С 1 января 2024 года появился новый инструмент накопления – Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Уже из названия видно, что рассчитана она на длительный период времени.
Разобраться в содержании и целях новой программы помог наш уважаемый эксперт, доцент кафедры финансы и кредит ГУУ Николай Кузнецов.
По замыслу авторов, ПДС должна обеспечить формирование для граждан дополнительного пенсионного капитала.
Как это работает
Человек, который присоединяется к этой программе, самостоятельно вносит взносы на свой пенсионный счет. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) инвестирует эти средства, обеспечивая сохранность вложений и дополнительный доход.
После 15 лет участия в программе или достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, участник получает право на выплату из НПФ. Выплата может быть единовременной или периодической (пожизненной или срочной на срок от 5 лет и более), в зависимости от выбора участника.
Бонусы от государства
Основной целью программы является привлечение накоплений граждан к долгосрочным инвестициям в экономику. Правительство стремится использовать деньги на благо страны, а не на хранение или краткосрочные банковские депозиты.
Для стимулирования участия граждан в программе предусмотрены различные льготы:
- софинансирование вложений до 36 тысяч рублей в год в течение первых трех лет,
- налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год,
- страхование внесенных средств по аналогии с банковскими вкладами, но с увеличенным лимитом до 2,8 миллиона рублей.
Естественно также, что граждане освобождаются и от налогов на инвестиционный доход, который в данном случае реализуется по сути в форме пенсионных выплат.
Мнение экономиста
Программа находится только на начальном этапе, поэтому оценивать ее эффективность и привлекательность для граждан еще рано. Однако необходимость длительного срока участия в программе вызывает два опасения.
Во-первых, для того чтобы доверить свои деньги кому-то на такой долгий срок, необходимо иметь высокий уровень доверия.
История изобилует примерами того, как даже на гораздо меньшем временном отрезке государство неоднократно меняло правила игры не в пользу своих граждан (повышение пенсионного возраста, очередное продление заморозки накопительной части пенсий). Не окажется ли так, что в ситуации острой нужды будет принято решение о «заморозке» и этих накоплений, или переносе срока выплат, или еще какой-нибудь «реформе»?
Во-вторых, доходность большинства НПФ на длинном горизонте будет на уровне официальной инфляции. Возникает вопрос о том, будут ли получаемые выплаты по истечении срока программы соответствовать финансовым потребностям. Не окажется ли так, что покупательная способность рубля окажется потерянной настолько, что этих выплат не хватит уже ни на что?
Однозначные ответы на эти вопросы сегодня дать невозможно. Поэтому лично я буду внимательно наблюдать за этой программой. Наблюдать со стороны, но не участвовать.
Как говорится: «Доверяй, но проверяй». Так что стоит присмотреться к программе, понаблюдать за ее корректировками на первых этапах, а уже потом принимать решение об участии.
Узнать новое и зарядиться позитивом можно на официальных каналах ГУУ: наши преподаватели получили Орден Дружбы и Орден Почета, итоги научной деятельности в карточках и пожелания от великих российских ученых всех времен.