В этой статье мы подробно расскажем всё, что вы могли не знать о функциях карточных провайдеров.
Пополнение счетов
Пополнение счетов – это, пожалуй, самая важная функция провайдеров. Существует два принципиально разных метода пополнения счетов:
· Через перевод средств: SWIFT, SEPA, Faster Payment и другие.
· Использование интернет-эквайринга.
Рассмотрим каждый способ отдельно.
1 способ – Пополнение через перевод средств
В зависимости от способа реализации счетов, есть различные варианты организации процесса пополнения. Общим в любом из вариантов реализации будет то, что пользователям предоставляются реквизиты счета в банке или иной платежной системы (самого клиента или платежной компании), на которые необходимо отправлять средства. В зависимости от конструкции бизнеса, клиенту может быть предоставлен как один, так и несколько способов пополнения.
Core Banking System (CBS)
В данном случае нужные способы пополнения счетов должны быть реализованы на стороне CBS или могут быть реализованы по запросу провайдером вашего программного обеспечения. В необходимой интеграции вас должна интересовать следующая информация:
· Где будет происходить хранение денежных средств ваших клиентов?
Это может происходить на стороне:
- Банка
- PSP
- Центробанка (в случае, если у вас есть свои IBAN)
· В каких валютах вы будете разрешать открывать счета, соответственно, какие типы переводов вы сможете поддерживать (локальные или заграничные):
o Swift – для интернациональных платежей в любой валюте,
o SEPA – для платежей в евро,
o CHAPS, BACS, Faster Payments – для платежей в фунтах.
o Другие локальные системы переводов.
В зависимости от этого сочетания, вам необходимо узнать, имеет ли данную интеграцию ваш CBS. В случае, если этого нет, CBS чаще всего предоставляет возможность доработок необходимых вам интеграций.
Работа как agent или distributor
В данном случае все возможности пополнения реализует ваш провайдер. Вам лишь необходимо получать через API или другим способом списки доступных для конкретного клиента способов пополнения его счета.
Самостоятельное управление счетами
В данном случае вам самостоятельно необходимо реализовывать:
· Интеграцию с PSP/Bank партнерами или Центробанком.
o Способы интеграции:
- API-интеграция по индивидуальному протоколу.
- Интеграция через автоматический или ручной обмен файлами одного из стандартов, такие как ISO 20022.
- Ручной ввод входящих транзакций.
· Бизнес-логику обработки входящих транзакций (проверка счета, проверка контрагента, от которого пришли средства, и так далее).
2 способ – Пополнение с помощью интернет-эквайринга
Данный способ очень похож на перевод средств. Он может быть реализован на любой из конструкций (CBS, agent/distributor или собственное управление счетами). Отличием является лишь то, что пользователю предоставляются не реквизиты для пополнения счета, а открывается форма интернет-эквайринга для пополнения средств с помощью карточки клиента. Средства попадают на счет вашей компании, а вы зеркально пополняете счет клиента (скорость поступления средств на ваш счет зависит от договора с провайдером интернет-эквайринга, а стоит ли пополнять средства сразу при успешном проведении транзакции в рамках эквайринга, или уже после поступления этих средств на ваш счет, необходимо решать в рамках конкретной реализации вашего программного обеспечения и политики вашей компании). Внедрение такой функции зависит от того, на какой риск вы готовы идти в противовес удобства клиентов.
Вывод денежных средств
Аналогично с пополнением, вывод денежных средств – это «must have» функция платежного сервиса.
Вывод средств реализуется аналогично пополнению с помощью платежных методов SWIFT, SEPA, Faster Payments и других. В зависимости от типа валюты и того, куда направляются средства, внутри страны или за границу, выбирается тип оплаты, который будет использоваться для перевода. Реализация возможна тремя различными способами.
Перевод средств между счетами
Перевод между счетами может быть необходим в различных случаях, например:
· Перевод клиентом между собственными счетами. Пользователю могут быть необходимы несколько счетов для разных целей: разделение своих финансовых трат, выделение счета для накоплений и для других задач.
· Перевод средств от одного клиента к другому.
Реализация перевода средств между счетами зависит от способа интеграции.
Обычно используются следующие способы перевода (все или один из них):
· Перевод по номеру счета (внутреннему или IBAN).
· Перевод по уникальному идентификатору клиента.
· Перевод по номеру телефона, который привязан к аккаунту клиента.
CBS
В данном случае все способы переводов между счетами предоставляются вам из коробки. Если вам будет требоваться что-то большее, то придется запрашивать доработку у владельцев CBS.
Вы можете столкнуться с проблемой отсутствия возможности перевода не по номеру счета, а, например, по номеру телефона. Данный тип перевода постепенно становится стандартом для переводов внутри платежной компании, и отсутствие данного способа перевода может стать существенным моментом в сервисе для вашего клиента. Данная функция может быть реализована как дополнительная, даже если она отсутствует в системе.
Обмен валют
Одним из стандартных инструментов для клиентского сервиса является возможность обмена валют. Валютные пары, по которым возможен обмен, определяете вы. Вы самостоятельно настраиваете % маржи в зависимости от ваших принципов работы. Например, от суммы транзакции (чем больше сумма транзакции, тем ниже можно назначить % маржи).
В зависимости от способов управления счетами, существуют различные варианты реализации обмена валют.
В случае, если управление счетами находится на стороне внешнего провайдера, то чаще всего обмен будет реализован на его же стороне. Примером такого провайдера является: Rails Bank, EML Payments, Swan, Modulr Finance, Contis и другие.
