В предыдущей статье я обронил фразу о том, что в ближайшее время напишу о том, как на самом деле взыскивают долги профессиональные коллекторские и цессионно-юридические компании.
Скажу сразу, что таких профессионалов немного. Большинство коллекторских компаний продолжают работать по старинке: навязчивые обзвоны должников, посещения коллекторов-выездников мест жительства должников. По состоянию на 2023 год данная методика является крайне неэффективной. Неэффективность заключается в том, что за 20 с лишним лет розничного кредитования (и производной от него коллекторской деятельности), выросла и юридическая грамотность заемщиков. И теперь угрюмые голоса коллекторов или их визиты к должнику, не пугают последнего, а скорее смешат. В случае же грубого общения коллекторов, должник просто пишет заявление в полицию, в ФССП, как надзорный орган над коллекторскими агентствами, в ЦБ РФ, как надзорный орган над банками, и руководство взыскателя получает лишние проблемы в виде запросов, а то и в виде проверок со стороны государственных структур. В итоге, все при деле, а экономический эффект в виде взыскания долгов остается крайне низок при таких методах взыскания.
Есть другие коллекторские компании, которые пошли по пути юридического взыскания, но чересчур зациклились на автоматизации технологических процессов, а именно, на получении судебных приказов и отправке таковых в ФССП. Настолько зациклились, что забыли про человеческий фактор, индивидуальный подход, анализ долгового портфеля и контроль хода исполнительных производств. В итоге они быстро обрабатывают большое количество непросуженных долгов, превращают их в судебные приказы, возбуждают исполнительные производства, но при этом само взыскание остается на очень низком уровне.
При этом согласно гражданскому законодательству - при обращении за судебным приказом взыскатель не может получить проценты за пользование чужими денежными средствами и возмещение расходов за понесенные взыскателем судебные издержки (юридические услуги, почтовые расходы и т.п.). В случае же искового судопроизводства взыскание вышеперечисленного возможно, что увеличивает объем кредитного портфеля взыскателя примерно на 30% от объема выкупленного у банка или МФО долга (тело кредита, проценты, неустойка).
Кроме того, от 10 до 30% судебных приказов отменяются должниками, так как для отмены судебного приказ должнику достаточно в течение десяти дней просто написать одну фразу мировому судье о том, что с судебным приказом не согласен полностью и просит отменить его в полном объеме. Кстати, обращаю внимание уважаемых читателей, что многочисленные юристы на АВИТО, которые предлагают свои платные услуги по отмене судебного приказа и просят за свою работу от 500 до 2 000 рублей, берут деньги фактически за одну шаблонную фразу.
Таким образом, выражаясь уже не юридическими, а финансовыми терминами, два типа вышеперечисленных коллекторских компаний ведут свой бизнес с точки зрения управления активами, с очень низкими показателями рентабельности на активы. То есть выкупленных активов много (как правило, кредитный портфель коллекторского агентства составляет несколько миллиардов, а у крупных компаний - несколько десятков миллиардов рублей), а поступление "живых" денег от взыскания крайне мало. При этом штат таких агентств составляет несколько десятков, а у крупных компаний несколько сотен и даже тысяч сотрудников. А, как известно, наибольшую часть операционных расходов большинства компаний в любой отрасли составляет именно фонд оплаты труда, что негативно сказывается уже на рентабельности капитала и прибыли коллекторского агентства.
Теперь поговорим о том небольшом количестве коллекторских и цессионно-юридических компаний, которые, на мой взгляд, являются очень профессиональными в своей отрасли. И чтобы быть более конкретным в своих рассуждениях я приведу в пример доклад руководителя юридического департамента Инвестиционно-Консалтинговой Группы "Советник", с которым он выступил на собрании акционеров одной из компаний, входящей в этот холдинг. Собрание состоялось в начале ноября, и поэтому вышеназванный доклад является достаточно актуальным на сегодняшний день. Я имел честь посетить данное мероприятие, так как являюсь держателем некоторого количества акций данной компании, о чем я уже писал ранее.
Руководитель юридического департамента рассказал о том, что взыскание в их компании является исключительно юридическое без коллекторов-звонарей и коллекторов-выездников. Что основой департамента являются дирекции, которые отвечают за взыскание в том или ином макро-регионе страны. К примеру, Центральная дирекция отвечает за взыскание в Москве, МО, и областях вокруг (Владимирская, Тверская, Ивановская, Смоленская и т.д.). Также существуют Северо-Западная, Центрально-Черноземная, Приволжская и т.д. Дирекции координируют работу юристов "в полях", т.е. юристов, которые непосредственно в регионах ходят в суды, получают исполнительные листы, возбуждают исполнительные производства, посещают районные отделы судебных приставов с целью контроля хода тех исполнительных производств, от которых нет поступления взысканных долгов. Региональные дирекции центрального офиса регулярно получают с помощью "Госуслуг" онлайн-отчеты о ходе исполнительного производства, что очень помогает взысканию. Например, видно из отчета или из самого постановления, что судебным приставом-исполнителем вынесен запрет на регистрационные действия с объектами недвижимости должника. Далее региональная дирекция юридического департамента дает распоряжение "полевому" юристу в городе должника подать иск на обращение взыскания на объект недвижимости, который не является единственным жильем. И через несколько месяцев уже возбуждается исполнительное производство об обращении взыскания на недвижимость должника. В большинстве случаев должник, чтобы не расстаться с недвижимостью, погашает долг полностью. А это не две-три тысячи, удерживаемые из пенсии должника, а один или несколько миллионов рублей.
