Захожу недавно в салон сотовой связи, одновременно со мной заходит мужик не совсем опрятной наружности, подходит к девушке за стойкой, я подхожу в другому продавцу, начинаю решать свой вопрос, потом он говорит, что нужен компьютер за которым сейчас сидит именно та девушка-продавец. Стою рядом и наблюдаю что она делает.
Оказывается человек, с которым она сейчас работала, уже у нее был, просто уходил за паспортом, он решил сделать покупку в кредит, а она сейчас заводила его кредитную заявку. Она ему решила продать какой-то телефон за 20 т.р., чехол, стекло, какую-то страховку, еще какую-то финансовую защиту и что-то еще, в итоге общий прайс был 36 т.р. Она долго заводила его паспортные данные, потом спрашивает про место работы. Клиент ответил, что нигде не работает, постоянного дохода нет, работает разнорабочим то тут, то там, за месяц получается 20-25 т.р.
Девушка-продавец подзывает второго продавца и говорит, что клиент не работает, но надо как-то указать место работы в заявке, тот дает гениальный совет — возьми какого-нибудь клиента недельной давности, которому оформляли кредит и с его заявки перепиши данные по работе с адресами и телефонами, поставь зарплату 40 т.р., сегодня воскресенье, может не смогут это проверить и одобрят так. Но клиенту тут же, моментально, отказали. Продавцы расстроились, а покупатель пошел в соседний салон связи.
Я, как только такое услышал, подумал «Чего? Вы за кредит на 36 т.р. исполняете такую фигню? Когда я работал в банке за такое моментально увольняли одним днем да так, что потом сложно было в другой банк устроиться».
Т.е. у продавцов одна цель — продать как можно больше здесь и сейчас и не важно как это потом обернется. Когда я работал в банках, то у нас был план по оформлению кредитов, выполнил план — получил премию, но выполнить план было мало, надо было, что это были качественные кредиты, ведь чем больше доля просроченной задолженности, тем меньше премия, а то и вовсе депремировали, т. е. работал на количество, а качество пострадало и никакой премии не получил.
Но, если «плохой» клиент не платит по кредиту, то от этого страдает не только сотрудник, который ему оформил кредит, но и будущие добросовестные клиенты банка, ведь банк не хочет терять прибыль от неплатежей «плохих» клиентов и закладывает такие расходы в кредитную ставку для добросовестных клиентов, вот и получается, что из-за одного «плохого» клиента страдает тот, кто оформил ему кредит потеряв часть своей зарплаты, банк, потерявший прибыль, «хороший» клиент, который вынужден из своего кармана гасить убытки банка от «плохого» клиента. В плюсе только одно лицо — торговая точка, которой в итоге достались деньги (в данном случае салон связи).
В подобных описанному случаях такие заемщики изначально не собираются платить кредит, чаще всего они купленный товар тут же продают за пол цены и деньги тратят на другое. Потом банк начинает вести работу по взысканию долгов, звонит, ждет, потом подает в суд, потом несет исполнительный лист приставу, а пристав открывает дело и тут же закрывает с комментарием, что взять с должника нечего — работы нет, имущества нет, ничего нет.
Люди с низкими доходами редко отдают себе отчет, что за принятые на себя обязательства надо платить и платить надо не мало, а когда у них начинают изымать купленные в кредит машины и квартиры, то начинаются слезы «мы не знали что так много надо платить, нам сказали в заявке указать то-то и так-то, чтоб кредит одобрили». Я считаю, что виной столь бестолкового поведения людей в неправильной рекламе, которую они видят. Сейчас по телевизору рекламируются в основном маркетплейсы и банки, в роликах которых все обещается чуть-ли не бесплатно, только надо взять, ведь людям это так необходимо, вот люди и бегут покупать в кредит телефоны, кофеварки, телевизоры и хватают по пять кредитных карт в каждую руку. А потом другие за них платят.
А если клиент хочет, но не может получить кредит, то ему на встречу придет специальная организация, которая сделает так, что ему кредит одобрят. Мне регулярно на почту приходят подобные предложения «давай нам клиента безнадежного клиента (без работы, денег, с плохой кредитной историей), амы сделает так, что он получит кредит, а ты потом получишь от нас откат», только какой смысл гнаться за разовой выгодой? Но многие, в т.ч. крупные, агентства недвижимости ведут себя так же как салоны связи - разводят клиента на кучу услуг, разными способами подготавливают документы для банка и получают одобрение, а после оформления клиента бросают и не думают о том, как он будет платить, хотя они прекрасно знают, что он не сможет это делать.
Таким образом можно сказать, что если клиент не платит и никогда не думал платить по кредиту, то страдает не он, и даже не банк, и уж точно не торговая организация, а сотрудник, который оформил кредит и человек, который предоставляет банку клиента (в моей сфере это риэлтор, который подает заявку на клиента в банк, что оформить ипотечный кредит, а если по клиентам этого риэлтора будет большой процент просроченных кредитов, то банк перестанет с ним работать).