С 1 января в России действует государственная программа долгосрочных сбережений (ПДС). Её смысл в софинансировании от государства. Участвовать в ней предлагается всем, но наибольшую выгоду получат пенсионеры и предпенсионеры.
Суть программы
Программа долгосрочных сбережений предполагает софинансирование вложений со стороны государства. Их объём зависит от уровня дохода участника программы:
- до 80 тысяч рублей в месяц – на условную вложенную 1000 рублей ещё 1000 рублей на счёт перечислит государство;
- от 80 тысяч до 150 тысяч рублей в месяц – на ту же вложенную 1000 государство перечислит 500 рублей;
- свыше 150 тысяч рублей в месяц – на вложенную 1000 рублей можно получить 250 рублей.
Для всех трёх случаев установлен лимит – максимально государство переведёт 36 тысяч рублей в год или 108 тысяч рублей за три года. Три года – это максимальный срок по софинансированию.
Более подробно о программе долгосрочных сбережений «Абзац» писал здесь.
Особые условия для пенсионеров
Участник ПДС может закрыть счёт в двух случаях:
- через 15 лет;
- по наступлении пенсионного возраста.
Второй вариант наиболее выгодный и интересный. Если человек уже является пенсионером, он может закрыть счёт в любой момент по факту пенсии.
Пример
Нина Петровна из Самары – работающий пенсионер с доходом до 80 тысяч рублей в месяц. В январе 2024 года она открыла счёт. 36 тысяч она внесла в первый год, 36 тысяч – во второй и 36 тысяч – в третий год. В январе 2027-го Нина Петровна закрывает счёт и забирает 108 тысяч своих вложенных и 108 тысяч от государства.
Считаем с учётом того, что вложенные деньги приносят доход только в первый год, а в последующие просто лежат:
- 100% – за первый год участия в программе;
- 50% (100% : 2 = 50%) – за второй год;
- 33,3% (100% : 3 = 33,3%) – за третий год.
(100 + 50 + 33,3) : 3 = 61,1%
61,1% годовых по программе ПДС значительно превышают доходность, которую в настоящее время дают банковские депозиты (около 15% годовых).
Возвращаем налог
Доходность в 61,1% годовых можно увеличить. Вспоминаем: наш вымышленный персонаж Нина Петровна – работающий пенсионер. Женщина трудится официально, работодатель платит за неё налог на доходы физических лиц (НДФЛ).
Программа долгосрочных сбережений предполагает возврат подоходного налога в размере 13% от вложенных средств. То есть за три года Нина Петровна может вернуть:
108 000 : 100 x 13 = 14 040 рублей
Таким образом, доходность с учётом налогового возврата будет составлять:
61,1 + 13 = 74,1% годовых
Ещё к этой цифре можно прибавить доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ). По данным Банка России, средневзвешенная доходность пенсионных накоплений НПФ за девять месяцев 2023 года составила 8,1% (10,9% годовых).
Однако успех инвестиций в прошлом не гарантирует успех в будущем, эту цифру включать в расчёт не будем. Тем более что при неудачном стечении обстоятельств НПФ могут демонстрировать отрицательную доходность.
Инструкция
Как добиться максимальной доходности по госпрограмме ПДС:
- Выбираем негосударственный пенсионный фонд. Лучше предпочесть крупный: НПФ Сбербанка, ВТБ, «Открытия» и др.
- Узнаём, предоставляет ли НПФ возможность участия в государственной программе долгосрочных сбережений.
- Внимательно читаем договор (в нём должно быть условие расторжения в любой момент после наступления пенсионного возраста).
- Заключаем договор с НПФ.
- Вносим на счёт до 36 тысяч рублей в год.
- Каждый год получаем налоговый вычет в размере 13% (только для плательщиков НДФЛ).
- Через три года (или ранее) закрываем счёт, забираем вложенные деньги, средства софинансирования и проценты от инвестирования.
Вложения по программе долгосрочных сбережений страхуются государством на сумму до 2 миллионов 800 тысяч рублей. Риски сопоставимы с открытием вклада в крупном банке.
Подробнее о возможности пенсионеров заработать на участии в ПДС вы узнаете из программы «ГДЕньги» 21 января в 12:00 мск. Мария Иваткина, которая является ещё и экспертом Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, приведёт примеры и ответит на вопросы в комментариях.