Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Однозначного ответа на этот вопрос нет

Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от 2-х ключевых факторов: эмоционального и рационального.

📍Эмоциональный. Выплата кредита в течение 10-15 лет - это действительно трудно. Не только с точки зрения финансов, но и с точки зрения психологии. Каждый месяц откладывать часть своей зарплаты, которую можно потратить на путешествие, развлечения, учебу.

Но и это не главное; главное то, что все эти годы вы будете думать: а что, если я заболею, а если меня уволят, а если срочно понадобится крупная сумма денег?

Все это будет давить на вас каждый раз, когда вы понесете деньги в банк за очередной платеж. Особенно сильно чувство страха проявляется у тех, кто впервые взял ипотеку на свое единственное (надеюсь, пока еще) жилье. И никакое снижение стоимости денег и рост зарплат не поменяет ваших убеждений.

Поэтому основные советы здесь:

❗️Накопить подушку безопасности на несколько месяцев и не трогать ее.

❗️Гасить ипотеку максимально быстро, но без ущерба нормальной жизни.

❗️Стараться снизить сумму до комфортного уровня и уже после этого смотреть что делать дальше.

📍Рациональный. Этот фактор включается у тех, кто: а) имеет стабильный доход и полностью уверен в своем финансовом будущем (я таких людей не знаю) 2) покупает инвестиционную квартиру, которая за счет сдачи будет сама окупать ипотеку. Если вы понимаете, что вклад в банке даст больше дохода, чем снижение ежемесячного платежа, то лучше класть деньги на депозит. Как сейчас, когда ставки держатся на исторических максимумах.

Более того, рост инфляции ведет к тому, что стоимость аренды также растет. Но тут нужен расчет: гасить ли досрочно, минимизируя прибыль сейчас, но увеличивая ее в будущем; либо оставлять прибыль себе и гасить кредит постепенно.

Что касается моего опыта, то я сейчас выплачиваю уже 3-ю ипотеку. До этого 2 ипотеки я гасил досрочно за 2-3 года, посколько это были квартиры, которые я покупал для проживания (первую я сдаю уже несколько лет, а во второй живу сейчас).

Поэтому здесь у меня срабатывал эмоциональный фактор. Но третья ипотека взята под инвестиционную квартиру. Объект я сдаю и не просто окупаю платеж по кредиту, но еще и остаются деньги. Вот их я бы мог направить на досрочное погашение, но зачем?

У меня низкая ставка - всего 1,99%. Это не льготная ипотека, а потека в ВТБ с господдержкой. Застройщик просто увеличил сумму кредита, но снизил ставку. В итоге, платеж относительно небольшой, ставка очень низкая, но чтобы снизить платеж хотя бы на 1 000 руб. в месяц, мне надо заплатить около 200 000 руб.! Если же эти 200 000 руб. я положу на вклад, то в месяц получу около 3 500 руб.

Именно поэтому я и не гашу ипотеку досрочно, мне это просто не выгодно. Но вот когда ставка будет в районе 9%-10%, тогда есть смысл в досрочном погашении.