Рефинансирование может послужить инструментом для улучшения кредитных условий, однако не всегда это оказывается выгодным. Я расскажу, при каких условиях рефинансирование приносит пользу, а когда приводит к дополнительным расходам.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для покрытия долга по текущим кредитам. Этот процесс может стать выгодным решением, предоставляя лучшие кредитные условия: снижение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока самого кредита. Рефинансирование распространяется на такие типы кредитов как:
1) потребительские кредиты;
2) ипотеки;
3) авто кредиты;
4)кредитные карты.
Как происходит рефинансирование
Допустим, клиент получил автокредит на пятилетний срок под 11% годовых два года назад, а на следующий год в другом банке заключил договор на потребительский кредит сроком на три года под 20%. Обстоятельства изменились, и сейчас на рынке появились предложения с более привлекательными ставками. Обратившись в банк, который предлагает лучшие условия, клиент имеет возможность объединить свои долги в один кредит и платить за него единым ежемесячным платежом.
Актуальность рефинансирования
Рефинансирование может снизить финансовую нагрузку на заемщика, но для этого нужно тщательно анализировать предложенные условия, особенно процентную ставку — она должна быть значительно ниже текущих показателей. К тому же, следует оценить дополнительные издержки, такие как комиссии и страховки, которые могут нивелировать экономию от рефинансирования. Вместе с тем, возможно уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа, что приводит к более длительному погашению и меньшим регулярным выплатам.
Если рассматривать рефинансирование кредита на более поздней стадии, например после двух лет выплат, то даже при уменьшении процентной ставки это может быть не в вашу пользу. Оптимальное время для рефинансирования — начальный период после оформления кредита.
Давайте рассмотрим пример
Вам предлагают перезаключить договор на потребительский кредит под 12% вместо предыдущих 18%. На первый взгляд, это привлекательное предложение, но важно принимать во внимание срок, на протяжении которого вы платили уже действующий кредит. В начале срока большая часть выплат приходится на проценты, а ближе к концу — на основной долг. Если большая часть долга уже погашена, новый кредит снова увеличивает долю выплат по процентам.
Для объективной оценки выгоды от рефинансирования стоит использовать кредитный калькулятор.
Преимущества рефинансирования:
- позволяет снизить проценты по займу;
- возможность уменьшить суммы ежемесячных платежей;
- может способствовать уменьшению срока кредитования;
- упрощает ведение финансов за счет одноразовых ежемесячных платежей по объединенным кредитам;
- дает возможность получения дополнительных денежных средств сверх текущей задолженности при условии договоренности с кредитором;
- благотворно влияет на кредитную историю.
Недостатки:
- в случае если большая часть долга уже погашена, то рефинансирование может оказаться не выгодным;
- при рефинансировании долга могут возникнуть дополнительные расходы;
- период кредитования может растянуться на более долгий срок;
- рефинансирование ипотеки требует сбора большего объема документов, влекущего за собой дополнительные траты;
- при рефинансировании ипотечного кредита в потребительский заем теряется возможность получить налоговый вычет.
Основные условия рефинансирования:
1) Отсутствие текущих просрочек. Банки откажут в данной услуге, если имеется невыплаченный просроченный долг;
2) Средний или высокий кредитный рейтинг. Рефинансирование осуществляется на условиях выбранного банка, что предполагает оценку кредитоспособности заёмщика. Банки анализируют кредитную историю, чтобы удостовериться в надёжности заемщика. Чем выше рейтинг, тем лучше условия кредитования. Рейтинг измеряется в диапазоне от 1 до 999 баллов (скоринг балл), и для снижения рисков многие банки повышают требования к заемщику. Например, в среднем скоринг балл владельца ипотечного кредита составляет 793 балла, что свидетельствует о высокой надёжности;
3) Достаточная продолжительность для выплаты кредита. Если до окончания срока кредита остаётся немного времени, рефинансирование может быть нецелесообразно как для клиента, так и для банка;
4) Стаж работы. Банки требуют от заёмщика наличия общего стажа от шести месяцев до года, также стаж работы на текущем месте должен быть более 3 месяцев;
5) Возраст заёмщика. Некоторые банки устанавливают минимальный возраст для возможности рефинансирования.
Рефинансирование ипотечного займа
Этот тип кредитования подразумевает сбор большего объёма документов и включает в себя дополнительные расходы.
Дополнительные расходы включают в себя:
- экспертную оценку объекта недвижимости;
- получение нового страхового полиса (страхование жизни и здоровья, страхование самой недвижимости и титульное страхование);
- выписки и справки из банков, из реестра недвижимости, если необходимо;
- заверенное согласие супруга, если требуется;
- государственная пошлина за регистрацию обременения;
- оплата услуг регистратора, если потребуется.
Если рефинансирование ипотеки происходит не в том банке, где брался кредит, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка.
Выбор другого банка для рефинансирования нескольких займов, включая ипотеку, может привести к потере права на налоговый вычет, поскольку новый кредит уже не будет считаться целевым ипотечным займом. Однако если рефинансирование выполняется по одному ипотечному кредиту, использование налогового вычета сохраняется.
Как провести рефинансирование кредита
Для создания заявки на рефинансирование нужен паспорт и в некоторых случаях подтверждение платежеспособности заемщика. Некоторые банки могут потребовать оригиналы имеющихся кредитных договоров.
Последовательность рефинансирования кредита для клиента выглядит так:
- клиенту необходимо изучить ставки и условия, по которым банки предлагают провести рефинансирование.
- убедится в целесообразности данного действия, это можно сделать с помощью кредитного калькулятора.
- подайте заявку в выбранный банк онлайн или в отделение банка самостоятельно, либо с помощью кредитного брокера;
- в случае одобрения провести данную процедуру.
Подведем итог
В данной статье я рассказало вам о процедуре рефинансирования, а именно как она проходит, в каких случаях она действительно выгодна и что для нее нужно.Если у вас остались вопросы вы можете обратиться к моей команде профессионалов оставив заявку на сайте https://cik24.ru/ наши специалисты с вами свяжутся или позвоните по номеру телефона 8-495-220-70-05 чтобы получить компетентную юридическую помощь и гарантировать безопасность вашей сделки.