При слове «ипотека» у многих в голове возникает карикатурная ассоциация на тему кабалы и гнетущего долга. Кажется, что следующие 30 лет придется отдавать банку ползарплаты. В действительности это совсем не так.
Разбираемся в цифрах, почему каждый год платить ипотеку становится проще, если платеж не меняется.
Пример для расчета
Ипотека. Посчитаем ежемесячный платеж по госпрограмме за евротрешку в жилом комплексе «Баланс». Берем стандартную ставку, без скидок и акций от застройщика.
Стоимость квартиры: 7 100 000 руб.
Первоначальный взнос: 2 137 100 руб.
Срок: 30 лет.
Ставка: 8%.
Ежемесячный платеж: 36 416 руб.
Зарплата. Выберем доход, чтобы понимать, сколько условный человек тратит на ипотеку в месяц. Для этого возьмем среднюю зарплату по Тюменской области. Она в 2023 году составила 68 325 рублей. Данные взяли у Город.Работ.ру.
Получается, что сейчас на ежемесячный платеж у тюменца уходит 54% зарплаты.
Почему платеж становится дешевле
Все дело в инфляции. Простыми словами — это когда меняется ценность денег, из-за чего стоимость товаров и услуг повышается.
Вот понятный пример:
А теперь представьте, что вам продолжают продавать пломбир за 6 рублей, хотя сейчас он стоит 35 рублей. И даже когда он будет стоить 50, вы все равно заплатите 6.
С ипотекой точно так же, потому что вы платите фиксированный платеж на протяжении всего срока. Его ценность со временем меняется. Например, несколько лет назад на 36 000 рублей можно было купить флагманский смартфон. Сейчас — нет.
Как это влияет на рост доходов
Инфляция влияет не только на цены, но и на доходы. Работодатели компенсируют рост цен повышением зарплаты.
Допустим, наш тюменец работает в компании, где прибавка в среднем равна уровню инфляции. Смотрим, как по прогнозам Центробанка изменится его зарплата через три года.
2024: Инфляция — 5%, зарплата — 71 741 руб.
2025: Инфляция — 4%, зарплата — 74 610 руб.
2026: Инфляция — 4%, зарплата — 77 594 руб.
Теперь на оплату ипотеки у тюменца уходит не 54% зарплаты, а 47%.
Итог
Платеж по ипотеке не меняется, а его сумма с каждым годом становится менее значимой для бюджета. Это из-за того, что деньги дешевеют, а зарплата растет.
Например, в 2010 году детям на карманные давали по 30 рублей. На эти деньги они могли съездить в школу на автобусе и купить кириешки после уроков. Сейчас этих 30 рублей уже недостаточно. То же самое со временем случится и с 36 416 рублями по ипотеке. Платеж одинаковый — нагрузка на кошелек разная.
Посмотреть планировки в «Балансе» и получить консультацию ипотечного брокера можно по ссылке.