В рамках взаимодействия с должниками по кредитам самых разных судеб уже могу однозначно сказать, что большая их часть оказалась в долговом болоте только и исключительно из-за собственной финансовой неграмотности.
С пониманием даже элементарных финансовых вопросов у нас дела обстоят весьма и весьма печально.
Яркий пример – в ситуации ниже.
Нормальная жизнь?
За консультацией по вопросу списания долгов и в целом перспектив банкротства обратилась 38-летняя Елена.
До 2019 года жила в браке со своим мужем, есть ребенок. В 2019 году развелась. Особого урона материальному положению не получила, даже, наоборот, стало лучше. Поскольку муж особого вклада в семью не делал, являясь классическим «кормильцем за 20 тысяч».
Типа такого:
В данном случае за 25 тысяч + наличие осложнения в виде алкогольной зависимости. По факту проедал больше, чем приносил.
Муж ушел в туман, платит свои 25% алиментов от МРОТ и радуется где-то жизни. Имущество не делилось, так как нечего делить – проживали в ее квартире и ничего, кроме телевизора-холодильника не нажили.
Через пару месяцев после развода она берет кредит в 350 тысяч рублей, на ремонт и мебель. Порядок в доме наводить наконец-то.
- Платеж около 10 тысяч рублей. Еще имелась кредитная карта с лимитом в 200 тысяч, которой она аккуратно пользовалась, практически никогда не выходя за пределы беспроцентного периода.
- Официальная зарплата Елены на тот момент была около 20 тысяч рублей, «серая» часть еще 10 + подработки от оказания косметических процедур на дому.
- Сама обозначила доход около 40 тысяч, + пособие, + алименты. С едой родители помогали с собственного огорода.
В целом минимально-достаточно для спокойной жизни при наличии собственного жилья.
В конце 2020 года у Елены начинаются проблемы с работой. Все премии и доплаты исчезают, затем следует «простой» за свой счет. Итог – к середине 2021 года она увольняется, т.к. фирма стабильно идет ко дну, задержка по ЗП три месяца.
Какое-то время хватало небольших запасов и подработок, потом вернули часть долга по ЗП, но все равно деньги закончились. Кредитный платеж просрочен на пару недель, она его закрывает, следующий так же не просрочке.
Елена устраивается на другую работу, зарплата примерно те же 25, но полное «кидалово» с серой частью + график уничтожает все ее подработки.
Следом просто череда финансово печальных: поломка автомобиля, расходы медицинского характера на ребенка (плановая несложная операция в областном центре, она бесплатна, но проезд-проживание и прочие расходы никто не отменял). В туман исчезает папа ребенка, перестав выплачивать даже свои гроши в 3-4 тысячи рублей. Сам, судя по базе ФССП, в долгах по уши.
Постепенно подъедается кредитная карта, которая в полной мере не пополняется. Оформляется вторая с более выгодными условиями для снятия наличных.
В какой-то момент Елена не вносит полный платеж по кредиту уже больше месяца, кидая по 1-2 тысяч в неделю. Банк включает в работу «отдел взыскания».
Банк, сразу скажу, такая себе субстанция – хамство сотрудников заоблачное, методы работы на уровне полуофициальных коллекторов.
Забили голову, что «немедленно все и вся платить, вы обещали и нарушили, банк потребует досрочное, будете сразу должны 300 тысяч с арестом жилья и всего-всего» и далее-далее.
В такие моменты главная ошибка должника – поддаваться на всю эту шелуху и верить грозным звонящим.
Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита за любые нарушения, оговоренные в договоре. Только вот на практике делает это лишь после 3-4 месяцев практического полного отсутствия платежей. Иначе в суде будут вопросы о соразмерности действий банка нарушениям заемщика.
Но тут у банка получилось запудрить мозги.
