Занять деньги и не отдавать. О таком мечтают все, кому когда-нибудь приходилось брать кредиты и сталкиваться с трудностями их погашения. Но не платить по микрозаймам нельзя, потому что это может привести к еще большим финансовым издержкам, помимо выплаты процентов. В 2024-2025 годах ситуация с возвратом кредита, взятого онлайн, не изменилась.
Что будет, если не вернуть кредит?
Об этом можно узнать из договора, который подписывается перед выдачей займа. Увы, многие его не читают, а зря, потому что там содержится масса полезной информации, в том числе о том, что ждет клиента за невозврат.
Читать его нужно еще и потому, что некоторые МФО мелким шрифтом печатают информацию, в надежде на то, что заемщик ее пропустит или не сможет прочитать без очков, а там говорится о дополнительной комиссии за выдачу микрозайма, о том, что вы соглашаетесь на страховку или о непомерного размера штрафных санкциях за несвоевременный возврат денег.
Обо всем этом лучше знать заранее, и если что-то не устраивает, не подписывать договор.
Некоторые компании за задержки в платежах выписывают штраф, и это может быть не формальная фиксированная сумма, а приличная, соизмеримая с размером займа. Она должна быть прописана в договоре, поэтому нужно хорошо подумать, стоит ли так рисковать.
Можно получить штраф за задержку платежа на один день просто потому, что вы неопытный клиент и что-то неправильно поняли. Увы, от ответственности это не избавит.
Например, часто клиенты не понимают значения даты возврата платежа. Это дата, в которую деньги должны быть на счете кредитора, а не когда заемщик совершил платеж. Платеж можно отправить банковским переводом, он будет идти 3 дня, соответственно, заплатив в указанную дату, деньги кредитору вовремя поступить не успеют.
Если не платить за займ, можно получить пеню, которая начисляется за каждый просроченный день.
Но самое плохое в этой ситуации - информация о просрочке попадает в кредитную историю, а каждый банк, МФО при желании могут увидеть, что клиент необязательный, и неважно по какой причине.
Если просрочек несколько, каждая по несколько недель и допущены в последние полгода - на повторный займ можно не рассчитывать, причем не только в МФО, где открыт проблемный кредит, но и в банках.
При обращении за кредитной картой в любой банк придется получать отказы. В МФО кредитную историю проверяют реже, поэтому шансы на кредитование сохраняются, но не в той, где допущены просрочки.
Многие считают, что когда кредит взят онлайн и заемщик не ставит живую подпись под договором, то он не имеет законной силы. На самом деле это не так. Он такой же, как бумажный, подписью служит личный код, поэтому договор законный, а значит, нужно соблюдать его условия.
Если по микрозайму нет платежей более 3 месяцев, а заемщик на связь не выходит, уклоняется от общения с представителями МФО, она имеет право передать права на долг коллекторской компании, задача которой - добиться от заемщика выплаты долга. Работа коллекторов не отличается лояльностью к неплательщику, поэтому неприятные моменты будут иметь место.
Неприятное последствие неуплаты: встреча с коллекторами
Микрозаймы в России обычно предоставляются на короткий срок с высокими процентными ставками. Процедура оформления упрощена, и многие займы доступны онлайн, что делает их привлекательным вариантом для тех, кто нуждается в быстрой финансовой помощи.
Невыплата по микрозайму сопряжена с рядом неприятных последствий:
- С каждым пропущенным платежом долг может увеличиваться из-за начисления процентов и штрафов.
- Невыплата отразится на вашей кредитной истории, что может повлиять на возможность получения кредитов в будущем.
- Неуплата может привести к преследованию со стороны коллекторских агентств, что нанесет ущерб вашей репутации и психологическому благополучию.
Коллекторы – это специализированные организации, занимающиеся взысканием долгов. Они могут быть привлечены МФО для взыскания неуплаченных сумм. Коллекторы используют различные методы, включая звонки, письма, и даже личные визиты.
На сегодняшний день многие популярные микрофинансовые организации пользуются коллекторскими услугами, если клиент отказывается платить в течение нескольких месяцев и не идет на контакт.
В России существует законодательство, регулирующее деятельность коллекторов. Заемщики имеют определенные права, включая защиту от недобросовестных действий коллекторов. Запрещены угрозы, непристойные высказывания, а также навязывание соглашений под давлением.
Чтобы избежать проблем с коллекторами после неуплаты по микрозайму, следуйте рекомендациям:
- Всегда пытайтесь оплачивать займ в срок, чтобы избежать начисления дополнительных штрафов.
- Если у вас возникли трудности с выплатой, обратитесь к МФО для договоренности о рассрочке или пересмотре условий.
- Позаботьтесь о своей кредитной истории, управляйте своими финансами грамотно и не берите на себя долги, которые вы не можете вернуть.
