Автокредит обычно оформляется на 5–7 лет в зависимости от финансовой состоятельности покупателя и размера ежемесячных платежей. За эти годы в жизни заемщика могут произойти события, из-за которых придется выставить кредитную машину на продажу. Например, если человек потерял работу и больше не может вносить платежи, либо банально захотел поменять авто на другое.
Можно ли продать машину в кредите
Продать автомобиль, находящийся в кредите, можно, но нужно заручиться согласием кредитора. Необходимо обратиться в банк и уведомить о том, что намерены продать кредитное авто.
Если этого не сделать, сделка будет признана незаконной. Банк заберет автомобиль у покупателя, а заемщик может получить штраф от 100 тысяч до 1 млн рублей или до 10 лет лишения свободы. Это же наказание грозит заемщику, если для продажи машины, находящейся в кредите, использовался дубликат ПТС.
Поэтому советуем обращаться в банк и решать проблему законными способами.
Вам могут предложить:
- Реструктурировать или рефинансировать кредит. Банк предложит иные условия платежей, которые снизят финансовую нагрузку.
- Воспользоваться кредитными каникулами. Отсрочка по платежам дается до полугода. За это время заемщик может найти более высокооплачиваемую работу и восстановить платежеспособность.
- Найти покупателя самостоятельно или продать кредитный автомобиль через банк, аукцион или автосалон.
Анна Уткина, руководитель пресс-службы ГК «АвтоСпецЦентр»:
– Самостоятельная продажа – самый длительный и сложный процесс. Не каждый покупатель захочет брать кредитное авто, да и этапы оформления купли-продажи займут около трех-шести месяцев. Плюс, кредитные машины продаются на 30% дешевле рыночных, и единственный плюс для продавца только в том, что он закроет долг по кредиту.
Но если рефинансирование и кредитные каникулы не подходят, можно прибегнуть к другим законным способам продать кредитную машину, о которых расскажем ниже.
Как можно продать автомобиль в кредите
Вариант 1. Можно продать кредитную машину по доверенности
Этот способ подойдет, если машина продается родственнику или близкому знакомому, так как не каждый покупатель согласится отдать деньги незнакомому человеку.
- покупатель отдает продавцу деньги за машину;
- продавец-заемщик выплачивает долг по кредиту;
- банк освобождает машину от обременений и отдает ПТС продавцу;
- продавец отдает ПТС покупателю, и последний может переоформить авто на себя.
Кредит может погасить и покупатель. Продавцу-заемщику он отдает разницу между стоимостью авто по сделке и долгом по автокредиту.
Вариант 2. Можно продать машину в автокредите, сменив автовладельца
Банк не возражает против переоформления договора кредита на другое лицо. Чтобы продать машину по этой схеме, нужно:
- найти покупателя, заинтересованного в приобретении кредитного авто;
- подать заявление в банк на переоформление кредитного договора;
- дождаться, когда банк одобрит кандидатуру нового заемщика;
Вы получите разницу между стоимостью авто и суммой долга.
Банк не всегда одобряет подобные сделки. Покупатель может оказаться с плохой кредитной историей или низкой платежеспособностью. Если банк отклонит кандидатуру, придется искать другого покупателя.
Вариант 3. Банк выступает гарантом сделки
Иногда банк предлагает заключить трехсторонний договор между банком, выступающим гарантом, продавцом и покупателем. Эта сделка самая безопасная, но банк возьмет 1-3% от ее суммы за свою роль посредника. Расходы чаще всего ложатся на продавца.
Покупатель отдаст банку долг по автокредиту, а продавцу – остаток суммы за вычетом долга. Банк выдаст новому владельцу ПТС, и он без проблем перерегистрирует автомобиль.
Анна Уткина:
– Посредничество банка лучше в том случае, если владелец лишился возможности погашать кредит. Однако если средств от продажи авто не хватит для погашения оставшейся суммы задолженности по кредиту, бывшему собственнику все равно придется вносить деньги по кредитному остатку.
