Клиент отсудил у него 25 000 рублей за нанесенный моральный ущерб плюс 12 500 рублей штрафа. Судебные тяжбы с банком шли больше двух лет.
При написании материала мы не сотрудничали с банками. Ссылки ведут только на наш сайт Moneyzz.ru и на портал правовой информации и статей Гражданского кодекса РФ.
Про кредитные карты с бесплатным снятием наличных
В чем суть этого конфликта?
Речь пойдет об оформлении кредитной карты с особо привлекательными условиями. Большинство кредиток предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. А за снятие наличных банки берут высокие заградительные комиссии.
Например, вот условия по «лучшей кредитной карте страны» (по мнению аналитической компании Frank RG) — «120 дней» СберБанка. За снятие наличных с этого пластика Сбер взимает комиссию 3,9% + 390 рублей. Считаем: если человек снимет с кредитки «120 дней» 10 000 рублей, то заплатит Сберу за это 780 рублей. То есть со счета клиента будет списано не 10 000, а 10 780 рублей, на которые затем станут начисляться проценты.
Однако есть и такие банки, которые не берут деньги за снятие наличных. В современном мире это, например, кредитная карта «115 дней без %» Ак Барс Банка. Там можно снимать наличные без комиссии до 50 000 рублей в месяц в любых банкоматах на территории России (операция не входит в грейс). И, к примеру, кредитка «120 дней на максимум» банка Уралсиб также дает возможность снимать заемные средства бесплатно (льготный период не распространяется).
История 3-летней давности
В 2022 году такое же бесплатное снятие наличных в сумме до 50 000 рублей в месяц со своей кредитной карты предлагал Альфа-Банк. Его карта называлась «100 дней без процентов». Это была одна из самых популярных кредиток в стране. И возможность бесплатно обналичивать деньги — это одна из основных причин ее популярности. Вот так банк рекламировал свою карту:
Однако с 11 марта 2022 года Альфа-Банк «обновил» условия по своей карте. А именно — ввел комиссию за снятие наличных в размере 900 рублей плюс еще 5,9% от обналиченной суммы. Причина такого решения — сложные экономические условия. В то время против российских банков начали вводить масштабные санкции.
Считаем, как изменилась жизнь у обладателей этой кредитки. До 11 марта 2022 года снять, скажем, 10 000 рублей с карты «100 дней без процентов» можно было совершенно бесплатно. А с 11 марта за ту же самую операцию уже нужно было платить комиссию 1490 рублей! То есть на руки клиенту банкомат выдавал 10 000 рублей наличными, а с карты списывал 11 490.
Судебные разбирательства
Эти нововведения не понравились жителю Мурманска В.Е. Бондаренко. Ведь он оформлял кредитку на одних условиях, а они в одночасье стали другими. Клиент потребовал от банка признать недействительными новые условия кредитного договора. А также компенсировать ему моральный ущерб, так как банк нарушил его «личные неимущественные права». А еще взыскать с банка штраф за нарушение этих самых личных неимущественных прав. Нанесенный моральный ущерб житель Мурманска оценил в 25 000 рублей. А штраф, по закону о защите прав потребителя, должен составлять 50% от этой суммы — 12 500 рублей.
Сначала мужчина выслал в адрес банка претензию, и потребовал выполнить его условия добровольно. Банк ожидаемо отказался. Тогда пострадавший клиент обратился в местный районный суд города Мурманска. И проиграл процесс. Почему?
Дело в том, что договор о комплексном банковском обслуживании прямо предполагал право банка вносить изменения в тарифы в одностороннем порядке. Кредитор должен был лишь уведомить об этом клиента за 2 дня до вступления новых тарифов в силу.
Более того, судья указал клиенту, что кредитная карта рассчитана, в основном, на совершение безналичных операций. А снятие с кредитки наличных — это отдельное преимущество, которое является дополнительной услугой и оказывается на платной основе.
