Российские банки стали блокировать карты за криптовалютные транзакции.
Банки всё чаще выявляют связанные с криптовалютой транзакции граждан и самый распространенный сценарий в таком случае — блокировка карты и счёта и одностороннее прекращение договора банковского обслуживания.
По данным Росфинмониторинга, количество операций с криптовалютой за год выросло в несколько раз: за девять месяцев 2023 года оно превысило 185 000 по сравнению с 60 000 за тот же период годом ранее, при этом объём операций вырос почти вдвое.
Участники криптовалютного рынка и юристы, которые занимаются этими вопросами, подтверждают, что в 2023 году стали получать от физических и юридических лиц больше заявок на консультации и юридическую помощь с досудебными претензиями, связанными с оспариванием блокировок счетов из-за криптовалютных операций.
Юристы собщают, что в основном жалобы поступают от трейдеров, которые работают с большим объёмом транзакций. Ретейловые пользователи, как правило, не сталкиваются с блокировками переводов, за исключением крупных сумм, не соответствующих их обычному образу операций.
Причина настороженности банков к крипте?
Действующее российское законодательство запрещает оплачивать криптовалютами товары и услуги, но не запрещает торговлю ими. Однако сама природа криптовалюты не позволяет отследить ее «чистоту». Банки высказывают беспокойство в том, что граждане и юрлица могут быть, в том числе непреднамеренно, вовлечены в противоправную деятельность, включая отмывание преступных доходов.
Когда транзакции становятся систематическими, с точки зрения банка они превращаются в предпринимательскую деятельность, а равно требует регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) или юрлица, уплаты налогов.
При этом на практике юрлицо или ИП в России счет в криптовалюте нигде открыть не сможет, среди кодов ОКВЭД просто не представлен вид деятельности криптоброкер, и ФНС, скорее всего, откажет ему в регистрации.
Для банков главный документ в вопросе операций с криптовалютами — закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Он обязывает банки соблюдать «антиотмывочное» законодательство и дает им право блокировать счета в случае, если транзакция кажется им подозрительной.
ЦБ в своем постановлении приводит признаки транзакций, которые должны насторожить банки. В их числе запутанный или необычный характер операции без очевидных экономических смысла и цели, возврат денег отправителю в течение короткого промежутка времени, операции, связанные с обращением цифровых прав на крупные суммы и цифровой валюты, регулярные зачисления средств клиенту от третьих лиц и последующее их обналичивание, нехарактерное увеличение денежных средств на счёте и т. д. Этот перечень открыт, а значит банки могут дополнить его любыми другими критериями подозрительности.
В 2021 году ЦБ разработал для банков методические рекомендации, в которых расписал, как поступать с подозрительными операциями физлиц, в числе которых значится и «совершение операций в криптовалютных обменниках».
В документе регулятор рекомендует банкам присмотреться к большому числу контрагентов клиента (например, более десяти в день, более 50 в месяц), большому количеству операций (например, 30 в день), значительным объемам операций (более 100 000 рублей в день, 1 млн рублей в месяц), слишком короткому промежутку между зачислением и списанием денег (меньше 1 минуты).
Также подозрения должна вызвать ситуация, когда в течение недели средний остаток средств на счете клиента не превышает 10% от его среднедневного объема операций, отсутствие платежей за коммунальные услуги, связь и т. д.
В логике банка нередко p2p-обмен криптовалюты на фиат выглядит как систематическое получение средств от неограниченного круга физлиц и сравнивается с действиями при наркоторговле.
Как действуют банки?
В методических рекомендациях ЦБ советует банкам реализовывать своё право на отказ в проведении транзакции и, если таких отказов будет два и больше, расторгать договор банковского обслуживания. Решение об уровне риска в отношении той или иной транзакции банки принимают самостоятельно.
Наиболее частый сценарий, который реализуют банки с клиентами, чьи транзакции вызвали подозрения — это приостановка операций, блокировка счёта или карты и отключение клиента от каналов дистанционного обслуживания.
На этом этапе банк обычно просит подтверждающие документы. Необходимо быть готовым предоставить документы на весь путь движения актива, на источники денежных средств. Нередко банки требуют нотариально (нотариусы, наверное, удивляются) заверить скриншоты из личного кабинета покупателя и продавца актива, а также подтвердить владение криптокошельком. Например, такое требование есть у «Тинькофф». Все эти мероприятия редко заканчивается позитивно для клиента.
Несмотря на отсутствие законодательного запрета на торговлю и владение криптовалютой, юристы пессимистично оценивают шансы клиентов восстановить договор с банком и сохранить счет в российских судах даже при наличии и предоставлении документов и предлагают сосредоточиться на досудебной претензии к банку.
Статистически в большинстве случаев клиентам блокируют счета правомерно. В тех случаях, где правда на стороне клиента, юристы прибегают к претензионным процедурам, в очень редких случаях дело доходит до судов. Практика сложилась таким образом, что убедить суд в незаконности блокировки ввиду работы с криптоактивами счёта практически невозможно. Тем не менее такие прецеденты случаются. Например, в 2021 году торговавшему биткоинами жителю Свердловской области удалось добиться отмены блокировки своих карт Сбербанком — суд принял во внимание, что истец раскрыл экономический смысл транзакций и указал источник поступления средств на свои счета.
Как избежать блокировки?
Базовые правила для тех криптоинвесторов, которые хотят снизить шансы блокировки карты по 115-ФЗ:
• Пользуйтесь картой в обычной жизни, совершайте по ней покупки.
• Не обналичивайте поступления сразу же.
• Храните остатки на карте.
• Следите за количеством контрагентов, частотой операций в сутки, неделю, месяц, не превышайте рекомендованные лимиты.
• Увеличивайте и уменьшайте обороты по карте постепенно и плавно.
Больше подробностей в Источнике
Беспокойный Голубь на Дзен
Подписывайтесь на Беспокойного Голубя на любимых вами площадках:
Яндекс.Дзен | Telegram | YouTube | TikTok
