ЦБ в 2024 году усложнит выдачу ипотеки, чтобы предупредить закредитованность

Банк России с 1 марта 2024 года повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы ограничить риски закредитованности граждан. Как следует из документа, чем меньше первоначальный взнос, тем выше надбавка — и тем больше должен быть капитал банка. Так обеспечивается его устойчивость в случае, если заёмщик не сможет платить кредит. Это ограничительный инструмент — банкам будет невыгодно выдавать необеспеченные кредиты. Для заёмщиков это означает, что в случае несоответствия условиям ипотеку им будут выдавать под большие проценты.

Эксперты предполагают, что после ужесточения требований выдачи льготной ипотеки спрос на них может снизиться на 20–40%. Напомним, с 1 января 2024 года первоначальный взнос по основной программе (под 8% годовых) составит 30% от стоимости квартиры, а максимальная сумма займа - 6 млн руб., независимо от региона.

На «семейную ипотеку» ограничения пока не распространяются.

В релизе ЦБ отмечается, что в ипотечном кредитовании наблюдается существенное ухудшение стандартов кредитования на фоне быстрого роста кредитования. За два года доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%, выросла почти в два раза и составила 47% в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) достигли 50% от всех ипотечных выдач.

С 1 октября 2023 года Банк России существенно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам в сегментах с низким ПВ и высоким значением ПДН. Вместе с повышением с 20 сентября 2023 года требований к ПВ по государственным ипотечным программам (с 15 до 20%) это привело к тому, что доля кредитов с ПВ до 20% в выдачах значительно сократилась: с 50% в III квартале до 15% в октябре — ноябре 2023 года. Однако доля кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, остается высокой — около 50%.