Гражданин занял у своего знакомого 2,5 миллиона рублей и договорился вернуть деньги, открыв в банке счет до востребования, в связи с тем, что у заемщика и кредитора были разные регионы местонахождения.
Когда подошло время отдать долг, заемщик пришел в московский филиал банка и попросил открыть счет на имя знакомого. Гражданин представил служащим банка свой паспорт, а также сообщил данные своего знакомого, который получит деньги.
Но в финансовом учреждении гражданину отказали. Банковские сотрудники сослались на то, что все операции, в том числе открытие текущих счетов и вкладов, производятся при личном присутствии клиента, который должен показать паспорт или другой документ, подтверждающий личность.
То есть человек, в пользу которого открыт вклад, должен сам прийти в банк.
Кредитор обратился в суд за возвратом долга и выиграл, а еще выиграл 2,5 миллиона рублей штрафа за то, что заемщик не вернул долг добровольно.
Гражданин посчитал, что во всем виноват банк, который отказался открыть счет на имя знакомого. И подал на банк в суд.
Судебные инстанции согласились с такими требованиями.
Но Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ разъяснила, когда банк действительно может отказать в открытии счета на третье лицо, а когда он не имеет права так поступать.
Сама возможность вклада на так называемое третье лицо предусмотрена в статье 842 Гражданского кодекса РФ. Для этого нужно обязательно указать имя выгодоприобретателя вклада. Без причин отказать во вкладе на имя третьего лица банк не может.
ВС напомнил о Письме Банка России от 24 декабря 2004 г. № 12-4-7/4060, в котором объясняется, когда человеку, на имя которого открывают вклад, можно не приходить в кредитное учреждение. Согласно этому документу, такое возможно, если сумма вклада меньше 600 000 рублей. В этой ситуации присутствовать лично должен только тот, кто непосредственно открывает счет. Или его представитель.
Если же речь идет о большей сумме, то правила ужесточаются, дополнительная проверка и идентификация выгодоприобретателя нужна по закону о противодействии легализации доходов. То есть надо установить имя, гражданство, дату рождения, ИНН и другие данные.
Местные суды этого не учли.