Часто ипотеку не берут только по одной причине — из-за страха потерять доход и не справиться с долговой нагрузкой.
«А вдруг меня уволят, что тогда делать? Ведь платежи — каждый месяц!», — переживают потенциальные заемщики.
Страх вполне оправданный — если не знать, как устроена ипотека и что в банках придумали на такие случаи. А вариантов решения проблемы — много.
Рассказываем, как дополнительно обезопасить себя от потери дохода, если только планируете брать ипотеку — и что делать, если уже оформили кредит и потеряли работу.
Нечем платить за кредит — что делать прямо сейчас?
Запомните главное правило: не скрывайтесь от банка.
Во-первых, за просрочку банк начисляет неустойку, которую придется выплачивать сверх кредита и процентов.
Во-вторых, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадежных заемщиков — а это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.
В-третьих, если просрочено уже несколько платежей, у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.
А вот какие варианты есть — до и после оформления ипотечного кредита.
Страховка
Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы. Страховая сумма не гасит ипотечный платеж полностью, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме.
Такие выплаты производятся не более нескольких месяцев — и за это время нужно найти работу и восстановить свою платежеспособность.
Каникулы или отсрочка
Право на ипотечные каникулы есть у каждого заемщика, который потерял работу — когда снова сможете платить ипотеку, ее срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».
Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.
Реструктуризация
Вот еще один вариант, который могут предложить в банке — реструктуризация долга.
Это общее название для изменения условий кредита — под ним могут подразумеваться разные приемы, которые позволят пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.
Например, банк может увеличить срок кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж.
Как правило, в таком случае изменится и процентная ставка — то есть в итоге заплатите по кредиту больше. Но в моменте решите финансовые проблемы и не потеряете квартиру.
Рефинансирование
Этот инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования — простыми словами, обратиться в другой банк и взять кредит, где ежемесячный платеж по ипотеке будет меньше.
Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.
Продажа и аренда
Можно сдать свою ипотечную квартиру, покрывать ежемесячный платеж с дохода за аренду и жить с родственниками, пока не восстановится доход.
Более радикальная мера — продать квартиру, погасить долг и найти более дешевое жилье.
Банкротство
Банкротство физического лица — это крайняя мера.
При банкротстве все имущество, которое у вас есть, пойдет на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.
Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.
Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.
Полезно? Подписывайтесь и следите за новостями ТСН Новострой — у нас актуальная информация по ипотеке и выгодные предложения по новостройкам!