С 1 марта 2024 года Центробанк России повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Это означает, что банки будут вынуждены увеличить ставки по ипотеке или ужесточить требования к заемщикам. Почему Центробанк принял такое решение и как оно скажется на рынке жилья?
Цель Центробанка - ограничить риски закредитованности населения, которые возросли на фоне быстрого роста ипотечного кредитования. За два года доля кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% выросла почти в два раза и составила 47% в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) достигли 50% от всех ипотечных выдач. Широкое использование льготных программ, которые действуют только в отношении нового жилья, привело к значительному росту цен на первичном рынке и отрыву их от вторичного рынка (разница в ценах в среднем по стране достигла 42%).
Такие тенденции создают риски для заемщиков и банков. Если заемщику потребуется продать заложенное жилье, его цена может оказаться существенно ниже, чем при покупке, и не покрыть величину долга заемщика в случае низкого ПВ. Кроме того, постепенно растет доля ипотечных кредитов, где заемщики могли использовать необеспеченные потребительские кредиты для финансирования ПВ (в октябре она оценочно составила 6,5%). Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков.
Чтобы предотвратить такие практики, ограничить рост ипотеки за счет вовлечения уже высокозакредитованных граждан, а также стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки ПДН, Центробанк дополнительно повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН. Это означает, что банки будут вынуждены увеличить ставки по ипотеке или ужесточить требования к заемщикам, чтобы снизить риски по своим портфелям.
Как это скажется на рынке жилья? С одной стороны, повышение ставок по ипотеке может снизить спрос на жилье, особенно на первичном рынке, и привести к замедлению роста цен. С другой стороны, повышение ставок по ипотеке может стимулировать спрос на вторичное жилье, которое обычно дешевле первичного, и привести к сокращению разрыва в ценах между ними. Также повышение ставок по ипотеке может способствовать улучшению качества ипотечных кредитов, так как банки будут более внимательно отбирать заемщиков и проверять их платежеспособность.
В целом, повышение надбавок к коэффициентам риска по ипотеке является мерой предосторожности, направленной на снижение рисков перегрева рынка жилья и закредитованности населения. Это может привести к некоторому замедлению роста ипотечного кредитования и цен на жилье, но также может способствовать более здоровому и устойчивому развитию рынка жилья в долгосрочной перспективе.
А вообще у меня логичный вопрос, если рынок новостроек перегрет, а вторичка наоборот перестала пользоваться спросом, почему бы не снизить ставки по ипотеке на вторичное жилье?
безумный период конечно, что не месяц , то новость. Самое время, тем кому необходимо приобрести квартиру- принять решение и сделать это. Льготная ипотека будет предоставляться, но очень избирательно.
