Сделал новую подборку лучший предложений по вкладам в банках среди более чем 50 банков. Помнится когда я только начал делать такие регулярные подборки в августе, у меня уходило на это по 4-5 часов чтобы просмотреть все сайты отслеживаемых банков, прочитать мелкий шрифт и т.д, сейчас уже этот процесс доведён практически да автоматизма, сайт каждого банка уже хорошо выучил и знаю где искать нужную информацию, время на сбор информации сократилось до 1-1,5 часа.
Я мониторю вклады каждые 2 недели, пока не готов делать это чаще, да и за одну неделю редко что-то меняется. Интервал между заседаниями ЦБ по ключевой ставке составляет 6 недель, и многие банки реагируют на изменение ключевой ставки с большим запозданием, так что пока не вижу особого смысла делать подборку чаще.
Какие вклады попадают в подборку?
1. Сумма вклада от 1 000 000 рублей.
Сумма в один миллион рублей была выбрана не случайно т.к является максимальной, доход от вкладов по которой не облагается налогом, свыше этой суммы облигации становятся интереснее. Как правило в 9 из 10 банков ставка на меньшие суммы не отличается, так что подборку можно считать актуальной практический для любой суммы.
2. Берётся лучшая ставка для новых клиентов (новых денег) банка (или финуслуг).
К сожалению многие банки делают такую градацию и дают высокую ставку клиентам у которых не было открытых вкладов и накопительных счетов с остатком за последние 3-6 месяцев. Впрочем не думаю что это является большой проблемой, и также 9 из 10 банков подходят среднему читателю.
3. Без платных услуг подписок/покупок.
Тут комментировать особо нечего. Никому не нужны дополнительные расходы при открытии вклада.
4. Открытие онлайн.
Почти у всех банков за открытие вклада онлайн ставка чуть выше. Поэтому если вы читаете эту статью, то с интернетом наверняка дружите. Открывая вклад через приложение или интернет-банк всегда можно как скачать договор в электронном виде заверенный ЭЦП (электронной цифровой подписью), или получить бумажную копию в офисе банка.
5. В качестве ставки учитывается именно годовая доходность или так называемая эффективная ставка.
У большинства вкладов выплата процентов происходит в конце срока, а не каждый месяц / квартал / полугодие как у облигаций, поэтому сравнивать нужно именно чистую прибыль на выходе в годовом выражении, а не в текущем моменте. Пример: вклад на 3 года под 15% с выплатой процентов в конце срока, будет равен вкладу под 12,4% с ежемесячной выплатой процентов, которые реинвестировались бы обратно на вклад.
Итак, теперь сама подборка:
Топ 10 вкладов на 3 месяца
- МКБ банк - 17% (через финуслуги)
- Банк Таврический - 14,5%
- Тинькофф банк - 14,2%
- Яндекс банк 14,2%
- Банк Дом.РФ - 14,1%
- Банк Окрытие - 14%
- Газпромбанк - 14%
- Альфа банк - 14%
- Банк Санкт-петербург - 14%
- Металлинвест банк - 14%
Топ 10 вкладов на 6 месяцев
- МКБ банк - 17% (через финуслуги)
- Росбанк - 17% (через финуслуги)
- Банк Таврический - 15,1%
- ВТБ банк - 15%
- ББР банк - 15%
- Ренессанс банк - 14,75%
- ИТБ банк - 14,75%
- МТС банк - 14,6%
- Банк Открытие - 14,5%
- Тинькофф банк - 14,5%
Топ 10 вкладов на 1 год
- Тинькофф банк - 15%
- Банк Открытие - 14,5%
- Ренессанс банк - 14,25%
- Банк Дом.РФ - 14,2%
- Банк Таврический - 14,2%
- Банк Ресо кредит - 14,2%
- Яндекс банк - 14,1%
- Альфа банк - 14%
- Металлинвест банк - 14%
- Фора банк - 14%
Топ 10 вкладов на 2 года
- Банк Ресо кредит - 14,7%
- Альфа банк - 14,4%
- Банк Дом.РФ - 14,3%
- Банк Уралсиб - 13,8%
- Тинькофф банк - 13,5%
- Яндекс банк - 13,1%
- МКБ банк - 13%
- Металлинвест банк - 13%
- Хоум банк - 12,75%
- Банк Синара / Газэнергобанк - 12,6%
Топ 10 вкладов на 3 года
- Банк Русский стандарт - 16%
- ВТБ банк - 15%
- Альфа банк - 15%
- Банк Ресо кредит - 15%
- ПСБ банк - 14,9%
- Банк Дом.РФ - 14,5%
- Банк Уралсиб - 14,5%
- Газпромбанк - 14%
- Металлинвест банк - 13,5%
- ИТБ/ТКБ банк - 13,5%
Не смотря на высокие ставки доходности по вкладам на 2-3 года, я бы не рекомендовал открывал вклады на такой большой срок сразу по нескольким причинам:
- Ключевая ставка может ещё вырасти как и инфляция
- Замораживать деньги на такой большой срок в нестабильное время довольно рискованно.
- Реальная ставка в годовом выражении по этим вкладам уступает более коротким вкладам до 1 года. Если мы пересчитаем среднюю ставку по всем срокам вкладов как простую (без капитализации), то получим следующую картину:
То есть реальная ставка под которую банкам обходится привлечение денег на вклады сроком больше 1 года резко падает.
Ещё хочу напомнить, если уж статья превратилась в такой расширенный ликбез, не путайте вклады и накопительные счета, на которые так активно рекламируют заманивая людей, и по которым действует промо-период в 2-3 месяца с повышенной ставкой, а потом ставка может быть изменена банком на своё усмотрение. Ставка по вкладу фиксируется на весь срок договора и не может быть изменена банком в одностороннем порядке.
Всем ликвидности и прибыльных инвестиций!