Прогресс не стоит на месте: еще 30 лет назад все покупки проводились только наличными, оплачивая буквально «из рук в руки». Сейчас же этот процесс происходит безналично с помощью банковской карты или смартфона через платежные терминалы и интернет. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. В статье я простыми словами расскажу, в чем особенность эквайринга, каких видов он бывает и как устроен процесс оплаты.
Что такое эквайринг?
Эквайринг – это банковская услуга, благодаря которой принимается безналичная оплата товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.
Эквайринг подходит любому бизнесу – и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.
С точки зрения покупателя эквайринг выглядит так: клиент прикладывает платежный инструмент (карту, телефон, часы или любую другую вещь с платежным стикером) к терминалу. Если на карте достаточно средств, то операция совершается, и продавец выдает чек, либо чек направляется электронно. Если у покупателя подключены смс-оповещения, то придет сообщение о списании средств с карты.
В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.
Кроме покупателя в процедуре задействованы банк, осуществляющий операцию, также банк, выпустивший карту, платежная система и магазин.
Виды эквайринга
Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция и с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида процедура платежа будет разной.
- Торговый эквайринг
Это самый распространенный вид безналичной оплаты и присутствует практически в любой стационарной торговой точке – магазине, кафе, заправке, офисе и т.д. Совершая покупки в магазинах, мы подносим платежный инструмент к считывающему устройству – POS-терминалу. Если операция, которую совершает банк-эквайер, проходит успешно, продавец выдает документ об оплате.
- Оплата по QR-коду
Разновидностью торгового эквайринга является платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т.к. не требует дополнительного оборудования для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка, поэтому он может применяться в любых местах, где не подключен обычный эквайринг, например, продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса.
- Мобильный эквайринг
Такой вид применяется при курьерской доставке, в такси или при передвижной торговле. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS-терминал, который может работать автономно или подключаться к смартфону, планшету. Терминал считывает данные карты покупателя и передает их на смартфон.
- Интернет-эквайринг
Эта услуга применяется при оплате покупок через интернет. В таком случае прямой контакт между продавцом и покупателем, как и физический терминал, отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через интерфейс, с помощью которого информация о платеже передается банку.
- ATM-эквайринг
Это система выдачи наличных в банкоматах или специальных терминалах самостоятельной оплаты (оплата услуг, мобильной связи, интернета и другие). Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него. Такой эквайринг позволяет оплачивать в банкомате услуги, например, коммунальные услуги или мобильную связь, а также получать наличные или класть деньги на карту банка-эмитента.
Таким образом, эквайринг может понадобиться розничному магазину, кафе, службе доставки, интернет-магазину и другим бизнесам. От вида бизнеса зависит, какой вид эквайринга подключать для приема платежей. Интернет-магазину нужен интернет-эквайринг, розничной точке или кафе – торговый эквайринг, службе доставки – мобильный эквайринг.
Процесс оплаты по эквайрингу
- Покупатель приобретает товар в магазине и желает рассчитаться банковской картой, о чем сообщает продавцу.
- Продавец формирует документ на оплату и предлагает совершить операцию.
- Покупатель прикладывает или вставляет карту в терминал. При необходимости вводит ПИН-код.
- Терминал формирует запрос в кредитную организацию, осуществляющую операцию – в банк-эквайер.
- Банк-эквайер формирует запрос на идентификацию карты в платежную систему.
- Платежная система проверяет законность операции и запрашивает банк, которому принадлежит карта – банк-эмитент, о достаточности средств на счете.
- Банк-эмитент формирует ответ, который поступает в банк-эквайер через платежную систему.
- После проверки банк-эквайер разрешает проведение операции.
- Покупателю распечатывается чек о покупке.
Так, покупатель моментально оплачивает услугу, а продавцу деньги поступают спустя некоторое время, обычно через 1–2 дня. Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.
Преимущества использования эквайринга
- Быстрая и удобная оплата
- Увеличение объема продаж и дохода
- Привлечение новых клиентов
Оплата картой привлекает клиентов, так как происходит очень быстро. Меньше очередь и выше шанс, что потенциальный клиент не пройдет мимо.
- Безопасность расчетов
Такой расчет исключает риски, связанные с наличными, например, фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе в течение смены, тем меньше рисков у бизнеса, а рабочие процессы значительно ускоряются.
- Сокращение расходов
Эквайринг позволяет уменьшить расходы на инкассацию: меньше наличных – меньше плата за их перевозку в банк.
- Повышение качества работы
Эквайринг уменьшает вероятность счетных ошибок у работников кассы и бухгалтерии.
Недостатки использования эквайринга
- Комиссия банка
Эквайринг стоит денег: комиссии банка, стоимость оборудования (терминалов). Обычно комиссия составляет 1–2,5% для торгового эквайринга, 3,5–5% для интернет-эквайринга. С каждой оплаты картами продавец платит эту сумму. Для бизнеса с небольшим процентом прибыли это может быть существенным расходом.
- Деньги приходят не сразу
Срок зачисления денег устанавливает банк-эквайер. Обычно он составляет 1–3 рабочих дня. Пока деньги не зачислены, бизнес не может их использовать.
- Возможны технические неполадки
Для работы стационарному и мобильному терминалу нужен интернет. Если интернет-соединения нет, принять оплату картой не получится. Также у интернет-магазина могут быть технические сбои, связанные, например, с неполадками сети, тогда платеж может не пройти.
Однако, несмотря на определенные минусы эквайринга, в современном мире это более выгодный способ оплаты для всех сторон, участвующих в операции, нежели наличная форма платежа. Банки и платежные системы получают комиссии, продавец получает лояльных клиентов, которым доступны различные формы оплаты за товар, а покупателям предоставляется удобная и быстрая форма расчетов.
Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. Однако всегда остается выбор, платить наличным или безналичным – решать вам, какой метод оплаты вам будет привычней и удобней.
