«У меня нормальная зарплата, но почему-то банки не дают мне кредит».
Такое изречение часто приходилось и приходится слышать наравне с такими фразами как «Мне любой банк кредит одобрит» или «Получить кредит — это как два пальца об асфальт», но у банков есть свои причины для отказов, причем они обоснованы.
Когда я работал в банке, то занимался несколько лет выдачей разного рода кредитов — ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и т. д. За кредитом обращались разные, на первый взгляд благонадежные, люди (и с хорошей кредитной историей, и с большими зарплатами, и с ликвидными залогами), но получали отказ в кредитовании. Причин для отказов было много, но мы их не сообщали, хотя знали, почему отказано клиенту.
Среди причин для отказа можно выделить те, которые встречаются в 90% случаев:
1. Низкий доход на одного члена семьи. Тут все понятно: если человек получает 30 т.р. и живет один, то он может платить кредит, а если у него на иждивении супруга и двое детей, то уже не может.
2. Наличие действующих кредитов. Существует методика ЦБ, по которой банки не могут выдавать кредиты людям, у которых долговая нагрузка превышает 50 от дохода, т. е. если человек получает 50 т.р., то, по мнению ЦБ, он не может платитьне более 25 т.р. в месяц по всем кредитам, чтоб на вторые 25 т.р. мог жить, а человек получающий 100 т.р. может тратить на кредиты не более 50 т.р., а на остальные 50 т.р. жить, даже несмотря на то, что для жизни ему хватает 20 т.р.
3. Наличие кредитных карт, в т.ч. с полным (неизрасходованным) лимитом. Кредитка — это тоже кредит, хотя многие его таковым не считают, тем более если они кредитку оформили, но ни копейки не потратили или говорят, что за счет кредитки что-то покупают, а потом, пока льготный период не прошел, ее гасят не оплачивая процентов. Любую кредитку банки рассматривают как действующий кредит, т. к. человек может ей воспользоваться в любой момент после получения нового кредита и его долговая нагрузка может не позволить добросовестно выплачивать кредит.
4. Кредитная история. Тут тоже, вроде, все понятно, чем лучше кредитная история, тем более лояльно банки смотрят на заемщика, но понятие хорошей кредитной истории очень обширное. Для одних банков история будет хорошей при наличии 10-15 просрочек длительностью 1-2 дня в течение 5 лет, а для других она будет плохой даже при наличии одной просрочки на 91 день случившейся несколько лет назад. Для каждой просрочки банки создают резервы (т. е. вытягивают из оборота деньги, которые могут направлять для дальнейшего кредитования), а чем дольше просрочка, тем выше становятся резервы.
Есть люди, которые уверяют, что банки смотрят только кредитную историю за последние 3-5 лет, а то, что было ранее их не интересует, но это тоже ошибочно — банки смотрят кредитную за все время, вне зависимости от того, сколько лет прошло.
5. Отсутствие у заемщика имущества. Если у потенциального заемщика нет дорогостоящего имущества (квартира, машина и т. д.), то банк не станет выдавать ему большую сумму кредита, т. к. в случае неплатежей будет сложно что-то с него взыскать (приставы не смогут влиять на возврат долга с помощью ареста имущества и угрозы его реализации).
6. Банкротство. Если человек находится в стадии банкротства или уже стал банкротом, то он не может оформлять новые кредиты пять лет. Кто-то считает, что по истечение этого срока не будет никаких препятствий для кредитования, то они ошибаются — банк будет смотреть на то, что человек ранее был признан банкротом и ничего ему не помешает снова объявить себя банкротом, тем самым избавить себя от обязанности по возврату кредита.
7. Ожидаемое пополнение семейства. Если женщина беременна, то непременно пойдет в декрет, а это значит, что не только появится дополнительный член семьи, но и будет снижен ежемесячный доход, что может повлиять на возврат кредита. Конечно это не значит, что всем беременным будет отказано или то, что оформляя кредит женщина не имеет права рожать пока не погасит кредит, но если заемщик находится на позднем сроке и одновременно у него возникает предельное соотношение платеж/доход, то такому заемщику с большой долей вероятности будет отказано.
8. Существенное завышение доходов. Банки знают, что большинство людей получают зарплату в конвертах, поэтому они уже давно выстроили зарплатную сетку по каждой профессии с указанием того сколько может зарабатывать человек на основе анкетных данных других заемщиков, поэтому бессмысленно завышать свой доход, это будет лишним поводом для дополнительной проверки или может вовсе оттолкнуть банк.
9. Неблагонадежный работодатель. Работодатель может быть причиной для отказа, т. к. есть работодатели которые регулярно задерживают зарплату, не платят налоги, находятся в стадии банкротства (ликвидации, реорганизации) и т. д., что может прямо влиять на длительность трудовых отношений и стабильность заработка, а это может существенно повлиять на добросовестность оплаты кредита.
10. Судимость. Для банка не существует понятия погашенной судимости по очень многим статьям. К сожалению однажды оступившиеся лица, вновь попадают в неприятные ситуации, а это более чем существенные риски для банка.
11. Отсутствие места работы. Можно работать неофициально и получить кредит, а можно говорить «Какая разница где я работаю, у вас же машина (квартира) будет в залоге». Неофициально работающий человек всегда риск для банка, такой человек в любой момент может быть уволен (уволить по ТК сложнее), а значит заемщик может резко потерять доход, а того, кто раньше работал официально вероятность найти новое место работы выше. Банки более лояльно смотрят на таких заемщиков если есть подтверждение того, что заемщик работает таким образом на одном месте очень долго, а наличие залога не говорит о том, что человек будет исполнять свои обязанности точно в срок, тем более, что реализация залога - это долгий и дорогостоящий процесс банка.
12. Возраст заемщика. Слишком молодой или старый.
13. Частая смена мест работы. Банкам достаточно, чтоб человек работал на последнем месте 3-6 месяцев (как правило, за это время он проходит испытательный срок и «прикипает» к коллективу), но если заемщик слишком часто меняет место работы (2-3 раза в год), то это показывает, что его заработок не постоянный и может быть потерян в любой момент.
Это основные причины для отказа, также редко встречались такие причины как сфера деятельности заемщика, слишком частые грубые нарушения ПДД, плохая кредитная история родственников («яблоко от яблони»), «рекомендации» родственников (так, например, мужчина подал заявку на кредит, в ходе проверки сотрудник позвонил супруге для уточнения данных, но та попросила отказать в кредите, т. к. у семьи, итак, много кредитов и новые не нужны — мужчине отказали) и т. д.
Банки не сообщают причину отказа намеренно, т. к. клиент, которому уже было отказано по какой-то причине, может повторно обратиться за кредитом, но уже утаить негативный момент своей биографии, тем самым став рискованным для банка заемщиком, а если будет много рискованных заемщиков, то ставки по кредитам будут существенно выше, что повлияет на отток благонадежных клиентов и к снижению дохода банка.
Конечно обмануть банк можно, но с каждым годом это становится все сложнее, т. к. банки получают доступ к все большей информации о заемщике (кредитная история, наличие пенсионных отчислений от работодателя, реальные доходы и расходы клиента, наличие имущества, долгов и т. д.) и вся эта информация помогает сформировать портрет заемщика.
Идеальный заемщик это человек, который вовремя оплачивал ранее выданные кредиты, имеет постоянный доход и не сильно нагружает себя долговыми обязательствами. Поэтому банки охотно и без лишних вопросов одних кредитуют на миллионные суммы, а другим отказывают даже в получении минимальной суммы.