В случае, если ваши текущие финансовые провайдеры не предоставляют возможности обмена валют, вы можете реализовать его самостоятельно. Примерами сервисов, которые предоставляют такую возможность, являются сервисы обмена: CurrencyCloud, Verto, FastForex, IFX Payments, TransferMate, Banking Circles”.
Вот существующие инструменты сервисов обмена:
· Авторизация.
· Открытие счетов на стороне сервиса обмена для хранения средств компании или средств клиентов.
· Получение баланса доступных счетов.
· Информация по способам пополнения счета.
· Вывод средств со счета.
· История транзакций.
· Получение валютных пар, доступных вам для обмена.
· Получение курсов по валютной паре для покупки и продажи валюты.
· Генерация отчетов.
· Словари с данными, необходимыми для работы.
· Другое.
Существуют два принципиально разных подхода к реализации интеграции:
1 подход
Ваша компания открывает единый счет в сервисе обмена. Счет может быть один, в случае, если он мультивалютный, или несколько, если в сервисе обмена отдельные счета для разных валют. Далее возможны два принципиально разных подхода:
o Каждая транзакция обмена валют между счетами клиента автоматически дублируется между счетами компании. Тем самым на счетах компании после каждой транзакции достаточно активов для вывода клиентом данных средств за пределы платежной компании.
o Транзакции обмена происходят только на клиентских счетах. Что это дает? Если у вас производится достаточно большое количество обменов из одной валюты в другую и обратно, то вам по итогу финансового дня (или чаще в зависимости от ваших внутренних бизнес-процессов) необходимо производить сверку средств, какой валюты вам не хватает, и произвести обмен вручную сотрудником вашей компании для уравнивания.
В данном случае вам нужен автоматизированный отчет по балансам в рамках каждой валюты для того, чтобы оперативно контролировать ситуацию в вашей компании.
2 подход
Каждому клиенту открывается счет в сервисе обмена. Данный счет является независимым счетом от всех остальных счетов. В зависимости от сервиса обмена, счет может быть либо мультивалютным, тогда клиенту достаточно создать один счет, либо под разные валюты необходимо создавать отдельные счета. Обмен производится прямо на клиентских счетах. Комиссия с клиентских счетов отправляется на специальные счета компании.
Для регулирования маржи с каждого обмена необходим механизм управления:
• Процент маржи, применяемый к курсу обмена. Стандартом является настройка в следующих разрезах:
- валютная пара.
- сумма «от» и «до» которой применяется данный %.
• Счетами, на которые будет начисляться комиссия с каждого обмена в зависимости от сервиса обмена и способа реализации управления счетами и интеграции с сервисом обмена
При реализации обмена вы можете столкнуться со следующими проблемами:
1 – Отсутствие возможности фиксировать курс обмена, как следствие, в момент проведения транзакции курс может измениться. Что с этим можно сделать:
· в зависимости от волатильности курса необходимо делать % маржи, который покроет потенциальное изменение курса.
· можно предоставлять возможность исполнения обмена по определенному фиксированному курсу, но для этого вам необходимо либо иметь интеграцию с биржей, либо самостоятельно производить мониторинг изменения курса и при совпадении производить обмен.
2 – Отсутствие автоматически формируемого отчета по балансу в каждой валюте, как следствие, невозможность оперативного анализа, какие валюты необходимо докупить или продать.
3 – Неполноценный инструмент для тарификации обмена валют. Например, отсутствует возможность гибко учитывать % в зависимости от объема транзакции.
История транзакций
История транзакций делится на три основных компонента
1 компонент – исполненные транзакции. Успешно проведенные или отклоненные транзакции (то есть это транзакции, которые пытались провести, и они прошли успешно или были отклонены). История по ним является важным инструментом для:
· Отслеживания вашим клиентом истории своих трат.
· Создания рекуррентной транзакции.
· Повторения выполненной транзакции.
· Возможности выгрузки истории в файл или иной формат для нужд клиента.
2 компонент – черновики. Транзакции, которые пользователь начал заводить, но не закончил по какой-то причине, например, его отвлекли, он решил отправить более приоритетную транзакцию, не хватило денежных средств для отправки и перешел, например, к обмену средств с другой валюты.
3 компонент – темплейты. Возможность создать темплейт для повторного проведения транзакции на основании уже проведенной транзакции. Это важный инструмент как для бизнеса, так и для физических лиц, кратно улучшающий клиентский опыт.
Аналогично предыдущим разделам, задача сводится к способу реализации управления счетами.
В случае CBS, как agent/distributor: история транзакций как минимум в базовом виде, будет реализована. Дальше в зависимости от выбранного инструмента/сервиса необходимо смотреть на доступный функционал: черновики и темплейты могут быть реализованы в стандартном комплектации, как, например, в платформе Crassula, так и могут полностью отсутствовать. Тогда вам необходимо будет реализовать их самостоятельно.
В случае, если вы сами реализуете управление счетами на стороне вашего программного обеспечения, то и реализация истории транзакций, черновиков и темплейтов также должна быть реализована на вашей стороне.
В процессе вы можете столкнуться со следующими проблемами:
• Отсутствие части данных в истории транзакций, соответственно отсутствие возможности:
- провести транзакцию,
- сделать транзакцию рекуррентной.
• Отсутствие транзакции в истории до того момента, пока она не пройдет все верификации и не будет полностью исполнена.
Все описанные проблемы можно решить за счет реализации дополнительной логики в разрабатываемом сервисе.
Если у вас все еще остались вопросы по функциям карточных провайдеров, задавайте их в комментариях.