Сейчас ЦБ старается вынудить банки контролировать кредитную нагрузку заемщиков, что бы она не была слишком высокой. Делается это с помощью разных механизмов, но не всегда помогает. И в связи с тем, что теперь банки оценивают кредитную нагрузку населения, у меня встал вопрос как в этом расчете учитываются кредитные карты. С кредитами-то все понятно, по ним предусмотрен постоянный платеж, а по кредиткам есть только минимальная сумма, которую необходимо внести. Но в то же время, если вносить только минимальный платеж, то общая сумма задолженности будет расти за счет начисляемых процентов и это не есть хорошо.
Меня же моя кредитная нагрузка заинтересовала потому, что я кручу кредитную карусель и параллельно собираюсь получить ипотеку.
Что делается и не делается
Интересно, что 14 февраля были оштрафованы Сбербанк, Тинькофф, Райффайзен банк, Газпром банк и Почта банк за «Неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй». То есть банки с одной стороны не спешат ужесточать требования, ведь кредиты - это их хлеб. А с другой стороны они все-таки вводят то одно, то другой. Вот, например, Сбер заявил, что с 1 марта будет выдавать ипотеку только тем, у кого платежи по кредитам будут менее 80% от дохода. По этому поводу в Домклике висело огромное объявление. Но опять же, 80% - это очень много. Что бы иметь возможность столько платить банкам, надо получать большую зарплаты, не меньше 150 к, а то и больше. Потому, что если от 150к оставлять себе на жизнь 20% - это 30к, как раз на оплату ЖКХ, транспорта и еду хватит.
Платежи по кредитным картам
На самом деле уже давно вся информация по ипотекам, кредитам и кредитным картам должна передаваться в бюро кредитных историй. И в основном банки делают это. Бюро кредитных историй знают о всех ваших кредитных картах, их лимитах и предстоящих минимальных платежах. Поэтому в целом банки могут узнать сколько денег предстоит заплатить вам по всем кредиткам в этом месяце. Но беда в том, что один месяц - это не показатель. И опять же, сейчас вы кредитками не пользовались, но они у вас есть, платеж будет маленьким, а завтра вы наберете долгов и минимальный платеж вырастет. Именно поэтому банки не могут смотреть только на текущий платеж, им этого мало.
Как решил проблему тот же Сбер
Сбер решил проблему кредитной нагрузки просто. Он запрашивает в бюро кредитной истории список всех кредитов и кредитных карт, смотрит на максимальный лимит по последнем и берет от этого значения 5%. У меня вот по карте Тинькофф Black подключен овердрафт, так банк и его посчитал.
Получается, что банк суммирует 5% от всех кредиток, прибавляем все платежи по ипотекам и кредитам и вот это считает месячной долговой нагрузкой. И вот эта нагрузка не должна превышать определенный процент от дохода. Пока речь идет по 80%, но эта планка будет все понижаться и понижаться.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.