Важные изменения ожидают рынок беспроцентных рассрочек. К 1 июня 2024 года Центральный банк и правительство разработают поправки, которые урегулируют работу сервисов, предоставляющих оплату товаров и услуг частями. До этого рассрочки оперировали в серой зоне регулирования финансовых услуг, не требуя от операторов лицензий, не обязывая их раскрывать полную стоимость продукта и не предоставляя информацию в кредитные бюро.
Одним из ключевых аспектов новых правил станет создание механизмов защиты прав граждан, аналогичных тем, которые предусмотрены законом о потребительском кредите. Это предоставит потребителям дополнительные гарантии и защиту при использовании беспроцентной рассрочки. Важно отметить, что платную рассрочку смогут предоставлять только лица, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.
Несмотря на отсутствие четкого регулирования, рассрочки стали популярным средством оплаты среди российских потребителей. Их привлекательность обусловлена возможностью "в два клика" оплатить товар или услугу частями. Сервисы BNPL (Buy Now, Pay Later — «бери сейчас, плати потом») стали особенно востребованными, предлагая покупателям удобный и простой механизм для покупок.
Решение Кремля о регулировании рынка рассрочек поддерживается Центральным банком, который предложил подобные меры еще в 2021 году. Основные причины регулирования связаны с тем, что рынок рассрочек становится все более значимым — согласно оценкам Банка России, доля BNPL в POS-кредитовании составляет уже 1%, и по прогнозам аналитиков вырастет до 2% к концу текущего года. Средний чек в BNPL составляет 7 000 рублей и самые популярными категориями для покупки долями для россиян являются товары для дома, бытовая техника и электроника. Некоторые провайдеры планируют запустить систему, через которую можно будет купить авиабилеты долями, что увеличит размер среднего чека.
В целом в мире сейчас сервисы BNPL набирает огромную популярность. В прошлом году через такие сервисы прошло $112 млрд клиентских средств, а ожидается, что к 2027 году эта цифра вырастет до $437 млрд. Этот факт подчеркивает значимость регулирования и внедрения стандартов для обеспечения устойчивого и безопасного развития данного сегмента.
Среди основных преимуществ рассрочек для потребителей — удобство и доступность. Тем не менее, регулирование способствует более прозрачным условиям и защите прав потребителей. Для бизнеса регулирование может означать необходимость соответствия стандартам, но также повышение доверия со стороны потребителей.
Что заставляет власти действовать?
С 2021 года рынок "Бери сейчас, плати потом" (Buy Now, Pay Later, BNPL) в России активно привлекает внимание крупных игроков из сферы банков, микрофинансов, и e-commerce. Сервисы, такие как "Сплит" от "Яндекса", "Ozon Рассрочка" от Ozon, "Долями" от "Тинькофф", и другие, предоставляют удобные опции покупок в рассрочку, но остаются вне регулирования Центрального банка, так как формально принадлежат компаниям, а не банкам.
Компании, предлагающие рассрочку, применяют различные схемы оформления отношений с клиентами. Многие из них заключают договоры поручения, как, например, "Яндекс Сплит", в то время как другие, такие как "Озон Кредит", предпочитают договоры микрозайма. Способы погашения рассрочки также разнообразны — от списания определенного процента каждые две недели до беспроцентной рассрочки на определенный период.
В конце 2022 года Центральный банк выдвинул предложение, которое подразумевало начать регулировать рынок BNPL по аналогии с законодательством о потребкредитовании. Предложения включают в себя требования к информированию покупателя, полноте стоимости рассрочки, ограничение размера неустойки за просрочку, возможность покупателя запретить уступку прав требования, а также передачу данных о рассрочках в кредитные бюро.
Центральный банк выражает опасения по поводу нерегулируемого размера штрафов за просрочку, не информированности потребителей и неконтролируемого роста долговой нагрузки заемщиков. Он также предупреждает о риске роста масштабов "теневого кредитования". В свете этого ЦБ предлагает распространить практику "периода охлаждения" и досрочных погашений, а также ввести запрет на разные цены на один и тот же товар в зависимости от наличия рассрочки.
Законопроект пока находится в разработке, и пока не был представлен в Госдуму. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку, Анатолий Аксаков, высказал мнение, что рассрочка, сопровождаемая платой, должна предоставляться только профессиональными кредиторами в форме потребительского кредита или займа. Он также подчеркнул важность ясных договоров с ограничением неустойки и внедрение механизмов надзора со стороны Банка России.
Возможные негативные последствия регулирования рынка рассрочек
Руководитель "Долями" Дмитрий Серегин высказал мнение, что необходимо установить максимально возможные сроки и суммы, а также установить формат, при котором часть оплаты за товар должен вносить потребитель. Помимо этого необходимо запретить дифференциацию стоимости продукции. Он также подчеркнул важность предотвращения мисселинга, скрытых комиссий и ценовых манипуляций. Серегин отметил, что рынок BNPL не является кредитным, и поэтому не следует "перегружать удобный технологичный продукт большой регуляторной надстройкой".
Представитель "Яндекса" поделился опасениями относительно возможного утяжеления процесса покупки в BNPL. Он отметил, что усложнение этого процесса может отразиться на удобстве и негативно сказаться на продавцах, особенно на представителях малого и среднего бизнеса, для которых BNPL является инструментом привлечения новой аудитории и увеличения продаж.
Некоторые операторы утверждают, что определенные вопросы могут быть решены самостоятельно. Руководитель "Долями" Дмитрий Серегин подчеркнул важность проверки клиентов и оценки их платежной нагрузки, но отметил, что традиционные методы сбора данных могут не подходить для рынка BNPL.
Председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов предполагает, что регулирование вызвано беспокойством Центрального банка относительно риска бесконтрольного перекредитования и его негативных последствий. Он предупреждает, что чрезмерное регулирование может привести к поломке бизнес-моделей и даже уходу с рынка некоторых компаний.
Ожидаемые шаги и перспективы
Вопрос о том, как будет регулироваться рынок BNPL в России, остается открытым. Операторы рассрочек выражают надежду на поиск баланса между обеспечением прозрачности и защитой интересов потребителей и удобством использования BNPL. Ожидается, что в ближайшие месяцы будут предприняты шаги со стороны властей для разработки регулирования, которое учитывает особенности данного рынка и способствует его устойчивому развитию.