В том году я решила опробовать инвест копилку от Тинькофф банка и осталась в неком разочаровании. А недавно выяснилось, что банк обновил ее и сделал чуть более привлекательной. Теперь через нее можно приобретать фонд денежного рынка от Тинькофф - делать то, чего раньше вообще нельзя было у данного брокера, что в общем-то нонсенс. Именно поэтому я решила рассказать про обновленную копилку, ее плюсах и минусах.
Несомненные плюсы любой копилки
Изначально все эти копилки создавались для людей, которые неготовы откладывать деньги сами по той или иной причине. Кто-то считает, что ему не хватает денег для сбережения, кто-то забывает. Копилка же позволяет настроить автопополнение, что бы все-таки начать сберегать деньги и это ее главное достоинство.
Несомненный минус копилки
Тинькофф банк реализовал свою копилку через открытие брокерского счета и покупку активов на него. И все бы ничего, но при закрытии счета и выводе средств инвестор попадает на налоги. И это не прихоть брокера, в НК РФ четко прописано, что если брокер осуществляет выплату дохода, то рассчитывает налог и удерживает его. Получается, что если у меня есть инвестиционная копилка и брокерский счет по которому уже получен положительный финансовый результат, при закрытии и выводе средств с любого из этих счетов, я уплачу НДФЛ который мне рассчитает брокер по всем моим брокерским счетам.
В прошлом году для меня это выглядело забавно. Я попробовала закрыть копилку и поняла, что не смогу получить на руки ни рубля при выводе средств с нее, только копейки, зато сразу же заплачу государству налоги. И вроде бы это правильно, как там говорится "заплати налоги и спи спокойно", но ведь если уплатить налоги раньше времени не будет работать сложный процент, а это очень обидно.
Как изменить стратегию по инвестиционной копилке?
Насколько я понимаю, данный функционал реализован еще не для всех версий Android, а только для версии 6.26 и выше. В мобильном банке необходимо зайти в копилку и прям сразу появится надпись какая стратегия выбрана у вас и кнопочка "изменить". Сейчас можно подключить 3 стратегии при которых будет покупаться:
- Фонд "Вечный портфель";
- Фонд денежного рынка;
- Фонд на Индекс Московской биржи.
При покупке этих фондов банк не взимает комиссию. Расскажу пару слов об этих стратегиях.
Стратегия "Стабильные компании". При подключении этой стратегии происходит покупка фонда с тикером TMOS. Сколько лет я смотрю на ETF, что российские, что западные которые вроде следуют за одним индексом, а доходность показывают чуть разную. Иногда эта дельта бывает незначительной, а иногда бросается в глаза. Если говорить про этот ETF, то в целом он показывает доходность сравнимую с фондом от УК Первая и лучшую чем от УК ВИМ на 2% за 2 года.
Получается, что данная стратегия позволяет инвестировать в основные российские голубые фишки. Причем доходность данного фонда не вызывает вопросов, но стоит быть готовым к тому, что цена данного актива может падать. То есть человек открывает копилку, что бы накопить, а может получить даже меньше, чем отложил. Но в то же время возможен и многократный рост накоплений. Тут заранее не предскажешь что тебя ждет. И в этом плане стоит задуматься о причинах по которым вы решили открыть накопилку и соответствует ли риск цели. Например, если с помощью копилки надо за 6 месяцев накопить на оплату страхового полиса при стратегии "Стабильные компании" можно оказаться без страховки.
Стратегия "Всегда в плюсе". При инвестировании в данную стратегию банк приобретает паи фонда "Денежный рынок" - TMON. Подобные фонды на нашей бирже не редкость, УК инвестирует деньги в обратное РЕПО, то есть по сути одалживает свои активы на небольшие сроки. За счет этого паи фондов денежного рынка на длинных дистанциях постоянно увеличиваются в цене, причем скорость роста зависит от размера ключевой ставки. Чем выше ставка, тем быстрее дорожают подобные паи. Фонд денежного рынка от Тинькофф - это молодой актив, поэтому я могу сравнить его котировки с аналогичными фондами только на короткой дистанции. C 1 сентября 2023 года котировки фондов денежного рынка выросли вот так:
- TMON от Тинькофф +5,5%;
- LQDT от ВИМ +5.5%:
- AKMM от Альфы +5.5%
- SBMM от Сбера +5.3%.
Сейчас мы видим более ли менее синхронное изменение доходности, но иногда разбросы по цифрам бывают больше. Если перевести 5,3-5,5% в годовые проценты, то получим 13.3-13.8%, но из них придется вычесть НДФЛ. Но! У TMON есть пока одно маленькое отличие - маленькая ликвидность, если присмотреться к графику, то вы увидите провалы в цене.
Стратегия Сбалансированная. При подключении этой стратегии банк приобретает в копилку фонды "Вечного портфеля" - TRUR. Про этот актив я ранее уже писала у себя на канале.
У нас в стране сейчас нет аналогичных фондов, поэтому мне не с чем сравнить его котировки, разве что с индексом Московской биржи, но результаты будут зависеть от выбранной дистанции инвестирования. Смысл фонда в том, что он пытается диверсифицировать риски и поэтому включается в себя очень разные активы: золото, акции и облигации. Но минус фонда заключается в том, что его цена не обязана постоянно расти. К этому могут быть не готовы новички на фондовом рынке.
Мой опыт использования инвест копилки
Некоторое время назад я открыла инвест копилку с целью складывать в нее доходы от определенной деятельности. Мне нужно было что-то типа накопительного счета и я нашла вот этот продукт. Тогда по копилке я не могла выбрать стратегию и банк покупал исключительно паи "Вечного портфеля". Я ничего не имею против этих паев, но сейчас мне кажется, что не время покупать золото для долгосрочных инвестиций. После того как банк дал возможность переключать стратегию, я выбрала "Всегда в плюсе".
При переходе с одной стратегии на другую, банк не стал продавать старые паи. Когда я пополнила счет на 200 рублей он купил уже новые паи. Причем забавно, в стакане у другого брокера я вижу цену 106.99 рублей, а у меня они приобретены на копейку дешевле по 106.98. Понятно, что копейка эта мне погоды не сделает, но рассказывая про нее, я говорю о том, что сделки совершаются по адекватной цене, а не завышенной.
Получается, что для классической копилки из трех предложенных стратегий подходит только одна, две же другие - это инвестиционные программы на любителя. Да и сама копилка - она на любителя, кому-то подойдет, а кому-то нет.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.