Вариант 4. Можно продать машину в автокредите с аукциона
Обычно с аукциона банки продают машины, по которым перестали выполняться кредитные обязательства. Банк обращается в суд, получает решение в свою пользу и, чтобы компенсировать убытки, продает залоговое авто с аукциона.
Заемщик может и сам настоять на продаже машины с аукциона из-за невозможности платить по кредиту. Но суммы, вырученной за автомобиль, может не хватить на покрытие долга по кредиту, и придется искать дополнительные средства.
Вариант 5. Погасить долг по автокредиту
Этот вариант – самый выгодный. Вы выплачиваете кредит – банк снимает все обременения, и авто можно спокойно продавать по рыночной стоимости. Где взять деньги:
- Оформить потребительский кредит в другом банке.
- Рефинансировать кредит в другом банке, не оформляя залог.
- Занять деньги у родных или друзей под расписку.
Если решите погасить долг досрочно, банк не станет препятствовать, но уведомите его об этом за 30 дней.
Вариант 6. Продать кредитную машину через салон по trade-in
Некоторые салоны скупают кредитные машины по программе trade-in. Для этого нужно:
- пригнать машину в автосалон, чтобы специалист ее оценил;
- оформить покупку новой машины;
- оформить договор обмена;
- оформить акт приема-передачи на первое авто.
Автосалон сам закроет долг перед банком, снимет обременения и выставит машину на продажу. Но сделка может оказаться невыгодной, так как салон установит низкую цену за авто, в сравнении с рыночной.
Анна Уткина:
– Продажа кредитного авто через дилерский центр – самый востребованный и быстрый способ. Этот вариант удобен тем, что хлопоты по поиску нового владельца автодилер берет на себя. Также автосалон берет на себя обязательства по взаимодействию с банком, в котором оформлен кредит.
Вариант 7. Можно продать машину, если она в кредите, с заменой залога
Иногда банки позволяют заменить предмет залога, то есть заложить вместо авто другое имущество или недвижимость. Это может быть дом, дача, другое транспортное средство. Но новый предмет залога:
- не должен иметь обременений;
- стоить столько, чтобы покрыть убытки банка, если плательщик перестанет вносить платежи по договору.
Вы продолжите выплачивать кредит, но банк может внести изменения в договор, повысив или понизив процентную ставку, размер ежемесячных платежей и сроки кредитования.
Кроме того, автомобиль и документы на него передаются только после перечисления денег на кредитный счет продавца, что растягивает оформление сделки на несколько дней.
Поэтому изучите договор кредитования, особое внимание уделив пунктам, где говорится о правилах досрочной выплаты кредита и вывода авто из-под залога.
Как продать машину в кредите, если ПТС в банке
Паспорт транспортного средства (ПТС) банк обычно оставляет у себя, чтобы заемщик не продал кредитную машину без уведомления.
Анна Уткина:
– Если ПТС находится у банка, понадобится больше времени и работы с документами. После запроса в финансовую организацию о перерасчете процентов оставшегося долга покупатель и заемщик подают заявление в банк на досрочную выплату кредита, вносят полностью остаток по кредитному договору. Затем заключается договор купли-продажи и машина переходит в руки покупателя со всеми документами, кроме ПТС, который по-прежнему остается в банке. После оплаты полной стоимости кредита ПТС отдают бывшему владельцу машины, и ему необходимо за 2-3 недели передать его новому собственнику.
Можно ли продать кредитную машину с ПТС
Анна Уткина:
– Если ПТС кредитного автомобиля находится у владельца, оформить куплю-продажу проще. Достаточно подать заявление о намерении продать авто в банк, где был открыт кредит, и после одобрения банком выбрать способ продажи: самостоятельная, аукцион, посредничество банка или автодилера, пересмотр условий займа и т.д.
Продать машину с пробегом в кредите можно после уведомления банка. Получив согласие, вы можете прибегнуть к одному из вышеуказанных способов. Если банк не даст, сделка будет незаконной.