Здесь очень важен принцип платформенной, или сервисной нейтральности. Помните, как было, когда вы приходите в банк оформлять ипотечный кредит и банк предлагает вам страховку только своего банка, а не лучшую страховку, которую вы можете выбрать на рынке. Мы долго с нашими банковскими группами дискутировали, и сейчас ситуация изменилась — и спасибо ФАС за активную позицию — вы можете выбрать услугу любой страховой компании, которая отвечает определенным правилам. И то же самое платформы, если они продают чужие товары и услуги — должен быть одинаковый принцип нейтральности сервисной, на мой взгляд. Вы позвонили, чтобы купить пылесос, а завтра вам звонят из автосалона, ремонта квартир и так далее. Когда дали возможность людям устанавливать самозапреты на кредиты, буквально в несколько дней это сделали много миллионов человек. И Платформа согласий может привести к тому, что люди будут относиться более осознанно и к согласиям на обработку данных. И маркетплейсам и банкам нужно понимать, что
- Мы видим очевидное встречное движение: банки пытаются идти в иные сервисы, кроме финансов — потому что хочется еще где-то заработать — и становятся экосистемами. Точно так же мы видим, что маркетплейсы все больше проникают в финансовую сферу — потому что понимают, что клиенту нужно в один клик не только выбрать товар и заплатить, но если у него не хватает денег, то, например, взять кредит. И человеку вообще без разницы, кто за этими сервисами стоит — банки или маркетплейсы. И такое взаимное проникновение — это та тенденция, которая обязательно будет продолжаться. И сейчас ни маркетплейсы, ни банки еще не могут понять — они то ли партнеры в этой системе, то ли это будет жесткая конкуренция. Но на мой взгляд, когда будет это взаимное проникновение, и они станут во всяком случае если не идентичными, то очень похожими друг на друга — неважно, из кого они вырастали, из банка или маркетплейса — то конкуренция будет достаточно жесткой.
- Естественно, если банки идут в экосистемы, мы там же через банки включаем регулирование. Какое? Когда банки вкладываются в активы экосистем, эти вложения на первом этапе часто бывают убыточными. И мы не хотим, чтобы эти вложения делались за счет денег вкладчиков. А такого рода вложения должны делаться за счет капитала банков, акционеров. Поэтому такое регулирование мы готовим, оно будет со следующего года постепенно внедряться для того, чтобы ограничить риски для вкладчиков банков.
- Мы видим, что маркетплейсы покупают банки. Действительно, эти банки не очень большие. Активы этих банков — 0,2% от банковской системы. Но они в прошлом году выросли в четыре раза. И то, что маркетплейсы начали покупать сами банки — значит, их что-то не устраивает в том партнерстве, которые банки предлагали со своей стороны. Поэтому этот процесс будет идти.
- Предоставление финансовых сервисов через маркетплейсы может быть либо через банки, либо — сейчас готовится такой закон — через статус небанковского поставщика платежных услуг, потому что мы хотим дать больше возможностей финтехам оказывать платежные услуги. То, что касается нефинансовых сервисов — это прерогатива Правительства. Мы здесь с Правительством делимся опытом, экспертным мнением.
- Платформы должны регулироваться. Масштаб уже такой, что [регулированием] мы не убьем инновации. Но здесь должны быть единые понятные прозрачные правила. Если эти правила не мы устанавливаем, то их устанавливает кто-то, и это часто бывают несправедливые правила, и страдают от них обычно самые незащищенные или слабые участники — поставщики услуг и клиенты. Поэтому их права нужно защищать.
Здесь очень важен принцип платформенной, или сервисной нейтральности. Помните, как было, когда вы приходите в банк оформлять ипотечный кредит и банк предлагает вам страховку только своего банка, а не лучшую страховку, которую вы можете выбрать на рынке. Мы долго с нашими банковскими группами дискутировали, и сейчас ситуация изменилась — и спасибо ФАС за активную позицию — вы можете выбрать услугу любой страховой компании, которая отвечает определенным правилам. И то же самое платформы, если они продают чужие товары и услуги — должен быть одинаковый принцип нейтральности сервисной, на мой взгляд.
- Второй вопрос, который нуждается в регулировании — мониторинг финансовых рисков. Платформы стали очень большими, очень большие ресурсы оборачиваются в платформах, и конечно, хотя бы аудированная финансовая отчетность должна быть, чтобы представлять, что там происходит.
- Третье — операционная надежность. Если такой объем покупок, продаж товаров завязан на те или иные платформы, мы должны быть уверены, что они операционно надежны, обеспечивается беспрерывность, защита данных, переход к отечественному ПО. Кстати, банки уже перешли на отечественное ПО.
- Обладание данными позволяет персонифицировать продукты, сервисы, но возникают два «но», которые беспокоят людей. Это возможность утечки данных при обмене и второе — использование данных таким образом, что будут навязываться разного рода услуги.
Вы позвонили, чтобы купить пылесос, а завтра вам звонят из автосалона, ремонта квартир и так далее.
- Человек соглашается, взаимодействуя с платформами, на полупубличное распространение данных о себе, потому что иначе он рискует не получить какие-то товары и услуги, и в этом тоже может быть доминирование платформ. Если у нас все будет продаваться через платформы только в обмен на данные персональные глубокие о тебе, то это может иметь последствия дискриминации для людей, которые не хотят делиться этими данными и не смогут получить услуги.
- Обмен данными не очень прозрачен. Правила должны быть, они должны быть едиными, и должна быть ответственность за соблюдение этих правил, соразмерная рискам, которые возникают из недобросовестного или неосторожного использования больших объемов данных. Основные инструменты, которые мы для этого разрабатываем, это Открытые API с понятным набором правил обмена данными, и создание Платформы коммерческих согласий. Это единое окно, где человек сможет просматривать все согласия, которые он дал, и управлять ими, отказываться от этих согласий.
Когда дали возможность людям устанавливать самозапреты на кредиты, буквально в несколько дней это сделали много миллионов человек. И Платформа согласий может привести к тому, что люди будут относиться более осознанно и к согласиям на обработку данных. И маркетплейсам и банкам нужно понимать, что мы будем жить в среде, когда человек может отозвать свои данные и будет иметь возможность управлять ими.