По мере того, как кредиты стали выдавать дистанционно (по интернету), появилось немало желающих поживиться на этом — и многие граждане столкнулись с тем, что на их имя оформлен кредит без их ведома.
Признавая существующую проблему, Центробанк дает следующие пояснения:
- во-первых, с 1 октября 2022 г. банки могут установить запрет на проведение денежных операций в дистанционном режиме по заявлению клиента (на основании Положение Банка России от 17 апреля 2019 г. № 683-П).
Но такое заявление можно подать только в конкретную кредитную организацию, которая и будет исполнять соответствующее обращение гражданина (т. е. нельзя сделать так, чтобы запрет распространялся сразу на все кредитные организации и МФО, действующие на территории России);
- во-вторых, Центробанк инициировал принятие закона, который позволил бы преодолеть этот пробел и дать гражданам возможность установить запрет на выдачу им любых кредитов и займов в дистанционном режиме.
Этот законопроект долго обсуждался и дополнялся, и, наконец, 26 февраля 2024 г. закон был окончательно принят и опубликован (Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)")
Разберем его основные положения — как можно будет запретить выдачу кредитов и займов на свое имя:
- для этого нужно будет подать заявление о внесении в свою кредитную историю сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита). Заявление адресуется во все квалифицированные бюро кредитных историй, а направить его можно будет через портал «Госуслуги» (электронно) или при личном обращении в МФЦ;
- в заявлении можно указать запрет на выдачу всех возможных кредитов и займов кредитными организациями и МФО либо ограничить запрет только теми кредитами и займами, которые выдаются дистанционно.
Но следует учитывать, что закон не распространяется на следующие виды кредитов: которые выдаются под залог недвижимости (ипотека) или транспортного средства, а также на образовательные кредиты с господдержкой;
- получив заявление, бюро кредитных историй обязано идентифицировать гражданина (в числе идентификаторов используется ИНН) и, если все в порядке, включить в состав его кредитной истории сведения о запрете на выдачу кредитов — в тот же день, когда заявление получено (если оно поступило в срок до 22.00 часов по московскому времени, а если позже — то на следующий день).
Гражданину направляется уведомление о включении соответствующих сведений в кредитную историю через портал «Госуслуги»;
- рассматривая заявку на выдачу кредита или займа, банк или МФО обязаны не ранее чем за 30 дней до принятия решения запросить кредитную историю заявителя (идентификация также проходит по ИНН гражданина).
И если на дату такого запроса в кредитной истории имеются сведения о запрете на выдачу кредитов, в заключении кредитного договора должно быть отказано.
Обратите внимание, что кредитные организации здесь подстраховались: если запрет будет установлен после того, как они сделают запрос кредитной истории (а это может быть за месяц до одобрения кредита), то выдача кредита будет укладываться в рамки закона;
- гражданин может в любое время отменить свой запрет на выдачу кредитов, а также снова включить его в кредитную историю — количество таких операций закон не ограничивает, а взимание платы за них не предусмотрено.
А теперь не очень приятная новость: новый закон начнет действовать не ранее 1 марта 2025 г., а МФЦ начнут принимать заявления от граждан только с 1 сентября 2025 г. Так что еще год угроза оформления кредита мошенническим путем остается актуальной для всех нас.
О том, как признать в таком случае кредитный договор недействительным, рассказывается в инструкции для подписчиков моего канала на платформе Boosty.