Привет! Сразу скажу, что я в этой статье не буду изображать из себя эксперта, а просто поделюсь своими рассуждениями и опытом, который я приобрёл, оплачивая свои кредиты.
Начну с банального, я считаю, что идеального для всех способа оплаты кредита не существует.
Ладно, один способ есть. Взяв кредит на что угодно, просто закройте этот кредит немедленно, вот и все.
Но, если вы это можете сделать, то и кредит не нужен, правда ведь?
Так что этот вариант опускаю и перехожу к реальности.
А реальность такова, что любой кредит берется не от лучшей жизни.
Ведь базой является тот факт, что кредит является способом купить что-либо недоступное в моменте, заплатив дороже реальной стоимости.
Поэтому, конечно естественно, что нужно всеми силами избегать любого кредита, а для этого очень поможет привычка откладывать излишки в заначку, которую нужно постоянно увеличивать. Это поможет всякие мелочи покупать сразу, а со временем возможности расширятся.
На будущее держим эту банальщину в уме, перехожу к сути.
После того, как вы поняли, что без кредита не обойтись, нужно постараться сделать его по возможности необременительным. А для этого стоит потратить свое время и поискать получше условия. Благо сейчас есть все возможности - в банковских приложениях и во всяких сервисах вроде сравни.ру. Начать лучше с того банка, который для вас является зарплатным или основным.
Но кредит не вклад, поэтому надёжность банка вас волнует в меньшей степени. Даже если банк, выдавший вам кредит, закроется, конкурсный управляющий не будет иметь право изменить условия вашего кредита, он может только предложить их поменять. Главное в этом случае - продолжать платить по графику и не накосячить с реквизитами, они могут поменяться.
Держим эту малую вероятность в уме и переходим к выбору типа кредита и его срока. По своей сути кредит может быть целевой или на неопределенную цель, с обеспечением, поручительством или без всего этого.
Банк, как продавец своих кредитных услуг, если знает, для чего вам нужны деньги и может эту вашу цель кредита забрать в случае невыплаты и ещё имеет поручителей вашей добросовестности, выдаст вам лучшие условия.
Именно поэтому для уменьшения вашей переплаты изначально выгодно иметь белую зарплату, хорошую кредитную историю - банк проверит ее и вашу платежеспособность, что также повлияет на переплату.
Ещё один небольшой лайфхак - который можно попробовать провернуть - это показать банку ваше желание взять кредит, а потом отказаться - процентную ставку могут и снизить, особенно если дело близится к концу квартала - банковским продавцам тоже нужно делать план. Этот вывод основан на реальном личном опыте.
На что мы повлиять не можем - это на ключевую ставку, но зато можем проверить, нет ли особых кредитных предложений у продавца вашей цели.
Ну и последнее, что мы можем сделать - это выбрать срок кредита и понять, как влияют на переплату наличие или отсутствие всяческих попутных услуг вроде страховки, которая может зашиваться в кредит, увеличивая вашу переплату.
Но вот тут не все однозначно и есть, что обсудить.
Естественным желанием любого человека взять кредит на минимально возможный срок с максимально доступным ежемесячным платежом - так общая переплата будет меньше.
Но на мой взгляд действительно важно другое. Безопасность взятого кредит и его гарантированная выплата. Невозвращенные вовремя долги обычно усложняют жизнь и увеличивают переплату. Банкротство в расчет не беру, это не сегодняшняя тема.
Ещё раз. Главное в любом кредите это БЕЗОПАСНОСТЬ. Взяв кредит на предельных для себя возможностях, можно и деньги отдать и своей цели кредита лишиться - потерять приобретенную недвижимость или авто.
Поэтому по моему мнению, разумное увеличение срока кредита - это неплохая идея. Если таким образом у вас останется возможность помимо обязательного платежа, отправлять банку ещё и досрочные - будет отлично.
Главное в досрочном платеже - это его добровольность.
