Все россияне имеют право на бесплатную медицинскую помощь даже при тяжёлых заболеваниях. А стоит ли приобретать отдельную страховку, например, для лечения онкологии?
Время и деньги
Многие страховые компании готовы сегодня предложить так называемые программы защиты от онкологических заболеваний. По сравнению с полисом обязательного медицинского страхования (ОМС) онкостраховка поможет выиграть время: быстрее получить направление на обследование и лечение, а также покрыть траты, с которыми столкнётся онкобольной.
Например, у пациента обнаружилась опухоль, но по ОМС он может обратиться к врачу только в поликлинике по месту прикрепления. Очередь там может быть огромной, а приём расписан на недели вперёд. При этом направление в онкоцентр, где есть все необходимые специалисты, может дать только врач. Такому пациенту придётся обращаться в частную клинику, а вот онкополис помог бы избежать ненужных трат.
Вообще, существует два варианта страховок от болезней. Это добровольное медицинское страхование (ДМС) от критических заболеваний и страхование от болезней и несчастных случаев. Они отличаются тем, что по полису ДМС человек получит необходимое лечение, а по второй страховке он или его родственники – деньги. При желании можно приобрести две разные страховки.
С куратором за руку
Полис ДМС от тяжёлых заболеваний включает в себя, как правило, следующее страховое покрытие: перепроверка и подтверждение диагноза, анализы, снимки, гистологические заключения. Всё это сделают специалисты клиник, которые участвуют в программе страхования.
По большей части онкополисы начинают действовать, когда диагноз подтверждён, но некоторые включают в себя диагностику на стадии, когда врачи только подозревают тяжёлое заболевание.
Когда у человека выявили онкозаболевание и расписали план лечения, страховая назначит ему куратора, который поможет больному посещать специалистов и проходить необходимые процедуры.
В России и за рубежом
При онкополисе за счёт страховой оплачиваются расходы на лечение: консультации, лекарства, госпитализация, операция и сестринский уход (даже на дому).
Пациенту также оплатят проезд к месту лечения и обратно. Многие полисы при этом предусматривают возможность лечения пациента в любой клинике России, а некоторые – и за рубежом.
Как рассказали «Крымской газете» в филиале одного крымского банка, застрахованный по программе защиты от серьёзных болезней получает доступ к лечению по самым высоким стандартам современной медицины. Он проходит лечение у ведущих врачей в области онкологии, трансплантации костного мозга, кардио- и нейрохирургии в клиниках нашей страны, а также Израиля, Турции, Испании и Южной Кореи.
Оплату транспортных расходов в другие страны, а также помощь в оформлении визы берёт на себя, как правило, страховая компания. Также она может включить в онкополис телемедицину или предложить её отдельной программой. А ещё – консультации психолога не только для больного, но и для его родных и близких.
Но всё это исключительно в пределах выбранного пациентом покрытия. Например, если оно составляет 10 млн рублей, а клиники уже выписали счета на эту сумму, действие страховки прекращается. При небольшом покрытии также страховая сначала направит пациента на лечение в пределах страны. Уточним, что сумму страховой защиты клиент выбирает сам, в некоторых банках она может достигать 105 млн рублей.
«Лидеры» вне страховки
Как правило, полисы оформляются на год с возможностью пролонгации. Но есть также трёхлетние и пятилетние программы.
При оформлении онкополиса впервые страховка начнёт действовать только через 90-120 дней с даты заключения договора. В некоторых случаях, например, при трансплантации, даже позже.
Когда же страховка продлевается без перерыва, периода ожидания нет – она начинает действовать сразу. Но не все страховщики продлевают полис, если у человека уже выявлено онкозаболевание. Также не сможет он его приобрести впервые, если болен.
У программы ДМС от критических заболеваний есть ряд недостатков. Так, многие страховщики не продают полисы людям старше 60 лет, которые впервые к ним обратились. В основном они продлевают уже действующие договоры, и чем старше человек, тем дороже будет для него страховка.
Также полис с большой долей вероятности не сможет приобрести человек, у которого выявлено серьёзное заболевание, например, ВИЧ, который повышает риск появления онкозаболевания.
Хотя страховки от критических заболеваний предусматривают (помимо онкологии) кардио- и нейрохирургию, в них редко входит помощь при инсульте и инфаркте миокарда, которые являются «лидерами» среди причин смертности.
Все эти недостатки человек должен учесть при решении, что, возможно, ему больше подойдёт страховка от несчастных случаев и болезней, а не ДМС.
Без утайки
При выборе онкостраховки нужно обратить внимание на размер покрытия и виды услуг. Иногда страховщики вводят лимиты, например, с покрытием 70 млн рублей ограничение на затраты по лечению от онкологического заболевания составит всего 10 млн рублей, а остальные средства могут расходоваться только на трансплантацию. Или в полисе страховщик может указать, сколько из суммы покрытия идёт на лекарства, а сколько – на диагностику и так далее.
Следует тщательно изучить список страховых случаев и их исключений. Программы страхования от критических заболеваний могут не покрывать предраковые состояния и его начальные стадии, которые легко лечатся. Заполняя анкету о здоровье при оформлении полиса, отвечайте честно. Если страховщик выяснит, что вы утаили какой-либо диагноз, он может признать договор недействительным.
Кстати
Три важных правила
Если в течение 14 дней после покупки полиса вы передумали страховаться, можете вернуть деньги (полностью или с небольшой потерей).
При покупке договора добровольного медицинского страхования можно оформить налоговый вычет и вернуть до 13% его стоимости.
Если страховщик отказывается выполнять условия договора, обращайтесь в Банк России, а если он задерживает выплату – к финансовому омбудсмену.
Ирина Гуливатая