И Елена совершает главную ошибку:
Она снимает деньги с 2 кредиток и ПОЛНОСТЬЮ закрывает весь кредит. Получая совокупный долг по 2 кредитным картам (в т.ч. с учетом потраченных на повседневные нужды средств) в 300 тысяч рублей. С минимальными платежами почти в 25 тысяч. И это пока без процентов. Но, понятное дело, внести эту сумму в необходимые 90 дней она не успевает.
Ежемесячный платеж по 2 кредитным картам раздувается до 35 тысяч. По факту – все заработки.
- Испугалась, что всю сумму досрочно потребуют. И разозлилась. Девушка наглая такая, говорит «цель «покупка мебели» не первая нужда, надо было думать», - рассказала Елена на один главный вопрос – зачем?!
Испугалась. Разозлилась. Молодец!
Дальше – классическая долговая воронка.
Доедаются остатки на кредитных картах. Платежи вносятся нерегулярно, что вносится – тут же тратится.
Самое смешное, сама же говорит – получалось вносить по 9-10 тыс., а с кредитом на 8 тыс. были проблемы! Как так-то?
Начинаются микрозаймы. Пару раз взяла «без процентов», успела закрыть, подсела и далее как снежный ком.
В середине 2023 года общая сумма долга 750 тысяч и понимание того, что выплатить это невозможно. Тысяч 150 – бестолковые комиссии и штрафы, которые можно отменить. Но все равно останется 600 тысяч.
Из имущества – единственное жилье и автомобиль стоимостью тысяч 150 максимум. Уже арестован, т.к. по одной кредитке банк взыскал долг по суду.
Есть вариант его сохранить, если подвязать к нему работу.
Платно или бесплатно?
Ноябрьские изменения в закон о банкротстве открыли возможность для бесплатного банкротства гражданам, являющимся получателям пособия на детей. При условии, что у них нет иного имущества, а исполнительное производство находится в производстве не менее 1 года.
Чтобы претендовать на бесплатное банкротство, Елене нужно дождаться реализации автомобиля, взыскания ВСЕХ долгов через суд, выждать год по каждому ИП и только потом – подавать.
По факту бесплатное банкротство по-прежнему доступно весьма ограниченному кругу лиц с минимальным числом кредиторов.
И да. Банки УЖЕ нашли лазейку – отзывают исполнительный лист и подают вновь, «перезапуская» производство и сбрасывая годичный срок…
Увы, только судебное банкротство видится спасением. Пусть даже долг образовался из-за паники и глупости. Может, конечно, годик-полтора подождать бесплатного – но я бы не советовал.
Предупреждая неизбежное «Взял - плати» - рекомендую к прочтению:
Что ей нужно было делать?
Изначально - выдохнуть и послать банк куда подальше.
- Плачу – сколько могу. Есть проблемы. Когда закончатся – не знаю. Готова выслушать ВАШИ предложения о реструктуризации.
Платить сколько получается, на угрозы не реагировать.
И так далее.
Почему-то и сами должники, и отдельные представители банков, ведущие себя как гопота из переулка, забывают современные реалии.
А в них именно БАНК должен стараться всеми силами восстановить платежеспособность своего клиента, потому как иначе последний скатится в яму, а потом пойдет и спишет долг.
По мере улучшения ситуации – погашать долг.
Сумма-то изначально невелика была, как и платежи. Не нужно было дергаться за кредитками, просто официально обратиться в банк с запросом реструктуризации, а в случае отказа - платить сколько можно.
И не надо бояться звонков банков, угроз и прочего "шума". Первые 3-4 месяца вам НИКТО и НИЧЕГО не сделает. Есть штрафы, есть пени - вот их банк и начислит. Все остальное - психологическое давление. Абстрагируйтесь от него и решайте свои проблемы. Без эмоций и нервов вы их, вероятно, решите.
Здесь человек их МОГ решить, но эмоциональным решением разбил всё.
А так…
Глупость. Эмоции. Непонимание.
Делайте ЧТО угодно, но не увеличивайте сумму долга в надежде отложить неприятные последствия. Даже если вы не тянете один кредит - не нужно набирать еще пять.