- Серёг, слыхал, вчера Васька-то наш кредит оформил в банке на новый телек. А я вот думаю, а стоит ли мне тоже брать? В принципе бабки бы не помешали, машину хочу поменять. Ты как смотришь на этот вопрос - брать кредит или нет?
Ну вот смотри... Вообще, конечно, кредит - это когда банк или другая какая финансовая контора дают тебе в долг деньги на определённый срок под проценты. Обычно кредит берут, когда срочно не хватает денег. Ну или когда хочется чего-нибудь более-менее серьёзного купить - типа того же телека, холодильника, машины. А накопить на это времени нет или лень. В общем, нужны деньги сейчас, а отдавать их можно потом, в рассрочку с процентами.
Причины, конечно, бывают разные. Иногда просто внезапно чего-то срочно не хватает. Ну там, допустим, жена заболела, нужно на лечение и лекарства. Или, скажем, у тебя трубу в квартире прорвало и все затопило, ремонт нужно срочно делать. А бабок нет. Или машина сломалась внезапно. В общем, такие непредвиденные ситуации бывают. А бывает просто планируешь какую-то более-менее серьёзную покупку, а денег столько сразу нет. Ну, тот же холодильник, телек, мебель или машину поменять. Или, допустим, квартиру решил купить. Тут уже и брать приходится.
Способы займов
Ну а взять-то можно несколькими способами. Можно, конечно, у родственников или друзей одолжить, это самый простой вариант. Обычно они тебе по-дружески дадут без особых условий и процентов. Реально повезёт, если есть богатый дядя - взял и отдал, когда смог.
Если таких возможностей нет, тогда по сути два варианта - банк или какие-то небанковские финансовые организации. В банке называется кредитом, а в этих организациях обычно займом.
Банк и не банковские организации
Банковский кредит - это, пожалуй, самый распространённый вариант. Тут ещё и выбор есть неплохой, банков-то сейчас дофига, да и предложения разные. Проценты там посредством относительно невысокие. Плюс банки жёстко контролируются государством, за права заёмщиков можно не сильно переживать. Хотя и требования предъявляют соответствующие - справки о доходах, всё такое. Но зато если что не так - можно и в суд подать защищать свои интересы. Так что риски тут невысокие. Ну а минусы - те же проверки, сбор справок. Да и проценты, хоть и не очень большие, но всё же есть.
Ещё вариант - это займы в разных кредитных кооперативах. Тут уже похуже с контролем будет и с правами заёмщика. Зато проще оформить. Правда, проценты повыше обычно. И брать можно только если уже являешься членом кооператива.
И последний вариант - микрофинансовые организации, сокращённо МФО. Это вообще сейчас активно развивается. Там в принципе за 15 минут могут одолжить денег просто по паспорту, без всяких справок и подтверждений. Зато под бешеные проценты! Так что тут риск влететь в долговую яму высокий. Да и с правами заёмщика проблемы, мало что законодательно прописано. Так что МФО - всегда риск. Хотя оформить проще всего.
В общем, есть разные варианты, со своими плюсами и минусами. Я бы на твоём месте, пожалуй, всё-таки в банк пошёл. Понятно, что справки не очень удобно собирать, зато условия лучше. А если машину поменять надо, сумма-то немалая нужна будет? В МФО столько не дадут, да и невыгодно - процентов накрутят страшных. А в банке хоть и попридирчивее, зато процент поменьше.
А вообще, конечно, кредит - это всегда риск. Видишь, многие в долговую яму влипают - начинают деньги сперва под небольшой процент брать, а потом расплатиться не могут в итоге. Так что тут осторожность нужна. Я бы вот какие случаи назвал, когда кредит или заём лучше не брать вообще:
- Если твоя зарплата меньше, чем ежемесячный платёж по кредиту. То есть когда бОльшую часть зарплаты отдавать на него придётся. Это практически гарантия, что в долговую яму угодишь.
- Если денег после выплаты по кредиту не хватит даже на еду или квартплату. То есть когда на базовые нужды не останется. Тогда точно кранты.
Термометр рисков
Я бы на твоем месте еще обратил внимание на так называемый "термометр рисков". Это такая шкала, по которой можно определить, насколько опасно для тебя брать тот или иной кредит или заем. Там всё зависит от соотношения твоего ежемесячного платежа и твоей зарплаты. Чем больше доля платежа, тем выше риски. Вот послушай:
- Если платёж составляет больше 50% твоей зарплаты - это полный привет, дружище! Значит, на выплаты уходит бОльшая часть дохода. Тут долго не протянешь, скорее всего влипнешь.
- Если платёж где-то от 40 до 50% зарплаты - тоже критично. Почти половина уходит на кредит, это явный перебор. Стоит задуматься об уменьшении долгов.
- От 25 до 40% можно считать ещё терпимым вариантом, хотя тоже приличная доля зарплаты уходит на выплаты. Но как-то расплатиться можно будет.
- А вот если платёж не превышает 25% от твоих доходов - то тут вроде как можно не сильно напрягаться. Это ещё нормально, в пределах разумного.
В общем, чем меньше процент отчислений от зарплаты, тем лучше и безопаснее с точки зрения финансов. И наоборот - чем процент больше, тем выше риски, что не сможешь выплатить.
Вот такой вот "термометр"! По нему если смотреть и решать, брать кредит или нет, то можно избежать проблем. Я бы тебе посоветовал обратить на него внимание! Посчитай в уме, какая примерно доля ежемесячного платежа по твоей будущей машине получается от твоей зарплаты. Если больше 25% - то уже стоит задуматься и поискать вариант получше или вообще отказаться от кредита. А если меньше 25% - то в принципе, пожалуй, можно рискнуть, вроде как по силам будет выплачивать.
В общем, держи в уме этот "термометр" и смело бери кредит на машину! Только не забудь посчитать сначала процент платежа от зарплаты. И удачи тебе! Расскажешь потом, что в итоге решил насчёт кредита)