Каждый досрочный платеж, неважно куда он направлен - на уменьшение ежемесячного платежа или на уменьшение срока в конечном итоге уменьшает именно срок, на то он и досрочный. А как поступить - оставить необременительный платеж или поскорее рассчитаться с долгом, уже не так важно и примерно равно по своей ценности.
Каждый человек, взявший кредит, должен задать себе следующие вопросы:
- Что для меня является приоритетом - максимально быстрое погашение кредита, доведение платежа до комфортного или общая переплата?
- Чем готов пожертвовать в период погашения кредита, а чем нет
- Есть ли у меня возможность вносить РЕГУЛЯРНЫЕ досрочные платежи? Тут нужно определить цифру, допустим 3 тысяч с аванса, 5 тысяч с зарплаты.
- Есть ли в будущем возможность внесения досрочного платежа большого размера? Здесь про квартальные, годовые премии, продажи какого-либо имущества и так далее.
- Есть ли возможность и желание для досрочного погашения кредита найти дополнительные источники дохода?
- Участие родственников в кредите (жена/муж), уверены ли вы в регулярности помощи
- Вероятность больших трат в период выплаты кредита.
- Вероятность потери регулярного дохода. Своего или членов семьи.
- Ожидаемый регулярный доход в течении всего срока кредита.
- Что я могу сделать/продать, при наступлении плохих обстоятельств - как я могу закрыть кредит при потере дохода?
Получилось 10 пунктов.Лучше всего записать ответы на листочке. А помочь ответить вам поможет кредитный калькулятор.
Так будет более честно и не получится обмануть самого себя.
Жизнь штука непредсказуемая и взятый кредит не должен при стечении самых негативных обстоятельств разрушить вашу жизнь. А большие кредиты это могут!
Поэтому идеально к большому кредиту готовиться, копить жирок - понемногу приобретая себе безопасность - микронедвижимость, акции, средства производства, что-то ликвидное.
Теперь по поводу того, что уменьшать при досрочных платежах - срок или платеж. Если коротко ответить на этот вопрос, то математической разницы нет при одном условии.
Условие простое. Сумма вашего обязательного и досрочного платежа должна совпадать.
Для примера, если в первый месяц у вас обязательный платеж 10 тысяч, а досрочный - 5 тысяч, то уменьшив сумму обязательного платежа на 100 рублей, вы должны увеличить на эту же сумму платеж досрочный. Иначе уменьшать срок будет выгоднее.
НО НЕ БЕЗОПАСНЕЕ.
Да, период опасности уменьшается, когда-то там, далеко, но размер опасности остаётся прежним для вас прямо сейчас и все время выплаты кредита.
Есть ещё фактор инфляции. С одной стороны, цены на все всегда растут, а с другой - зарплата может быть проиндексирована. Но в среднем можно сказать, что стоимость денег и долга со временем падает. Так, сумма платежа кредита, взятого 5-10 лет назад кажется сейчас смешной. Главное делать скидку на возраст, так как обычно доходы вначале растут, а затем снижаются.
Резюме простое. Разницы между видом досрочного погашения нет - можно уменьшать срок или платеж, главное помнить, что про то, что в сумме они должны совпадать. Просто уменьшая платеж, можно в какой-то момент сделать себе кредитные каникулы, заплатив только обязательный платеж. В случае чего, меньшую сумму легче найти, поэтому мой выбор прост - в период погашения кредита - уменьшаю ежемесячный платеж и мобилизуюсь, ищу дополнительные возможности погасить его как можно быстрее.
Так, взятые в прошлом году 650 тысяч на покупку участка под 14,8% годовых обошлись мне всего в 4,4% переплаты от суммы. Менее 30 тысяч общей переплаты. Кстати говоря, эта переплата компенсируется налоговым вычетом, который будет больше суммы переплаты, что приятно.
Желаю всем должникам побыстрее избавиться от всех долгов.