В ближайшее время покупаю очередную квартиру, и пора обновить мои знания по ипотеке. Сегодня разберу вопросы:
- Что такое банковские льготные ипотечные программы?
- Что такое ипотека с господдержкой?
- Как можно получить помощь от государства, чтобы снизить размер ежемесячного платежа?
- При использовании в ипотеке материнского капитала на что стоит обратить внимание
Сегодня, 1 декабря 2023 года, ключевая ставка Центрального банка составляет 15% (об этом у меня вышла отдельная статья), это значит, что рыночная ставка по кредитам выше этой цифры, в то время как льготные ипотечные ставки находятся в диапазоне 2-8%.
Льготная ипотека - это кредит с низкой ставкой, благодаря которому сумма ежемесячного платежа будет меньше, а значит решиться на кредит проще. Откуда льгота? Это доплата государства банкам, которые хотели бы выдать вам кредит на жильё по более высокой ставке.
Ипотека со сниженной ставкой - это ипотека со льготой, состоящая из части оплаченных процентов, только платят банку уже не государство, а застройщик или заёмщик.
Траншевая ипотека, активно используется на рынке, банк выдаёт клиенту кредит на покупку строящегося жилья частями, они же транши, которые перечисляются на счёт застройщика. У каждого банка и застройщика свои условия.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. При оформлении сниженной ставки может быть увеличение стоимости объекта.
Зачем так много терминов и видов?
Сделали бы один вид и все, но не все заемщики могут подойти под критерии льготных программ из-за некоторых требований, как к заёмщику, так и к объектам недвижимости. Например, льготную ипотеку можно оформить только на первичный рынок, это значит купить квартиру у застройщика. На вторичном рынке действуют более высокие ставки.
Рассмотрим льготы,которые можно получить от государства. Здесь есть два направления поддержки:
Смягчение и расширение условий по льготному кредитованию. Например, в 2023 были расширены условия по семейной ипотеке. Она продлена до июля 2024 года, и её могут оформить граждане, имеющие двух более детей независимо от даты их рождения но не достигших 18 лет, а раньше было требование в том чтобы хотя бы один из детей был рождён после 2018. Вот этот вариант меня интересует больше всего.
Расширены возможности получения it-ипотеки. Основные условия ИТ-ипотеки под 5%: заемщик — гражданин РФ и работает в аккредитованной ИТ-компании, его возраст — от 18 до 50 лет включительно. Ставка — до 5% на весь срок кредита, первоначальный взнос — от 15%. Срок действия программы — до конца 2024 года. Можно купить новостройку или дом у юрлица или ИП. Участвовать в программе можно только один раз. Еще есть время воспользоваться предложением! Получить ипотеку для айтишников могут не только разработчики, но и любые сотрудники ИТ-компании: бухгалтер, юрист, копирайтер и другие специалисты. Главное условие — вы работаете в IT-компании, которая получила аккредитацию Минцифры РФ.
Еще одна мера поддержки, это сертификаты. Самый популярный- это материнский капитал, сертификат, который можно использовать для первоначального взноса и оплаты основного долга уже имеющейся ипотеки. Свой материнский капитал я уже использовала, погасив основной долг по одной из ипотек.
Сертификаты для улучшения жилищных условий могут получить многодетные семьи в России. В связи с рождением 3 или последующего ребёнка могут получить до 450.000 руб на погашение ипотечного кредита.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Вкладывая в ипотеку материнский капитал, Вам необходимо выделить доли всем членам семьи на момент распределения, включая супруга и детей. При продаже объекта, купленного с использованием материнского капитала, нужно получить согласие органов опеки реализации имущества несовершеннолетних. Так, сроки продажи квартиры, купленной с учётом материнского капиталом не ограничены. Вы можете в любое время продать жильё купленное на средства материнского капитала.
Сертификат в виде субсидии для молодых семей. Деньги выдаются по программе "Молодая семья", ими можно компенсировать до 30% стоимости жилья семье без детей и до 35% стоимости жилья для семьи с детьми. Условия получения сертификата: оба супруга не старше 35 лет семья нуждается в улучшении жилищных условий.
Региональные сертификаты. Некоторые регионы оказывают господдержку в погашении ипотеки иногда эти выплаты могут Очень быть значительно выше чем федеральные уточните возможность получения в органах социальной защиты вашего региона. В Санкт-Петербурге такой сертификат точно есть. Жилищные сертификаты. Некоторые категории граждан могут получить государственный жилищный сертификат:
- молодые ученые
- военнослужащие
- вынуждены переселенцы
- и ряд других льготных категорий граждан.
Сертификат даёт право на бесплатное получение жилья или на субсидию для покупки или строительства жилья. Получить такой сертификат можно в рамках Федеральной программы или региональной программы. Выдаётся он только один раз.
Есть еще один способ оптимизировать стоимость выплачиваемой ипотеки, которым я также пользуюсь, это возврат излишне уплачено налога.
Для снижения платежа может быть использован возврат уплаченных вами ранее налогов в бюджет при работе в найме, обычно это 13% от вашего дохода. Чтобы вас пользоваться имущественным налоговым вычетом, нужно подать заявление в налоговую или вашему работодателю.
Я использовала оба варианта, смотрите по вашей личной ситуации. Предпочитаю получать ежемесячно часть денег и вносить ее в платежи, чем ждать более года, а потом получить крупную сумму, мне это не выгодно, "морозить" деньги.
В первом случае Вы получите выплаты в размере той суммы налогов, которую заплатили за предыдущие год, а в случае обращения к работодателю будете возвращать свой налог в виде дополнительные прибавки к зарплате НДФЛ, который платит организация. Если доход 100 000 рублей, то 13000 рублей уходит на налог, можно ежемесячно гасить ипотеку этой суммой досрочно! Если вы покупаете квартиру в ипотеку, можно вернуть деньги не только за само жильё, но и за погашенные проценты.
При покупке ипотечной квартиры в браке, лимит удваивается и супруги могут получить с одного объекта недвижимости максимально 1 млн 300.000 руб.
Есть еще дополнительные меры снижения размер платежа, возможно проведение рефинансирования либо реструктуризации ипотеки.
Об этом расскажу в отдельной статье, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить. А еще выйдет статья где я расскажу свой опыт, как я закрыла 7 ипотек, и что выгодно, снижать платеж или срок? Подписывайтесь.
Обратите внимание. Чтобы узнать какие субсидии и льготы на жилье можно получить от государства вашей ситуации, обратитесь в администрацию или МФЦ Вашего района.
Спасибо, что читаете мои статьи и пусть у вас денег становится неизбежно больше! Тренинг "Как увеличить доход" за 990 рублей, берите и за час получите стратегию по увеличению дохода.
Долговая яма, реальная история из жизни. Как отдать долги.
Как женщине почувствовать себя богатой?
Как закрыть кредитную карту навсегда?
Сколько нужно денег, чтобы не работать? Проблемы с деньгами. Почему не получается вырасти в доходе?
Пассивный доход варианты 2023.
