В пятницу, 15 декабря 2023 года, состоится очередное заседание Центробанка, на котором регулятор может повысить ключевую ставку. Если это случится, то возрастет стоимость базового ипотечного кредита. Сегодня его средняя ставка составляет 17% годовых.
Месячные платежи по такой ставке очень большие даже если растянуть выплату кредита на 30 лет, поэтому наиболее популярным выходом из замкнутого круга является льготная ипотека.
Сегодня в России их существуют три варианта.
ГОСПРОГРАММА 2020
Во-первых, это так называемая госпрограмма 2020. По ней ипотечная ставка составляет примерно 8%. Взять такую ипотеку можно не более пяти раз, а лимит по ней составляет 12 млн рублей.
Под эту услугу подходит договор долевого участия от застройщика, уступка от юридического лица и договор купли-продажи с юридическим лицом.
Под госпрограмму 2020 можно купить только новостройку от застройщика или его представителя.
СЕМЕЙНАЯ ИПОТЕКА
Во-вторых, это семейная ипотека, здесь ставка кредита составляет 6%, некоторые банки предлагают взять под 5,3%, но в таком случае они обычно требуют купить у них дополнительные услуги.
В законодательстве отсутствуют ограничения на количество полученных семейных ипотек, поэтому теоретически такой кредит можно взять неограниченное число раз. На практике это вряд ли удастся, однако два или три раза данную услугу получить можно.
Под такую ипотеку подходят договор долевого участия от застройщика, уступки от юридического и физического лица, а также договор купли-продажи с юридическим лицом.
Понятие «семейная ипотека» не должна вводить в заблуждение, такой кредит могут взять люди, которые не состоят в браке. Здесь, как и в случае с материнским капиталом, главным фактором выступают дети.
Семейную ипотеку можно получить в трех случаях:
1. Когда у заемщика есть ребенок до 2018 года рождения.
2. Когда у заемщика двое несовершеннолетних детей.
3. Когда у заемщика ребенок-инвалид, причем неважно какой группы инвалидности.
Заемщики в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области могут с августа брать кредит по семейной ипотеке на сумму до 15 млн рублей, а в остальных российских регионах – до 7,5 млн рублей.
IT-ИПОТЕКА
В-третьих, это IT-ипотека. Тут базовая ставка кредита составляет 5%, эта услуга была пролоббирована на фоне отъезда специалистов отрасли за рубеж.
Здесь, как и в случае с семейной ипотекой, подходит договор долевого участия, уступка от юридического и физического лица, договор купли-продажи с юридическим лицом.
IT-ипотека на сегодня является самым выгодным ипотечным кредитом, однако по ней действуют очень серьезные ограничения.
Заемщик должен иметь значительный месячный доход – в Москве от 150 тысяч рублей, в Санкт-Петербурге и городах-миллионниках – от 120 тысяч рублей, а в регионах – от 70 тысяч рублей.
По решению банков возможно одобрение IT-ипотеки и при меньшем заработке, но в таком случае пропорционально будет снижена сумма кредита. Такая поблажка действует в отношении заемщиков в возрасте от 20 до 35 лет.
Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для регионов с численностью населения более 1 млн человек и 9 млн для регионов с населением менее 1 млн человек.
IT-ипотека выдается одному заемщику только один раз и только сотрудникам компаний, которые аккредитованы в Минцифры. Здесь неважно, какая у Вас должность, главное, чтобы Вы работали в структуре, подходящей под такие условия. Проверить это можно через ДОМ.РФ по ИНН организации.
После получения IT-ипотеки заемщик должен в течение пяти лет проработать в такой структуре. Менять работу можно, но только между аккредитованными в Минцифры организациями. Если это условие не будет выполнено, то банк отменит IT-ипотеку и назначит новую ставку по этому кредиту. Она будет определена исходя из ключевой ставки Центробанка на момент получения плюс 3%.
РЕЗЮМЕ
Льготная ипотека, безусловно, выгодна, но в этой истории существует обратная сторона медали: жилье, которое подходит под ее условия, сегодня переоценено. Благодаря этому разница между «первичкой» и «вторичкой» одного класса иногда доходит до 30% от рыночной стоимости.
Граждане фактически покупают так не жилплощадь, а право платить по более низким кредитным ставкам, и это создает на рынке пузыри.