Созаемщик по ипотечному договору берет на себя обязательства перед банком за своевременность исполнения обязательств наравне с титульным заемщиком. Банк имеет право требовать возврат долга как от основного, так и от второго заемщика. Разберем ситуацию, что делать с ипотекой на случай смерти созаемщика и как заемщик должен вносить платежи.
Как созаемщик влияет на одобрение кредита и какую ответственность несет
Наличие созаемщика повышает шанс на одобрение ипотечного кредита, так как он, в случае допущения просрочек и неуплаты основной стороной, будет отвечать за его долги.
Чаще всего созаемщиками выступают родители и дети, супруги, находящиеся в официальном браке и пары, живущие в гражданском браке (сожительстве). Если в первом и последнем случае финансовые отношения регулируются формулировками кредитного договора, то в официальным браке стоит учитывать брачный договор и предоставляемые сторонами документы. Разберем ситуацию детальнее.
Если брачный договор отсутствует, в роли созаемщика автоматически выступает второй супруг. Доли в выплатах и недвижимости распределяются в соотношении 50:50, если в кредитном договоре не прописано иное. По закону недвижимость, приобретенная на заемные средства в браке, является совместно нажитым имуществом, поэтому даже если второй супруг не участвовал в погашении кредита он имеет право участвовать в разделе имущества.
Если в брачном договоре прописан отказ второго супруга от раздела имущества или тот предоставляет в банк заверенное нотариусом согласие на сделку без поручительства, то созаемщиком он не выступает. Все обязательства ложатся на заявителя и ответственность за неуплату он несет в полном размере.
Ипотека обычно оформляется не на год, а на 10 лет и более. Чем длительнее срок пользования заемными средствами, тем выше будут риски. Смерть сторон в данном случае не исключается и дальнейшие действия будут зависеть от конкретных обстоятельств. Именно поэтому лучше не пытаться все решить своими силами, особенно при отсутствии соответствующих знаний. Обращайтесь за консультацией к специалистам НКБ. Мы проконсультируем вас по интересующим вопросам и, при необходимости, поможем рефинансировать ипотеку.
Как смерть созаемщика влияет на условия ипотечного договора?
Смерть созаемщика для титульного заемщика особых рисков не несет, если он вносит платежи по договору за двоих. Также, при наличии страхования жизни созаемщика, его финансовые обязательства по ипотеке будут компенсированы страховой компанией.
Важно: Банки могут корректировать содержание договоров на свое усмотрение. Например, в некоторых соглашениях речь идет о том, что в случае смерти второго заемщика, основной обязан досрочно рассчитаться по обязательствам либо найти нового созаемщика. В таких случаях, важно помнить, что смерть созаемщика не нарушает обязательства по соглашению, и банк не может на этом основании требовать досрочное погашение кредита или претендовать на предмет залога.
Как на ситуацию влияет смерть основного заемщика?
Совсем иначе дела обстоят при смерти титульного заемщика. В таком случае обязательства по ипотечному договору переходят к созаемщику и его наследникам. Но существуют следующие нюансы:
- Обязанность наследников платить ипотеку настает с момента принятия наследства. При отказе от других частей наследственной массы отменяются и кредитные обязательства завещателя.
- В случае принятия преемниками наследства банк может требовать оплаты кредита и от них, и от созаемщика.
- При отсутствии платежей согласно графику кредитор имеет право начать взыскание на предмет ипотеки.
- Если заемщик ранее был застрахован, остаток суммы по ипотечному договору с процентами оплачивает страховая компания.
Важно: Оформление полиса страхования заметно повышает финальную цену кредита и переплату по нему. Но, учитывая долгосрочность финансовых обязательств и отсутствие точной информации о том, что будет с заемщиком спустя 10 лет и более, делать страховку действительно выгодно. При этом полис должен покрывать расходы, связанные со смертью заемщика.
Если лицо состояло в официальном браке, кредит автоматически переходит ко второму супругу, условия выплат не меняются. Но супруг или супруга имеют право подать в банк обращение для пересмотра некоторых пунктов.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.