Первое судебное заседание, которое пострадавший проиграл, состоялось в мае 2022 года. Однако житель Мурманска на этом не успокоился. Он обжаловал решение районного суда в Мурманский областной суд. Заседание состоялось в октябре 2022 года. И истец его опять проиграл.
Затем клиент Альфа-Банка проиграл еще один процесс в Третьем кассационном суде общей юрисдикции в Санкт-Петербурге. И за восстановлением своих прав ему пришлось обращаться в самую высшую судебную инстанцию — Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РФ. И только здесь он нашел понимание своей позиции.
Что не учли судьи
Свое решение по спору между Альфа-Банком и его клиентом коллегия Верховного Суда вынесла в июне 2024 года. То есть через 2 года после начала судебных мытарств. В действиях банка и решениях судей члены коллегии ВС увидели нарушение российских законов. Что именно было нарушено?
Давайте разбираться. Может ли банк изменить условия договора в одностороннем порядке? Оказалось: если одна сторона договора ведет предпринимательскую деятельность, а вторая — нет, то право на одностороннее изменение условий договора может быть предоставлено только той стороне, которая не занимается предпринимательской деятельностью. Эта норма прямо закреплена в пункте 2 статьи 310 Гражданского кодекса РФ «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств».
Другими словами, банк не имел права включать в договор пункт о возможности менять тарифы по своему усмотрению. Ведь в данном случае именно банк ведет предпринимательскую деятельность. А вторая сторона кредитного договора — это обычный человек, а не коммерческое предприятие.
Во-вторых, закон «О банках и банковской деятельности (статья 29, часть 10) прямо запрещает банку сокращать срок кредита, увеличивать размер процентов или вводить комиссии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
А закон «О потребительском кредите (займе)» (статья 5, часть 16) указывает, что банк может в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг при условии, что это «это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика».
Таким образом, пункт кредитного договора, по которому коммерческая структура (банк) может в одностороннем порядке повышать тарифы и тем самым увеличивать денежные обязательства клиента, нарушает действующее законодательство и не имеет юридической силы.
Чем закончился спор
Коллегия ВС отменила решение нижестоящего суда и направила дело на повторное рассмотрение, для исправления допущенных нарушений.
В августе 2024 года Мурманский областной суд рассмотрел иск клиента Альфа-Банка повторно, и на этот раз удовлетворил его требования. Согласно решению суда, Альфа-Банк должен выплатить клиенту компенсацию нанесенного ему морального ущерба в размере 25 000 рублей.
К тому же в свое время банк добровольно не выполнил законное требование клиента. А за это ему, в соответствии с законом «О защите прав потребителей» (статья 13, часть 6) полагается штраф. В размере 50% от той компенсации, которую присудил суд. В данном случае это — еще 12 500 рублей.
Какой вывод можно сделать
Банки могут хитрить. Сначала финансовая организация предлагает клиентам самые выгодные условия на рынке. Например, возможность бесплатно снимать наличные с кредитки. В то время как большинство банков за то же самое берут ощутимые комиссии. А затем, если экономические условия ухудшатся, резко ввести выгодную для себя плату.
Чтобы получить такую возможность, банкиры включают соответствующий пункт в кредитный договор. И тут, чтобы не стать жертвой рекламных манипуляций, мало быть просто «финансово и юридически грамотным человеком». Ведь судей сложно заподозрить в юридической безграмотности. Но даже они принимают решения в пользу коммерческой структуры, опираясь на условия заключенного договора.
И только судьи самой высшей квалификации, опираясь на целый комплекс законов, способны вынести верное решение. Которое отстаивает права обычного человека перед лицом влиятельной коммерческой организации. Правда, бороться за свои интересы гражданам приходится несколько лет.
Возможно, в будущем, опираясь на уже принятое решение коллегии Верховного Суда, банкиры перестанут в одностороннем порядке менять привлекательные условия договора, которые они обещали своим клиентам в самом начале.
Хорошего дня, любимые и дорогие подписчики и посетители! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев