Где покупать полис?
Добровольное медицинское страхование - это покрытие ваших расходов при наступлении риска — заболевания. Оно не предназначено для дешевого лечения, как программа медицинского обслуживания за фиксированную плату.
Полис ДМС от страховой компании
Достоинства
- Страховое покрытие позволяет лечиться на большие суммы.
- Страховая компания может дать гораздо лучшую цену на программу, имея специальные тарифы у клиники.
- Страховые программы ДМС предусматривают обслуживание в разных клиниках.
- При возникновении разногласий с клиникой страховая будет выступать в роли регулятора, и помогать своему клиенту.
Недостатки
- Из года в год страховка будет дорожать, как бы «наказывая» клиента за слишком частое использование услуг.
- Страховая будет с осторожностью рассматривать больных с хроническими заболеваниями, ведь такие случаи более «рискованные».
- Всегда отложенное время активации полиса – медицинский полис нельзя купить и начать использовать, когда заболел.
Контракт в медицинском центре
Достоинства
- Клиника может предложить программу с меньшим количеством ограничений по покрытию: существуют специализированные программы для разных профилей больных.
- Большинство программ от клиник можно использовать немедленно.
Недостатки
Покупая программу обслуживания в клинике, пациент автоматически привязывается к этой клинике. Если что-то пойдет не так - придется расторгать договор. Это не выгодно и рискованно - все истории болезни и уже накопленную практику обслуживания придется менять.
Как выбрать надежную страховую?
- Рейтинг страховщика, определяемый независимым агентством, например «Эксперт РА» (RAEX) — это российское и международное рейтинговое агентство, аккредитованное при ЦБ и Минфине РФ. Рейтинг основывается на основании финансовых показателей страховщиков и ранжируется от высочайшего А++ - «исключительно высокий уровень надежности» до E - «отзыв лицензии или ликвидация».
Желательно выбирать страховщика в диапазоне от А++ до B++ - «приемлемый уровень надежности».
2. Есть еще ряд показателей, на которые обязательно нужно обратить внимание:
- Объем средств, направляемых на перестрахование.
- Количество перестраховочных компаний, из них международных.
- Количество заявленных страховых случаев.
- Количество необоснованных отказов в выплате.
3. Также обязательно нужно учитывать рейтинг пользовательских отзывов.
Что должно входить в ДМС
- Приемы врачей-специалистов для людей, которые уже знают свои слабые места или предрасположенность. Например, аллергия, эндокринология, сердечно-сосудистые заболевания, или слабое зрение. Важно убедиться в том, что в страховой полис входят услуги именно этих врачей.
Как правило, даже программы с минимальным наполнением включают основных врачей, а вот наличие более профильных узких специалистов нужно уточнять.
2. Это касается и набора лабораторных анализов и обследований. Не стоит легкомысленно относиться к регулярной диспансеризации, полагаясь на авось. Раз в полгода нужно проверяться — это и стоматология, и гинекология для женщин, и гормональный фон.
Лучше позаботиться, чтобы все основные анализы и обследования были включены.
3. Скорая помощь — желательно выбирать эту услугу, чтобы обслуживание было в одних руках.
4. Врач на дом — экономит массу времени. Особенно это актуально для детей — гораздо лучше принять врача дома, нежели чем вести ребенка в клинику.
5. Если средства позволяют — стоматология и экстренный стационар.
6. Для детей – услуга патронажа.
7. По объему — есть конечно и очень расширенные программы, куда входит даже психолог. Это всегда ваш выбор — но на здоровье лучше не экономить.
Если выбрать ограниченную программу, то впоследствии придется делать выбор — платить ли за какой-то анализ или не платить.
Идеальный пакет ДМС — какой он?
- Обязательно нужно обращать внимание на страховое покрытие по программе! В случае ДМС — не менее 400 000 рублей. Есть покрытие и всего в несколько десятков тысяч, но покупая такую программу следует понимать, что вы неизбежно столкнетесь с ограничениями по объему предоставляемых услуг.
Это не значит, что такие программы покупать не стоит, просто они подходят более здоровым людям, которые уверены, что медицинская помощь им потребуется в минимальном объеме.
2. Учитывайте уровень клиники и качества предоставляемых услуг. Безусловно, крупные страховщики работают только с качественными коммерческими клиниками и контролируют уровень сервиса. Однако везде он разный. Где-то более развито одно направление, где-то другое. В идеале нужно выходить на оптимальное соотношение цена — качество.
Часто клинику выбирают по критерию близости к дому или работе, однако ради качества этим можно и пожертвовать. Стоматолога, терапевта, гинеколога, детского врача лучше выбирать один раз и на долгую перспективу. Переходить от одного врача к другому, теряя медицинскую историю — крайне не рекомендуется!
3. Людям старше 35 лет — не стоит гнаться за низкой ценой и программами с ограниченным наполнением. Нужно помнить, что в конечном итоге за дополнительные услуги нужно будет все равно платить.
3 неочевидных момента: обратите внимание
- Ограничения связанные с хроническими или серьезными заболеваниями. К сожалению, пациентов с такими заболеваниями страховые не берут на обслуживание, либо берут, но с ограничениями.
Поэтому большинство страховых просит своих клиентов пройти медицинское анкетирование. Не стоит умалчивать о заболеваниях, впоследствии правда все равно выяснится и договор может быть расторгнут на законных основаниях. Лучше сразу выбирать программу, которая предусматривает покрытие по тому или иному заболеванию.
2. Повышающий коэффициент, от которого зависит стоимость полиса.Коэффициент зависит от пола и возраста, например, для детей и пожилых людей цена всегда выше. На эти переменные накладывается наличие заболеваний, информация о вредных привычках, история обращений и объема оказанных услуг.
У каждой страховой своя методика расчета, и своя рисковая политика, исходя из которой цена на схожие программы может быть разной у разных компаний, необходимо сравнивать предложения.
3. Срок начала действия вашего полиса ДМС. Полисом нельзя пользоваться на следующий день — страховые сознательно устанавливают достаточно длительный срок на оформление — в среднем — 2 недели. Это делается для защиты от недобросовестных клиентов, которые покупают полис при наступлении заболевания, чтобы использовать его как недорогой пакет лечения.
Можно отметить, что у нас в России этот период считается относительно коротким. Например международная компания Bupa дает срок три месяца до наступления первого страхового случая. Поэтому, покупку ДМС имеет смысл планировать заранее, а не когда «грянет гром».
ОСАГО онлайн: что самое главное нужно знать о покупке полиса через интернет
Нужно ли вам опасаться поддельного полиса ОСАГО?
Кэшбэк: как получить возврат денег за покупки
