам. Я сумел воспользоваться одной из них и взять квартиру до повышения цен по ставке 4.8% для маминого «пенсионного плана».
На тот момент инфляция была на уровне, примерно 5-6%. Не знаю, как вам, а мне сказки про целевые значения инфляции в 4% кажутся несбыточными.
Почему важно накладывать инфляцию на процентную ставку по кредиту и почему не имеет значения какая конкретно инфляция в жилье, если уж мы взяли за пример ипотеку?
Все очень просто. Ипотека = ежемесячные платежи, то есть сумма которую вы изъяли из своего бюджета, который тратили бы на что угодно другое (продукты, бытовая химия, развлечения и т.д.). Соответственно к этой сумме можно просто применить общую инфляцию Росстата.
Таким образом мы получаем, что ставка 4,8% ниже даже (официальной) инфляции, а значит вы по сути берете бесплатные деньги – рассрочку.
Именно по той же логике не имеет смысла пытаться убежать от инфляции покупая в кредит под 20% какую-то технику «для души». Далеко не факт, что ее стоимость увеличится на 20% за год.
Финансовая нагрузка.
Последний, но не менее важный параметр. Как бы не были хороши условия, как бы не была нужна какая-то вещь, вам нужно понимать свое финансовое положение. Если вы в конце месяца будете выходить в 0 с учетом кредитных платежей и жить от зряплаты, до зряплаты, то вам противопоказан кредит. Случиться может что угодно, вы можете остаться без дохода, а у вас еще и кредит, это будет провал.
Подведем выводы.
Кредит – не зло. Кредит может помочь вам значительно улучшить жизнь, при соблюдении определенных условий. Если же вы будете игнорировать эти условия, то поставите себя в невыгодное положение и подвергните большим рискам.