Когда мне исполнился 21 год, я взял первый кредит на 535 000 рублей под 24% годовых и уволился с работы, чтобы открыть с супругой наше первое дело. На тот момент я официально работал с 18 лет и имел зарплату на 2012-й год чуть выше средней по региону (около 40 000р в месяц).
Мы открыли магазинчик корейской косметики в торговом центре, и уже через пару месяцев поняли, что имеющийся суммы нам не хватает. Для розничного магазина нужен оборот, для этого необходим товар. Финансовой подушки у нас никакой не было, плюс, не было дополнительного дохода, который можно было бы вложить в наш маленький бизнес. Так, дело дошло до открытия кредитных карт на суммы 120 000р, 150 000р, 100 000 и 50 000р. Все карты были открыты в разных банках, потому что кредит безработному начинающему предпринимателю было получить крайне трудно.
Ну а еще через несколько месяцев мы решили открыть вторую точку, не спрашивайте почему, мы были молоды, глупы и амбициозны, поэтому взяли еще один кредит на 250 000р.
В общем, моя общая сумма обязательств в 21 год составляла 1 миллион 250 000 рублей. Это в деньгах 2012-го года, когда Хёндай Солярис можно было купить за 450 000 рублей. Процентные ставки в то время были примерно такими же как и сейчас после повышения. Отмечу, что никто из родни до сих пор не знает в какую кредитную авантюру мы тогда ввязались.
В среднем мы платили от 24 до 30% процентов годовых по кредитам и кредитным картам. Оглядываясь назад, я понимаю, что то, что мы делали было безумно рискованно. Нашим единственным плюсом была молодость и понимание того, что в противном случае, даже если наша авантюра прогорит, у нас будет время все отработать.
В свое оправдание скажу, что все кредиты, которые мы взяли, были использованы для развития и роста бизнеса, который приносил немного больше, чем мы выплачивали ежемесячно. Поэтому несмотря на то, что нам приходилось приносить деньги в разные банки почти каждую неделю, мы успевали вносить платежи вовремя и в нужном объеме, так как выручка с магазинов шла ежедневно.
Знаю, что среди читателей нашего канала есть не только состоявшиеся инвесторы, но и те, кто только встал на путь к финансовой независимости. Кроме того, мне не раз в комментариях писали зрители, отягощенные кредитным бременем. Поэтому хочу рассказать вам, как мне удалось в короткие сроки уладить свои долговые проблемы. А также поделиться выводами, которые я сделал, пока был в напряженной финансовой ситуации.
Для наглядности, я еще раз перечислю все свои обязательства по кредитам, округлив сумму ежемесячного платежа для простоты восприятия:
1) Кредитная карта №1 (не буду говорить названия банков, чтобы не выглядело как реклама) - общий лимит 100 000р, полностью в минусе, минимальный платеж - 5000р в месяц;
2) Кредитная карта №2 - общий лимит 120 000р, полностью в минусе, минимальный платеж около 6000р в месяц;
3) Кредитная карта №3 - общий лимит 50 000р, полностью в минусе, минимальный платеж - 3000р в месяц;
4) Кредитная карта №4 – лимит 150 000р (по ней я не всегда уходил в минус, это была карта на «черный день»), средний минимальный платеж порядка 8000р;
5) Кредит на сумму 250 000р (на 3 года) - ежемесячный платеж 12000р;
6) Кредит на сумму 535 000р (на 5 лет) - ежемесячный платеж 15500р.
В общем, я ушел с зарплаты менеджера где получал 40 000р, и начал выплачивать по 40 000р в месяц банкам. Не самое удачное решение в моей жизни) Но если относиться к этому философски – такова цена опыта.
1. Секрета нет
Если вы в долгах, первое, что вам нужно понять: Никакого секретного метода как быстро погасить кредит нет. Вы уж простите меня за это откровение)
Есть различные правила, описанные во множестве книг, где рассказывается как погасить кредит досрочно, как быстро избавиться от долгов используя методы снежного кома или лавины – но на самом деле эти методы могут дать лишь легкий толчок на пути к освобождению от кредитного рабства.