Еще одним эффективным инструментов управления долговым портфелем является регулярный мониторинг возраста должников, т.е. за месяц до выхода должника на пенсию по возрасту, программа сигнализирует менеджеру региональной дирекции о том, что через месяц нужно направить через "ГОСУСЛУГИ" приставу ходатайство о направлении в ПФР (по-новому - СФР) постановления об удержании задолженности из пенсии должника.
Также важным инструментом в повышении эффективности управления долговым портфелем является ежегодное увеличение объема долгов за счет подачи двух заявлений в суды - искового заявления о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке ЦБ РФ в соответствии со ст.395 ГК РФ в суд по месту жительства должника и заявление об индексации суммы долга согласно ст. 208 ГПК РФ в суд по месту подсудности данного долга. То есть цессионно-юридические компании, входящие в состав ИКГ "СОВЕТНИК" ежегодно увеличивают свой долговой портфель еще на 20-25% (в зависимости от размера ключевой ставки ЦБ и индекса потребительских цен по данным Росстата). При этом данное увеличение долгового портфеля минимально по затратам для ИКГ "СОВЕТНИК", так как за данное увеличение долга не нужно платить по договору цессии цеденту (долг уже выкуплен), а при подаче заявления об индексации госпошлина не платится, и рассматривается данное заявление в упрощенном порядке в течение 10 дней без вызова сторон.
Еще один момент в работе ИКГ "Советник", который делает ее в моих глазах именно ИНВЕСТИЦИОННОЙ, т.е. работающей в долгую. Со слов руководителя юридического департамента ИКГ "СОВЕТНИК" аналитический отдел согласно своей внутренней методике относит к категории перспективных в том числе и тех должников, у которых приставом поставлен запрет на регистрационные действия единственного жилья. Перспективными данные должники являются потому (извините за некий здоровый цинизм), что после смерти должника объявляется наследник данной недвижимости, а у наследника, как правило, уже есть жилье, и, соответственно, взыскатель имеет право заменить сторону ответчика и обратить взыскание на уже не единственное жилье должника. По моему мнению, мнению человека, инвестировавшего в ИКГ "СОВЕТНИК" некоторую сумму денег, данный фактор является положительно характеризующим компанию, т.е. компания умеет ждать, умеет работать в долгую.
Вот так работают профессионалы... Доклад руководителя юридического департамента занимал вместе с ответами на вопросы около 3 часов, а я, как вы возможно заметили, не люблю долго писать. Поэтому я заканчиваю свою статью, но, если тема вам показалась интересной, напишите в комментариях, и я постараюсь написать вторую часть, основанную на докладе руководителя юридического департамента ИКГ "СОВЕТНИК".
P.S. По договоренности с отделом маркетинга ИКГ "СОВЕТНИК", каждый из моих подписчиков, кто оставит комментарий под моим постом или статьей, начиная с этой статьи и далее под любой из моих публикаций до конца декабря, может получить промо-код, озвучив который, сможет разместить денежные средства в ИКГ "СОВЕТНИК" в декабре 2023г. под более высокий процент, чем по стандартным инвестиционным тарифам холдинга, а именно, при размещении:
с 1 по 10 декабря 2023г. - на 4 базисных пункта выше, чем по стандартным инвестиционным тарифам ИКГ "СОВЕТНИК" на срок от 1 года;
с 11 по 20 декабря 2023г. - на 3 базисных пункта выше, чем по стандартным инвестиционным тарифам ИКГ "СОВЕТНИК" на срок от 1 года;
с 21 по 29 декабря 2023г. - на 2 базисных пункта выше, чем по стандартным инвестиционным тарифам ИКГ "СОВЕТНИК" на срок от 1 года.
Для получения промо-кода, после оставления комментария под статьей или постом, просьба написать мне на эл.почту, указанную в описании канала, о том, что вы оставили комментарий от такого-то имени, и я в обратном письме направлю вам промо-код. Количество промо-кодов на одного инвестора не ограничено. Логика простая: один промо-код - на один комментарий.
Скажу сразу, что мне ИКГ "СОВЕТНИК" за данную акцию не платит, но если кто-нибудь из инвесторов через год-два напишет в комментариях или на эл.почту спасибо за рекомендованный мною хороший инвест-проект, каковым, на мой взгляд, является ИКГ "СОВЕТНИК", буду очень рад. Значит, моя скромная просветительская миссия на Дзене медленно, но реализуется.
P.P.S. Я обратил внимание, что после каждой моей статьи количество подписчиков уменьшается. Данный факт меня и забавляет, и озадачивает одновременно. Наверное, надо писать о том, что недвижимость скоро упадет в цене (шутка!!!).