Если же встретиться с коллекторами пришлось, следует придерживаться таких рекомендаций:
- Изучите свои права и обязанности в соответствии с законодательством.
- Требуйте письменное подтверждение задолженности и всех данных взыскателей (название агентства, ФИО его представителя и т.д.).
- Если вас несправедливо обвиняют или используют недопустимые методы, обращайтесь в органы контроля, а именно в ФССП, ЦБ РФ, Роспотребнадзор. Если угрожают, портят имущество, наносят вред здоровью - в полицию.
Как поступить, если нечем оплатить?
Если подходит дата оплаты, но денег нет, можно попросить кредитора предоставить реструктуризацию (пересмотр условий) или же перекредитоваться, оформив бесплатный займ в другой МФО (на месяц с нулевой ставкой):
Когда можно не платить по займу?
Есть только один способ не платить по займу, и чтобы заемщику за это ничего не было - объявить себя банкротом. Но из-за одного займа это вряд ли возможно. У заемщика должно быть много долгов на общую сумму до 500 тыс. рублей.
В этом случае оформить банкротство можно через МФЦ. Если сумма больше, банкротство оформляется через суд. В обоих случаях это длительная процедура, требующая времени на рассмотрение и большого количества документов.
Что сделать, чтобы платить по займам вовремя?
Когда у человека всего одна кредитка или потребительский займ, он четко знает в какой период времени нужно сделать платеж, чтобы деньги на счет кредитора попали вовремя.
Но у людей, которые одновременно и часто берут микрозаймы в разных МФО, может возникнуть путаница. Когда кредитов много, все на разные сроки, разными суммами, можно о каком-то забыть и получить штраф. Это обидно, особенно когда есть деньги, а просрочка допускается случайно.
Чтобы такого не случалось, можно для каждого займа оформить автоматический платеж. В указанный день обозначенная сумма будет перечисляться с карты по указанному счету.
Главное, чтобы эта сумма на карте была, потому что если денег недостаточно, платеж не пройдет. Обычно автосписание оформляется в личном кабинете на сайте кредитора.
Дату списания лучше указать не ту, что в договоре, а на 2-3 дня раньше, на случай, если денег на карте не хватит и придется делать платеж другим способом.
Также нужно заранее ознакомиться с вариантами оплаты, которые предлагает МФО.
У каждой компании они разные:
- онлайн в личном кабинете (деньги поступают сразу на счет МФО);
- наличными в офисе;
- через терминалы (деньги могут поступать в течение нескольких часов или дней);
- банковским переводом или другими видами переводов (до 3 рабочих дней);
- оплата с карты онлайн или через банкоматы (мгновенно);
- через мобильное приложение (мгновенно).
Нельзя откладывать оплату на последний день, потому что можно не успеть оплатить вовремя. Могут возникнуть технические причины задержки платежа, по независящим от вас причинам.
Некоторые МФО относятся к таким моментам с пониманием, и если клиент предъявит доказательства технического сбоя, штраф ему не насчитают. Но есть МФО, которых такие проблемы не волнуют.
Что делать, если кредитная история пострадала от просрочек?
Когда допущены просрочки на несколько недель, они негативно отражаются на кредитном рейтинге. Чтобы не утратить возможность получать микрозаймы в будущем, нужно исправить КИ.
Такую услугу предлагают банки и МФО, но можно обойтись без них, взяв пару - тройку займов на несколько месяцев и вернув их согласно графику.
Важно соответствовать правилам:
- новый займ берется после полного погашения предыдущего;
- каждый займ берется на 2-3 месяца, погашать его нужно не единоразово, а по графику;
- нельзя возвращать займ досрочно.
Так в КИ последними записями будут полученные и вовремя погашенные кредиты, которые перекроют негативные данные. Если при получении займа кредитор смотрит КИ, то обращает внимание только на данные последнего полугодия, а они будут идеальными.
Важно за это время не допустить еще одной просрочки, а если есть потребительский кредит, закрыть его. Также важно не совершать необдуманных действий, которые могут привести к ухудшению КИ, например, не писать 5-7 заявок в разные компании на получение займа, потому что можно получить отказы и еще больше ухудшить КИ.
Если в будущем заемщик не исключает возможности обращения в банк за ипотекой или платиновой кредиткой с большим лимитом, приводить в порядок кредитную историю необходимо. Если и дальше пользоваться услугами МФО и брать только микрозаймы до 30 тысяч, можно обойтись без вмешательства в КИ, только возвращать вовремя новые займы.
Целенаправленно не платят по займам только мошенники, поэтому не стоит надеяться на то, что не вернув долг кредитору в 2024-2025 году, тот его простит. У любого действия бывают последствия, и в случае умышленного невозврата микрозайма можно обречь себя и своих близких на неприятное общение с коллекторами и на то что окружение будет осведомлены о ваших проблемах.