Пока вы сами не поймете в какой ж.. ситуации вы находитесь, пока не возьмете себя в руки и не начнете всеми силами и любыми денежными потоками закрывать долги - дело вряд ли сдвинется с места. За одним кредитом придет второй, за ним - третий, а четвертый кредит рефинансирует остальные три и увеличит срок вашего пребывания в долгу еще на энное количество лет.
Если взять конкретно мой пример, то я начал погашение с кредитной карты которая была с самым маленьким лимитом 50 000р. Начинать с маленькой суммы проще – ведь это можно сделать гораздо быстрее, а победа, пусть и маленькая, вдохновляет вас на новые свершения.
Закрыв эту карту, я уничтожил её и перешел к следующей кредитке на 100 000р, каждый месяц добавляя ту сумму, которую я платил раньше за закрытую кредитную карту к следующей на очереди для погашения карте. После того как я разобрался со всеми кредитками, я перешел к погашению больших кредитов. В процессе, мы даже продали магазин со складскими остатками, чтобы дело пошло быстрее.
2. Дисциплина и постоянство, лучше мотивации
Вам нужна не мотивация, а планомерный подход. Расписав все кредиты на бумаге, а также сопоставив их с вашим текущим заработком, нужно понять какую максимальную сумму по какому долгу можно выплачивать ежемесячно.
Тут также как и в спортзале - ваши мышцы будут расти не из-за того, что вы прочли вдохновляющую книгу и заставили себя сходить на тренировку 2-3 раза. А от того как часто вы будете делать это из месяца в месяц, постепенно увеличивая веса и улучшая качество своей фигуры.
Сперва вы начинаете откладывать одну сумму на закрытие кредита, затем постепенно увеличивайте её, чтобы дело пошло быстрее. Не получается откладывать больше? Вы мало зарабатываете? - тогда советую вам тратить хотя бы 1 час в день на то, чтобы найти дополнительный заработок или подработку.
Не получилось? Есть еще вариант поменять работу, если там мало платят. Или добиться повышения. Для этих двух вариантов вам потребуется дополнительно прокачать свои навыки или же изучить новую специальность. Не забывайте, что даже в открытом доступе вы можете найти огромное количество качественных обучающих материалов практически на любую тему. Да, вы не получите корочку, но получите ценные знания, которые вряд ли окажутся бесполезными в вашей дальнейшей жизни.
Третье, и самое главное правило, которое нужно вспоминать каждый раз, когда вы планируете взять кредит: Чем больше ты остаешься в долгу, тем больше ты должен.
Мы часто говорим с вами про инвестиции и сложный процент, который работает на вас с течением времени. Когда речь касается кредитов – сложный процент работает против вас, с каждым годом увеличивая сумму вашего долга. Давайте рассмотрим простой пример.
Возьмем 500 000 рублей, и ставку по кредиту 20%. Если взять такой кредит на 3 года, ежемесячный платеж будет примерно по 18,5 тысяч рублей, переплата за весь срок составит около 170 000р.
Допустим мы хотим уменьшить сумму ежемесячного платежа. Если мы возьмем те же 500 000 рублей, но на 4 года, нам придется отдавать 15 тысяч рублей в месяц, однако переплата по кредиту вырастет до 230 000 рублей, то есть плюс 60 000р к вашему долгу.
Можем пойти дальше, посмотреть такой же кредит на 5 или даже 7 лет, тогда переплата станет 300 000 и 430 000 рублей соответственно. Зато платить вроде бы в последнем случае придется все-то 10 000р в месяц.
Если при инвестировании время ваш друг, то в случае с кредитами – чем дольше вы оттягиваете платежи, тем больше на самом деле ваше долговое бремя.
Если вы все же вступили на путь, где вы обрели кредитные оковы – рекомендую вам постараться как можно скорее начать процесс избавления от них. И чем раньше вы начнете, тем быстрее освободитесь от кредитного рабства. И помните, терпение – ваш союзник.