15 декабря 2023 года Центробанк в очередной раз повысил ключевую ставку по ипотечным кредитам на 1 пункт, вплоть до 16%.
Напомню хронологию изменений ключевой ставки в этом году: 21 июля — повышение с 7,5% до 8,5%, 15 августа — повышение с 8,5% до 12%, 15 сентября — повышение с 12% до 13%, 27 октября — повышение с 13% до 15%, 15 декабря — повышение с 15% до 16%.
Давайте разберёмся, что собственно произошло и почему, для обычного гражданина будет сложнее купить или продать недвижимость в 2024 году.
Льготные ипотечные программы и их основные изменения
15 декабря 2023 года вышло Постановление Правительства РФ, в котором были изменены правила предоставления ипотечных льгот, вступающие в силу 23 декабря 2023. Это отразилось на ипотечных заявках без подписанного кредитного договора.
Изменения в программе "Господдержка 2020"
- На первоначальный взнос произошло увеличение суммы до 30,1%;
- Была зафиксирована максимальная сумма кредитования до 6 миллионов рублей;
При подписании кредитного договора ранее, до 22 декабря 2023 года, изменения не учитываются.
- В случае ранее не подписанного кредитного договора - произойдёт изменение суммы первоначального взноса до 30,1% по заявкам, которые были одобрены ранее;
- В случае ранее не подписанного кредитного договора - произойдёт изменение суммы кредита до 6 миллионов рублей по заявкам, которые были одобрены ранее;
- В случае если ранее была назначена сделка с первоначальным взносом менее 30,1% - возможны изменения условий кредитования или отказ;
- В случае если ранее была назначена сделка с суммой более 6 миллионов рублей - возможны изменения условий кредитования или отказ.
Одна ипотека в одни руки
Также с 23 декабря 2023 года, действует следующее правило: "Один человек на одну льготную ипотеку" по госпрограммам:
- Ипотеки по государственному сертификату;
- Ипотеки для IT;
- Господдержки 2020;
- Ипотеки с господдержкой для семей с детьми;
- Сельской ипотеки;
- Дальневосточной и арктической ипотеки.
Следовательно, один человек сможет выступать в качестве заёмщика, созаёмщика, а также поручителя. А если нарушить данное условие, то ипотечная ставка увеличится.
Последствия
Я считаю, что решение Центробанка о повышении ключевой ставки до 16% повлияет на условия кредитования.
Однако, возможно, не все банки будут резко повышать ставки по кредитам после данного решения. Так как некоторые финансовые организации уже скорректировали тарифы, прогнозируя действия Центробанка, а также процентные ставки по кредитным займам для клиентов без страхования.
Скорее всего, произойдёт повышение стоимости дополнительных банковских услуг, которые банки любят “предлагать” своим клиентам.
Доступность кредитов для заёмщиков в любом случае снизится, отчасти из-за действующих ограничений со стороны регулятора.
Уровень одобрений заявок на кредиты уже демонстрирует тенденцию к снижению. Этот тренд, по всей вероятности, продолжится в конце декабря и в январе. Таким образом, получить кредит станет сложнее даже для заёмщиков с хорошей кредитной историей.
Придётся тщательнее подходить к оценке своей платёжеспособности и готовиться предоставлять больше подтверждающих доход документов.
Влияние на рынок ипотечного кредитования
Есть вероятность, что ставки по банковским ипотечным программам могут приблизиться к 20% уже к февралю 2024 года.
При нынешних ценах на недвижимость такие процентные ставки станут неподъёмными для многих потенциальных заёмщиков. И это произойдёт на фоне снижения доступности льготных государственных ипотечных программ в связи с изменениями их условий.
Кроме того, нельзя исключать и корректировку ставок по госпрограммам.
Планы Центробанка
В планах Центробанка ввести новые инструменты ограничения высокорискового кредитования на определённые категории заёмщиков и лимиты на объём выдачи ипотеки.
Всё это приведёт к значительному сужению круга потенциальных заёмщиков, которые смогут взять обычную ипотеку или льготную. Высока вероятность замедления темпа и снижения количества выдачи ипотечных кредитов.
Ожидается, что льготные программы кредитования сохранят популярность у населения благодаря более низким ставкам.
Что будущее нам готовит
По моим прогнозам, в первом полугодии 2024 года ситуация, скорее всего, немного стабилизируется. Однако во втором полугодии, если ключевая ставка останется на высоком уровне и не последует продление популярных льготных программ, возможно резкое падение объёмов выдачи ипотеки.
Если рассматривать в долгосрочной перспективе, сохранение или увеличение ключевой процентной ставки может оказать влияние на стоимости жилья и снизить спрос, что со временем приведёт к корректировке цен на недвижимость.
А из-за этого может произойти снижение размера ежемесячных платежей и общую переплату по кредиту для новых заёмщиков по льготным условиям и по обычным программам кредитования.
В конечном счёте даже при долгосрочном сохранении высокой ставки — ипотека может стать более доступной только за счёт более низких цен на недвижимость.
Если понравилась статья — прошу подписаться на канал и поставить лайк.
