Ранее я обсуждал виды кредитов, которые мы можем использовать, и те, от которых я рекомендую держаться подальше. Почти все разрешенные виды кредитов являются продуктами банков. Таким образом, сделка кредитования представляет собой взаимодействие между заёмщиком, который является физическим лицом, и банком в роли кредитора.
В этой сделке есть конфликт интересов, поскольку банк стремится получить больше прибыли, а заёмщик — минимизировать выплаты. Это вполне естественно. Однако существует общий интерес обеих сторон — заключить сделку.
Мы, как заёмщики, стремимся заключить выгодную сделку и минимизировать свои выплаты банку. Для полного понимания интересов банка и его ценовой политики важно знать некоторые детали. Это знание облегчит влияние на принятие решений банком относительно наших заявок и позволит предсказывать результат.
При кредитовании физических лиц банки обязаны соблюдать ряд требований, включая формирование резервов. Это означает, что при выдаче кредита банк должен зарезервировать определенную сумму, выраженную в процентах от суммы выданного кредита, для обеспечения своей финансовой стабильности в случае невозврата кредита. Это требование устанавливает Центральный Банк, и нормы резервирования зависят от качества кредита, учитывая требования к заемщику и наличие залога.
Существует пять категорий качества кредитов:
- Стандартные
- Нестандартные
- Сомнительные
- Проблемные
- Безнадежные
И соответствующие нормы резервирования:
- 0%
- 0-20%
- 20-50%
- 50-100%
- 100%
Сложно попасть в первую категорию, она предназначена для идеальных заемщиков. Последняя категория включает в себя кредиты без договоров, что встречается крайне редко.
Теперь давайте проанализируем, как это отражается на нас. Представим себе потребительский кредит для качественного заемщика (соответствующего всем критериям). В лучшем случае банку придется зарезервировать 50% от суммы кредита. Это означает, что при выдаче кредита на 1 миллион рублей банк также резервирует еще 500 тысяч. Рассмотрим на примере кредита на один год с ключевой ставкой 15% годовых. Для того чтобы банк хотя бы вышел в "ноль", не получая прибыли, ему необходимо получить 22,5% с заёмщика.
- Формула выглядит так: 1500000 * 15% / 1000000
Таким образом, становится ясно, что высокие ставки по кредитам не являются произволом банков. Они вынуждены резервировать значительные суммы, чтобы обеспечить свою финансовую устойчивость. Если мы хотим получить наилучшие условия кредита и повысить вероятность положительного решения, мы должны предоставить банку всю необходимую информацию о себе, чтобы минимизировать необходимость в больших резервах для нашего кредита.