Необеспеченные кредиты на различные цели в ноябре-декабре традиционно пользуются популярностью. Однако в 2023 году стоимость таких кредитов на рынке остается высокой. По данным индекса Банки.ру, подсчитанного на 25 сентября 2023 года, средняя годовая ставка для работников по найму без личного страхования составила 23,79%, что на 3,38 п. п. выше предыдущего квартала. Это не предел, поскольку в октябре Банк России поднял ключевую ставку на 2 п. п. до 15% годовых. Следующее заседание, назначенное на 15 декабря, предвидит еще одно повышение ставки, согласно прогнозам большинства аналитиков.
Что ждать от банков? В настоящее время лишь немногие организации готовы выдавать кредиты населению по известной заранее ставке. 90% рынка перешли к диапазонам в своих предложениях, что означает, что реальную ставку и полную стоимость кредита (ПСК) заемщик узнает только после окончательного скоринга. Более того, получение необеспеченного кредита в банке стало сложнее для граждан с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 80%). С 1 января 2023 года вступили в силу макропруденциальные лимиты для банков по уровню долговой нагрузки и по сроку кредита (кредиты свыше 5 лет). Таким образом, доля выданных за квартал необеспеченных кредитов для клиентов с ПДН свыше 80% не должна превышать 20%, а доля кредитов на срок свыше 5 лет не должна превышать 5%.
Рекомендуем оценить реальную потребность в кредитных средствах и подходить к вопросу с холодной головой, ориентируясь не только на размер ежемесячного платежа, но и на полную стоимость кредита. Переплата при текущих уровнях процентных ставок может быть чрезмерно высокой. Если кредит все же необходим, в будущем можно обратиться к рефинансированию. Вероятно, к июлю 2024 года мы увидим планомерное снижение ставок на кредитном рынке, и большинство банков принимают кредиты на рефинансирование после 3 месяцев обслуживания.
Мы проанализировали условия по потребительским кредитам и выбрали наилучшие предложения рынка по следующим параметрам: сумма кредита — 700 тыс. рублей (средний размер потребительского кредита в ноябре 2023 года, согласно данным финансового маркетплейса Банки.ру); срок кредита — пять лет; отсутствие обеспечения; быстрое рассмотрение заявки; категория заемщиков — работники по найму; прозрачность условий; регион получения кредита — г. Москва и Московская область.
На 3-ем месте: «На любые цели» от Россельхозбанка. Сумма кредита: от 30 тыс. до 5 млн рублей. Срок кредита: от 13 месяцев до 5 лет. Процентная ставка зависит от суммы кредита и наличия личного страхования — 15,5–28,4% (ПСК 16,100—28,400%). Погашение кредита: аннуитетными или дифференцированными платежами (по выбору заемщика). Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 23 лет на момент подачи заявления и до 65 лет (до 75 — для пенсионеров) на момент окончания срока действия кредитного договора. Минимальный стаж работы — не менее 6 месяцев на последнем или текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Возможно кредитование индивидуальных предпринимателей, пенсионеров, самозанятых и лиц, ведущих личное хозяйство. Документы, необходимые для получения кредита: паспорт РФ; СНИЛС; пенсионное удостоверение (для пенсионеров); военный билет / удостоверение личности военнослужащего / служебное удостоверение / приписное свидетельство с отметкой об отсрочке от призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет); трудовая книжка или трудовой договор; выписка из ПФР, полученная через портал «Госуслуги» (при наличии подтвержденной учетной записи), или справка 2–НДФЛ / по форме банка / заверенная выписка по зарплатному счету / иные документы (в зависимости от категории заемщика).
На 2-ем месте: «Новогодний» от Энерготрансбанка. Сумма кредита: от 30 тыс. до 1 млн рублей. Срок кредита: от 1 месяца до 5 лет. Процентная ставка фиксированная и не зависит от оформления дополнительных услуг — 19% (ПСК 19,000–23,022%).
Программа предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года на момент подачи заявления и до 70 лет на момент завершения срока действия кредитного договора. Требуется наличие стажа работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Для участия в программе необходима постоянная или временная регистрация, причем срок кредита не может превышать срок временной регистрации. Также обязательным условием является фактическое проживание в регионе, где расположены банк, его филиалы и внутренние структурные подразделения. В Московском филиале допускается постоянная регистрация в Центральном федеральном округе РФ.
Необходимые документы для получения кредита включают в себя паспорт РФ, СНИЛС, а также военный билет, удостоверение личности военнослужащего, служебное удостоверение или приписное свидетельство с отметкой об отсрочке от призыва на военную службу (для мужчин до 27 лет). Также требуется выписка из ПФР, полученная через портал "Госуслуги" при наличии подтвержденной учетной записи, или справка 2-НДФЛ.
Предложение действительно до 31 января 2024 года.
Первое место в рейтинге занимает программа "Простой" от Владбизнесбанка. Сумма кредита составляет от 100 тыс. до 1 млн рублей, а срок кредита — от 13 месяцев до 5 лет. Фиксированная процентная ставка составляет 17,5%, и она не зависит от оформления дополнительных услуг (ПСК 17,461–17,477%). Погашение кредита может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору заемщика.
Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 18 лет на момент подачи заявления и до 70 лет на момент завершения срока действия кредитного договора. Требования к стажу на последнем месте работы и документам для получения кредита остаются теми же, что и в предыдущей программе.
В рейтинге также представлены другие банки и их продукты с различными условиями и преимуществами. Расчеты платежей носят информативный характер, так как итоговый платеж, ставка и ПСК рассчитываются индивидуально. Все данные актуальны на 27 ноября 2023 года.