В ноябре 2023 года ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 15%. Российские банки поспешили повысить ставки по вкладам и кредитам: так в большинстве банков на начало декабря ставка по ипотеке выросла до 16%, а ставка по вкладам - до 13-15%. Казалось бы, обычное дело, не так давно ставка повышалась и до 20% и как-то пережили этот период. В общем-то, высокая ключевая ставка, на самом деле не несёт обычному человеку серьёзных проблем, но.....только если он не собрался покупать что-то в кредит.
Не поверите, но я один из таких людей. С июля этого года я активно присматривал квартиру, что бы взять на неё ипотеку... И вот доприсматривался: хороший вариант так и не попался, а ставка по кредиту неуклонно росла, пока в начале декабря, банки не начали предлагать ипотеку под 15,8-17%. К примеру, моя сестра успела взять ипотеку под 12% в июле, ну а я, как всегда, немного не успел.
И вот встал вопрос, что же делать, брать ипотеку сейчас и надеяться на её скорое переоформление по более низкой ставке (когда ключевая понизится) или подождать, пристроив имеющиеся средства на вкладе?
Давайте разбираться!
Если взять ипотеку сейчас, то, например, в моём случае, я могу вложить 2 миллиона рублей и 3 миллиона взять в ипотеку. Первоначальный взнос принципиального значения не имеет, а 3 миллиона, по моим соображениям, это средний объем заимствований на покупку квартиры по стране. Итак, в данном случае, я рассчитал переплату в месяц, которую я вынужден буду платить, просто за% по кредиту при средней ставке кредитования 16%:
(3000×0, 16) /12 = 40 тысяч рублей!
Теперь посчитаем, сколько денег, я смогу заработать, разместив имеющиеся деньги на вкладе под 15%:
(2000×0, 15) /12 = 25 тысяч рублей.
Таким образом, мои потенциальные потери в месяц составили бы 65 тысяч рублей!
Само собой, надо учесть затраты на съёмную квартиру, в данном случае, это 20 тысяч рублей.
Кроме того, скорее всего, при текущих условиях стоимость недвижимости будет активно расти...
В итоге я принял следующее решение:
1.Заморозить идею покупки квартиры на 3 года.
2. Положить деньги на банковской вклад на 3 года под 15% годовых.
Таким образом, по моим расчётам, у меня будет 2900 тысяч рублей, без учёта накоплений за эти 3 года.
3.Каждый месяц я буду дополнительно откладывать на накопительный счёт по 10 тысяч рублей. С учётом%, за 3 года удасться скопить ещё 450 тысяч. Таким образом, к концу этого периода, у меня уже будет 3 млн 350 тысяч рублей.
Я надеюсь, что к тому времени, ключевая ставка снизиться до 10-12%, а ставка по ипотечному кредиту снизиться до 12-13%.
Согласен, что подходящая мне недвижимость к тому времени будет стоить не 5, а скорее всего, 7 миллионов, но даже при этом условии, ежемесячный платёж по ипотеке будет значительно ниже такового, при оформлении ипотеки в декабре 2023 года. Если в цифрах, то сейчас это 52,5 тысяч, а через 3 года, я рассчитываю на 48 тысяч в месяц.
Возможно, в моих расчётах что-то окажется не так, но основных рисков всего 2:
а) ключевая ставка и ставка по ипотеке не уменьшится. Очень маловероятно. Но даже если так, я готов продлить "без квартирный период" ещё на год)))
б) цены на недвижимость вырастут значительно больше. Скажем, если вдруг, недвижимость, которая мне нужна, будет стоить не 7 млн, как я рассчитываю, а 10. Мне кажется, такой вариант так же маловероятен, но если вдруг такое случится, мне придётся признать, что я ошибся в выборе пути. Увы, всё мы в жизни допускаем ошибки. И мой расчёт тоже может оказаться ошибочным. Но как по мне, так этот вариант, по крайней мере, кажется вполне реалистичным. Как говорится, поживём - увидим.
Спасибо за внимание!