В 2018 и 2019 годах в качестве индивидуального предпринимателя я обращалась за кредитами в несколько банков. Для оформления заявок предоставляла выписку из ЕГРИП, налоговую декларацию за предыдущий год и договор аренды торгового павильона. До 2020 года я регулярно вносила платежи по кредитам. Однако с началом пандемии и введением ограничений для торговых центров, мой павильон был закрыт, и моих доходов не было.
В течение трех лет я неоднократно информировала банки о финансовых трудностях, ссылаясь на наличие на иждивении мужа-пенсионера с инвалидностью, 78-летнюю маму и неработающую дочь, стоящую на учете в ПНД. Запрашивала отсрочку, каникулы, реструктуризацию и рефинансирование, однако все мои просьбы были отклонены банками.
Я регулировала суммы платежей в зависимости от своего дохода: начиная с распродажи товаров по минимальным ценам и заканчивая займами у знакомых и членов семьи. В 2020–2021 годах банки напоминали мне о платежах, и я, закрыв ИП, оплачивала кредиты, насколько могла. Продали квартиру мамы, расплатились с штрафами и вышли из просрочек, досрочно закрыв три кредита. Несмотря на работу на двух работах, у меня не хватало средств на ежемесячные выплаты по всем кредитам.
В 2022 году возобновились просрочки, начали начислять штрафы и пени. Несмотря на фактическую оплату суммы займов, банки подали иск в мировой суд, затем в городской районный суд. В мировом суде я отменила все иски без объяснения причин. В городском суде не знаю, как поступить. По одному иску уже вынесли решение в пользу банка, а на мою апелляцию не реагируют.
К сожалению, вы оказались в трудной ситуации, и мне жаль, что приходится сталкиваться с такими трудностями. Давайте рассмотрим возможные варианты действий и опции, которые могут помочь вам в данной ситуации.
Как я поняла, вы выплатили основную часть долга кредиторам – сумму, взятую вами в кредит. Однако банки теперь требуют уплаты процентов:
- Проценты начисляются на сумму долга за пользование кредитными средствами.
- За несвоевременную выплату кредита, то есть невозврат долга или опоздание с выплатой, взимается неустойка.
Скорее всего, кроме процентов за просрочку, кредиторы также нацеливаются на взыскание штрафов. Согласно закону, это допустимо.
Сумма ваших платежей, равная сумме взятых займов, не может полностью погасить долг. Это связано с тем, что:
- Кредитный договор является возмездным, и за пользование чужими средствами необходимо платить до тех пор, пока кредитор не получит весь основной долг.
- В зависимости от типа кредита платежи распределяются на погашение разных видов задолженностей. Например, при потребительском кредите сначала идет уплата процентов, затем основного долга, и только потом штрафов или пени. В случае бизнес-кредита проценты, неустойка и прочие комиссии, если они предусмотрены договором, уплачиваются первыми, а основной долг – в последнюю очередь.
Поэтому важно внимательно изучить условия кредитного договора, цели и срок предоставленного кредита. Рекомендуется проконсультироваться с юристом для получения дополнительной информации.
Что касается снижения неустойки, учитывая, что банки уже обратились в суд и заочное решение по одному иску уже вынесено, есть возможность подготовиться к предстоящим судебным разбирательствам. Можно подать ходатайство об уменьшении неустойки, отправив его по почте с описью вложения или через портал ГАС "Правосудие". Также есть возможность лично подать ходатайство в канцелярию суда.
В ходатайстве следует указать трудности, вызванные пандемией, которые привели к снижению доходов. Укажите, что ваш бизнес тоже пострадал, так как пришлось закрыть павильон, и выручки не было. Такой аргумент имеет положительный судебный опыт.
Относительно апелляции об отмене заочного решения важно отметить, что ее необходимо подать в течение семи дней после получения решения суда. В случае отказа по такому заявлению можно подавать апелляцию. Удостоверьтесь, что все необходимые документы, включая опись вложения письма, приложены к апелляции. Чтобы узнать, какое решение принял суд, обратитесь в канцелярию или к помощнику судьи.
Итогово, если у вас возникают трудности с выплатой кредита, рекомендуется обратиться в банк за кредитными каникулами, реструктуризацией или рефинансированием. Также подготовьтесь к судебным процедурам, обратив внимание на возможность уменьшения неустойки.